Il Banque centrale européenne (BCE) a de nouveau relevé ses taux d’intérêt ce jeudi dans sa lutte contre l’inflation. Et il l’a fait de 25 points de base. Une décision dans laquelle il a tenu compte de la baisse de l’inflation sous-jacente et du resserrement du crédit par les banques.
Ainsi, l’institution dirigée par christine lagarde place le taux général à 3,75 %, le plus haut niveau depuis 15 ans. De même, il suit la voie tracée par la Réserve fédérale américaine, qui a elle aussi relevé le prix de l’argent de 25 points de base mercredi.
La décision de la BCE affecte non seulement l’économie en général, mais aura des conséquences dans les poches des consommateurs, en particulier. Quelle sera la principale suite de la hausse des taux pour le commun des mortels ? Quoi les intérêts qu’ils doivent payer pour rembourser leurs dettes augmenteront. Et le principal d’entre eux est l’hypothèque. Quelque chose qui arrivera également avec tout autre type de crédit qu’ils auront contracté.
Pourquoi les hypothèques seront-elles plus chères ?
La hausse des taux par la BCE a un premier sens : le prix de l’argent est plus cher. Les banques demandent souvent de l’argent à la BCE pour pouvoir le prêter aux entreprises et aux ménages. Et la BCE leur facture un taux d’intérêt pour le prêt.
Si les taux augmentent, les banques doivent payer plus pour que la BCE leur prête de l’argent. La conséquence est qu’ils rendront à leur tour les prêts aux consommateurs et aux entreprises plus chers.. Parmi eux, l’hypothèque.
L’Euribor a clôturé avril à 3,757% et a commencé mai en franchissant la barre des 3,8%. Cet indice reflète le prix auquel les banques se prêtent de l’argent entre elles. Si les taux montent, l’Euribor monte, parce que les banques facturent plus pour leurs prêts.
Ceux hypothéqués avec révision en mai auxquels s’applique l’Euribor du mois précédent ils remarqueront une augmentation considérable. Selon les calculs de HelpMyCash, pour un crédit immobilier de 150 000 euros, d’une durée de 25 ans, et d’un taux d’intérêt Euribor majoré de 1%, les frais augmenteront de 290 euros par mois si l’examen est annuel et de 94 euros s’il est semestriel.
[El precio de las hipotecas fijas no deja de subir: la banca ya pide por ellas más del 4%]
Des montants très élevés « si l’on tient compte du fait que les citoyens qui révisent leur prêt en mai ont déjà eu une autre révision à la hausse de leur prêt il y a 12 mois« , précise Simone Colombelli, directrice de iAhorro Mortgages.
De Kelisto, pour leur part, ils précisent que « les taux d’intérêt peuvent marquer l’évolution de l’Euribor, mais ils ne sont pas le seul facteur qui le fait ». En effet, et bien que ce ne soit pas fréquent, des baisses de l’Euribor peuvent se produire dans un contexte de hausse des taux d’intérêt. C’est déjà arrivé en mars. Donc, c’était dû à la tourmente dans le secteur financier.
Hypothèque fixe ou variable ?
La forte hausse de l’Euribor depuis le passé a entraîné une forte augmentation du coût des hypothèques variables. Et si les taux fixes prenaient du poids, ils commencent à céder la place aux variables. Et que l’Euribor est proche de 4 %.
Donc, les fixes représentent 65,7% du total ; variable, 34,3%. Pourtant, et au cours de l’été dernier, les fixes ont atteint leur maximum historique (75,4%) contre 24,6% des variables, selon l’Institut national de la statistique (INE). Dès lors, le changement s’opéra.
Voici comment la hausse des taux de la BCE vous affecte Javier Carbajal
« Les prêts hypothécaires vont continuer à être un casse-tête pour les économies nationales pendant de nombreux mois. La tendance à la hausse que l’Euribor continue de tracer confirme que les révisions hypothécaires qui doivent être effectuées au cours de cette année 2023 vont être manifestes, ce qui va provoquer augmentation des mensualités supérieure à 50 %», explique César Betanco, l’expert en crédit immobilier d’Hippo.
Et les autres crédits ?
La réponse est très simple : comme c’est le cas pour les hypothèques, les prêts à la consommation deviendront plus chers en raison de la hausse des taux d’intérêt. Ceux-ci ont, en moyenne, augmenté d’environ 34% en un an, pour s’établir à 8% TAEG.
Ici, cela vaut la peine de faire une qualification. Et ce n’est autre que les prix varient considérablement selon le type d’entité qui accorde le prêt. Cela peut varier des 7% que les institutions financières traditionnelles peuvent facturer, jusqu’aux 25% que coûte le financement par carte de crédit.
Sera-t-il payé plus pour les dépôts ?
Si l’hypothèque et les crédits seront un « casse-tête » pour les consommateurs, car cela signifiera une dépense plus importante, il y a un autre côté, et pas exactement un côté sombre. Et c’est que les banques paient plus pour leurs dépôts.
Jusqu’à présent, ce que cela a signifié a été le retour sur le marché de produits rémunérés, comme les dépôts à terme. Bien que, pour le moment, il y ait une sorte de deux vitesses. Les plus petites entités ont placé le taux d’intérêt au-dessus de 3%, mais les plus grandes se montrent plus réticentes.
Ce sont des produits qui offrent un rendement sans aucun risque et qui avaient disparu des catalogues bancaires. Selon Kelisto, Le dépôt à cinq ans de Banca Sistema (avec un taux d’intérêt nominal ou TIN de 4,50 %) a été le dépôt le plus rentable en avril.
L’entité italienne occupe également les deuxième, troisième et quatrième places avec ses dépôts à quatre, trois et deux ans (respectivement 4,35 %, 4,20 % et 4 %). Derrière se trouvent le dépôt de six mois 4.0 de Banco Mediolanum pour les nouveaux clients (3,96% TIN), le dépôt de 36 mois de Haitong Bank (3,62% TIN), le dépôt de trois ans de BluOr Bank (3,61% TIN) et le dépôt de trois ans de Banca Progetto (3,60% TIN).
Dans ce top dix particulier, les deux dernières positions sont pour le dépôt à 5 ans de la Fjord Bank (3,55 % TIN) et le dépôt à 24 mois de la Haitong Bank (3,52 % TIN).
Pourtant, les options les plus rentables sont entre les mains des banques étrangères qui vend ses produits d’épargne en Espagne sur Internet, expliquent-ils dans HelpMyCash.
« Les banques espagnoles sont derrière les dépôts européens, même si les options les plus rentables se situent entre 2% ou 3% voire le dépasser », indiquent les experts. La dernière entité nationale à annoncer une augmentation a été WiZink, qui a lancé deux nouveaux dépôts : un pour trois mois à 3 % APR et un autre pour 12 mois à 3,30 % APR.
La banque en ligne et les entités de taille moyenne sont chargées d’encourager le marché d’épargne conservatrice. « Openbank, Banca March, Self Bank, Targobank, Pibank, EBN, Banco Caminos, Cajamar ou Caixa Guissona ou la susmentionnée WiZink sont quelques-unes des banques espagnoles qui mènent des hausses de taux », expliquent-ils dans le comparateur.
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