Une nouvelle étude de l’Université de Géorgie a révélé que de nombreux États du Sud-Est et de l’Ouest sont considérés comme des déserts de conseils financiers – un nouveau concept inventé par des chercheurs pour décrire une faible proportion de planificateurs financiers ou d’institutions de planification où les gens sont moins susceptibles de comprendre leurs options financières ou économiser pour l’avenir.
Les chercheurs ont découvert qu’environ 10 % des Américains vivent dans une région qui constitue un désert de conseils financiers.
Alors que les flux de trésorerie de retraite continuent de s’éloigner des pensions payées par l’entreprise et de plus en plus entre les mains des travailleurs individuels, cette planification gagne en importance pour la santé financière individuelle et communautaire, a déclaré le chercheur Swarn Chatterjee.
« Si les gens n’épargnent pas suffisamment, cela affectera tout le monde », a déclaré Chatterjee, professeur Bluerock de planification financière au Collège des sciences de la famille et de la consommation de l’UGA et auteur principal de l’étude. « Il est important de comprendre cela en ce moment car l’une des plus grandes cohortes de la population, les baby-boomers, continue de prendre sa retraite en grand nombre. »
De nombreux retraités sous-estiment le montant d’argent dont ils ont besoin pour prendre leur retraite, a déclaré Chatterjee, et l’accès à des planificateurs financiers certifiés ou à des conseillers financiers personnels peut améliorer les habitudes d’épargne.
Pour identifier les déserts de conseils financiers, Chatterjee et le co-auteur Lu Fan ont comparé la population globale de l’État au nombre de planificateurs financiers certifiés et de conseillers financiers personnels. Les États ayant la plus faible proportion de professionnels de la planification financière par rapport à la population ont été classés comme déserts de planificateurs financiers certifiés (CFPD) ou déserts de conseillers financiers personnels (PFAD), respectivement, et les deux catégories ont été considérées comme des déserts de conseils financiers.
« Nous nous sommes concentrés sur les sociétés de planification financière, car au moins si vous avez accès à des sociétés de planification financière, les gens peuvent demander ces conseils s’ils en ont besoin. Ces informations se propagent également dans toute la communauté, même si les individus n’y ont pas un accès direct », a déclaré Chatterjee. . « Par exemple, si le cousin de quelqu’un voit un planificateur financier, il peut lui transmettre une partie de cette information. Elle a au moins une chance de circuler. »
Moins d’accès, moins de planification
Les résidents des États déserts financiers étaient moins susceptibles de posséder un compte de retraite ou de cotiser à des comptes de retraite et étaient moins susceptibles d’estimer avec précision leurs besoins de retraite. Dans l’ensemble, cela indiquait une pire planification financière et une santé financière future.
Et tout cela était particulièrement vrai pour les zones peu peuplées et les zones à forte population minoritaire, a déclaré Chatterjee. Ces communautés ont tendance à manquer de ressources et manquent de certains des systèmes de soutien social que l’on trouve dans les zones plus peuplées ou plus riches, ce qui signifie qu’un manque de planification financière pourrait exacerber les tensions existantes.
« Dans les communautés où les gens ont encore moins accès aux conseils financiers, ces problèmes seront amplifiés, de sorte que les personnes qui ont le plus besoin d’aide sont moins susceptibles de l’obtenir. Ce que nous constatons, c’est que pour les minorités, l’effet est encore plus intense « , a déclaré Chatterjee. « Les ménages minoritaires sont moins susceptibles de participer à la retraite en général, mais ils sont encore moins susceptibles de participer dans ces zones désertiques. »
Les CFPD comprenaient l’Alabama, l’Alaska, l’Arkansas, l’Idaho, la Louisiane, le Mississippi, le Montana, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Dakota du Nord, l’Oklahoma, la Virginie-Occidentale et le Wyoming, tandis que les États PFAD étaient l’Alabama, l’Alaska, l’Arkansas, Hawaï, la Louisiane, le Mississippi, le Montana et le Nevada. , Nouveau-Mexique, Oklahoma, Dakota du Sud, Caroline du Sud et Virginie-Occidentale. Les États classés comme CFAD et PFAD comprenaient l’Alabama, l’Alaska, l’Arkansas, la Louisiane, le Mississippi, le Montana, le Nevada, le Nouveau-Mexique, l’Oklahoma et la Virginie-Occidentale.
Améliorer l’inclusion financière grâce aux ressources
Même dans les déserts de conseils financiers, cependant, les propriétaires et les personnes bénéficiant d’autres avantages – littératie financière plus élevée, revenu plus élevé, emploi à temps plein ou éducation supérieure – étaient plus susceptibles de planifier leur retraite. Cela, a déclaré Chatterjee, montre que l’éducation et des ressources élargies pourraient aider à une meilleure planification financière et à une meilleure préparation à la retraite.
« Avoir une certaine intervention en termes d’éducation financière des gens pourrait être utile pour que les gens comprennent l’importance de l’épargne. Mais le plus grand avantage est que cela créera des communautés plus résilientes financièrement », a-t-il déclaré.
À un niveau plus local ou individuel, les programmes de promotion de la littératie financière dans les écoles ou sur les lieux de travail pourraient constituer une base pour la planification de la retraite, a déclaré Chatterjee. Un changement de politique pourrait également améliorer l’accès aux conseils financiers, soit par un accès élargi à large bande et des fournisseurs de conseils financiers virtuels, soit par des incitations fiscales pour les institutions entrant dans ces déserts de conseils financiers.
La planification financière est quelque chose que tout le monde devrait considérer, a déclaré Chatterjee. Les événements des 20 dernières années, notamment la crise des dot-com, la récession, la pandémie de COVID et les baisses des marchés boursiers, ont eu un impact négatif sur les portefeuilles. Et à mesure que de plus en plus de personnes dépendent des programmes 401 (k) ou des plans de retraite individuels plutôt que des pensions, la littératie financière et les conseils sur la planification de la retraite continuent de gagner en importance.
« Tous ceux qui travaillent n’ont pas accès à un 401 (k) par l’intermédiaire de leur employeur, et s’ils occupent un emploi horaire, ils peuvent ou non y avoir accès », a déclaré Chatterjee. « Mais n’importe qui peut épargner s’il a un revenu. »
L’étude est publiée dans le Journal international du marketing bancaire.
Plus d’information:
Swarn Chatterjee et al, Survivre dans les déserts de conseils financiers : accès limité aux conseils financiers et comportement de planification de la retraite, Journal international du marketing bancaire (2022). DOI : 10.1108/IJBM-01-2022-0022