Note de l’éditeur : Cette histoire a été initialement publiée en janvier 2020.
Une fois le gâteau de mariage mangé et les notes de remerciement écrites, il est temps de se concentrer sur le mariage proprement dit. Pour de nombreux jeunes mariés, équilibrer les finances est la première décision majeure qui implique de déballer les bagages émotionnels liés à l’argent et de déterminer ce qui fonctionne le mieux pour eux en tant que couple.
La rhétorique traditionnelle encourage les opérations bancaires conjointes dans le mariage. Mais comme les familles se mélangent et que des personnes à différentes étapes de la vie se marient, dire oui aux comptes conjoints n’est pas toujours la bonne réponse.
Selon Aditi Shekar, fondateur et PDG de Zeta, un service qui aide les couples à gérer leur argent ensemble, il existe trois stratégies principales pour gérer les finances conjugales.
Tous ensemble
« Dans ce modèle, les couples rassemblent tous leurs actifs et passifs », explique Shekar, ce qui signifie que les comptes bancaires conjoints sont détenus au nom des deux partenaires et sont accessibles aux deux.
Lorsque Maureen Wright a épousé son mari Patrick il y a un an et demi, ils ont immédiatement décidé de regrouper leurs finances dans un compte courant, d’épargne et de placement, tout comme leurs parents. Pour Wright, qui travaille comme conseiller financier, les avantages communs des services bancaires comprenaient la responsabilité, la transparence et la simplicité intégrées.
Andy Hill et sa femme Nicole ont mis leur argent en commun après s’être mariés il y a neuf ans.
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« Dès le début de notre relation, nous avons tous les deux aimé l’idée de mettre notre argent en commun pour travailler ensemble vers nos objectifs financiers », explique Hill, animateur du podcast Marriage, Kids and Money. « J’avais 30 000 $ de prêt étudiant et elle avait un prêt automobile de 20 000 $. Lorsque nous avons combiné nos deux revenus à cinq chiffres en un seul revenu à six chiffres, nous avons pu rembourser notre dette en moins d’un an en vivant avec un seul revenu.
À différents moments, l’un des monticules a gagné plus que l’autre, de sorte que leurs comptes combinés réduisent les maux de tête potentiels qui viennent des conjoints aux revenus inégaux. Mentalement, c’est tout leur argent.
Wright et Hill reconnaissent que la fusion des finances n’a pas été sans difficultés.
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Wright souligne qu’il faut parfois du temps pour avoir l’impression que les dépenses sont justes.
« Nous fixons un montant en dollars que nous devons consulter avec l’autre personne avant de faire un achat », explique Wright. Cela « aide à gérer des achats plus importants et à garder les choses sur la bonne voie ».
Hill conseille d’apporter de l’empathie dans vos conversations pour comprendre le point de vue de l’autre personne sur l’utilisation judicieuse de l’argent.
Wright et son mari ont toujours des cartes de crédit datant d’avant leur mariage, qu’ils n’utilisent généralement pas, sauf si c’est un jour férié ou un anniversaire. Pour se surprendre mutuellement, ils achètent des cadeaux sur ces cartes et ne mettent à jour le logiciel de budgétisation partagé ou les feuilles de calcul qu’après l’événement.
Votre mine et la nôtre
« Avec ce nouveau modèle, les couples regroupent une partie de leurs finances dans un compte bancaire commun et placent le reste dans des comptes individuels (parfois appelés allocation) », explique Shekar.
Elle Martinez, rédactrice en finances personnelles et animatrice du podcast Couple Money, utilise le modèle Yours, Mine and Ours avec son mari de 13 ans. Quatre-vingt-dix pour cent de l’argent après impôt du couple va dans des comptes chèques et des comptes d’épargne communs, le reste allant dans leurs comptes chèques individuels.
« Je tiens à souligner que séparer ne veut pas dire secret pour nous. Nous connaissons les soldes de ces comptes et savons quand nous y effectuons des achats importants », explique Martinez, qui préfère l’approche principalement collaborative, car elle facilite la vie entre le travail, les enfants et les projets.
Toute personne qui a une «allocation» réduit le nombre de haricots lorsque quelqu’un dépense de l’argent d’une manière incompatible avec les valeurs de l’autre personne. Certains couples optent pour la même allocation, tandis que d’autres paient au prorata en fonction des revenus ou des besoins.
Une clé de ce modèle est de se concentrer sur le paiement de toutes les factures, le financement des comptes d’épargne et la réalisation des objectifs communs avant de bifurquer et de financer les comptes « le vôtre et le mien ».
Gardez-le séparé
Comme son nom l’indique, cette stratégie signifie que les couples mariés gardent leur argent complètement isolé.
« Ils assument généralement la responsabilité des différentes factures du ménage (Internet) ou responsabilités (garde d’enfants) afin de pouvoir partager les dépenses entre eux sans avoir à fusionner les comptes », explique Shekar. « Bien que ce modèle puisse nécessiter plus de travail et de coordination, il permet également un contrôle maximal pour chaque partenaire. »
Amanda Kay et son mari ont gardé leur argent séparément lorsqu’ils ont emménagé ensemble et n’ont jamais pris la peine d’ouvrir des comptes conjoints.
« Il y a quelques paiements automatiques qui sont mis en place via mon compte, nous devons donc être attentifs et nous assurer qu’il y a suffisamment d’argent sur le bon compte au bon moment », explique Kay.
Les familles mixtes et les seconds mariages sont une autre raison pour laquelle il peut être judicieux de tenir des comptes séparés.
« Nous avions tous les deux été mariés auparavant et gérions tous les deux nos finances en tant que chefs de famille et avons convenu qu’il était logique pour nous de passer à autre chose », a déclaré Leslie Tayne, fondatrice et avocate en chef de Tayne Law Group. « En vieillissant, nos finances sont devenues plus complexes, et il était logique pour nous de les garder séparées. »
Tayne est signataire des comptes de son mari pour lui donner accès à des objectifs communs. Le couple travaille ensemble pour couvrir les dépenses communes du ménage, mais ils s’occupent des besoins de leurs enfants individuellement.
« Cela peut sembler peu romantique ou donner l’impression que vous ne faites pas confiance à votre partenaire. … Cela peut sembler plus comme ‘le mien contre le tien’ plutôt que ‘le nôtre' », admet Tayne, même si elle et son mari font attention à ne pas utiliser les termes ‘mien’ et ‘le vôtre’ quand il s’agit de de l’argent.
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Un compte bancaire conjoint vous convient-il ?
Le processus de réunion ne doit pas nécessairement avoir lieu juste après la signature de votre licence de mariage. Il serait peut-être plus judicieux de prendre votre temps.
« Je suis un grand fan des couples qui rassemblent lentement leurs finances afin d’éviter les grands changements et les surprises et de trouver l’équilibre heureux qui leur convient », déclare Shekar.
Il est important de reconnaître que ce qui fonctionne pendant les premiers mois ou les premières années de mariage n’est pas toujours le bon choix, surtout lorsque la vie change.
« Ce sera différent pour chaque couple », déclare Tayne. « Donc, l’important est que vous soyez prêt à avoir ces conversations honnêtes, même si elles peuvent être difficiles et parfois inconfortables. »
Erin Lowry est l’auteur de Broke Millennial Takes On Investing et Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together.
Les points de vue et opinions exprimés dans cette chronique sont ceux de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement ceux de USA TODAY.