Il le marché hypothécaire est dans un moment de stabilité, même si la tendance à la baisse de nombreux indicateurs est claire. Cela rend de plus en plus plus facile d’accéder à un prêt hypothécaire et la situation devrait s’améliorer, surtout pour l’année prochaine. Cela se reflète dans l’analyse du marché hypothécaire espagnol réalisée par le comparateur et conseiller hypothécaire iAhorro au cours du deuxième trimestre 2024 et publiée dans son indice iAhorro.
Dans ce nouveau rapport, à partir du comparateur, ils analysent le baisse drastique des demandes de modifications des prêts hypothécaires pour améliorer leurs conditions et les différences entre hypothéquer une maison neuve et une maison d’occasion. De même, ils fournissent des données sur les taux d’intérêt moyens signés par les personnes qui viennent chaque mois sur iAhorro, qu’ils soient fixes, variables ou mixtes, et les comparent avec ceux publiés par l’Institut National de la Statistique (INE). Cependant, l’INE a jusqu’à présent publié ses données jusqu’en mai, tandis qu’iAhorro dispose déjà de chiffres complets jusqu’en juin.
Grâce à cette comparaison, explique le PDG d’iAhorro, Marcel Beyer, « nous atteignons de meilleures conditions pour les prêts hypothécaires de nos utilisateurs que ceux proposés par les banques aux clients qui s’adressent directement à elles, sans faire de comparaison préalable avec les offres d’autres entités.
Taux d’intérêt hypothécaires fixes
Selon les données fournies par le comparateur de prêts hypothécaires, les utilisateurs d’iAhorro ont signé des prêts hypothécaires à taux fixe au cours du deuxième trimestre 2024 avec un NIT moyen qui s’élevait à 2,70%. Le mois avec le meilleur taux d’intérêt moyen a été mai, avec 2,67 % NIR, la donnée la plus basse enregistrée depuis avril 2023 (2,60 % NIR). Même s’il est vrai que, comme l’explique l’indice iAhorro, « la tendance actuelle est différente de celle d’alors : au cours de la deuxième partie de 2023, les taux d’intérêt n’ont pas cessé d’augmenter, mais maintenant les offres diminuent et, très probablement, au deuxième semestre 2024 et vers 2025 les taux d’intérêt moyens signés dans iAhorro sont encore réduits».
Si l’on compare les données enregistrées par iAhorro avec celles de l’Institut National de la Statistique, nous constatons de grandes différences : jusqu’à présent en 2024, l’INE enregistre un taux d’intérêt moyen pour les prêts hypothécaires à taux fixe de 3,36% TIN, jusqu’à 0,57 points de pourcentage de plus que celui obtenu par les utilisateurs d’iAhorro. Et si nous regardons des mois spécifiques, nous constatons qu’en mai (dernier mois pour lequel l’organisme officiel publie des données), le taux d’intérêt moyen des prêts hypothécaires à terme signés en Espagne selon l’INE était de 3,42%, tandis que les utilisateurs d’iAhorro ont signé un NIF moyen de 2,67 % sur leurs prêts hypothécaires à taux fixe. Dans ce cas, la différence peut atteindre 0,75 point de pourcentage.
« Bien que le marché hypothécaire se trouve actuellement dans une période de grande stabilité et les banques ne sont plus aussi réticentes à proposer des prêts hypothécaires à taux fixe pour ses clients, il est toujours très important de comparer pour trouver le meilleur prêt hypothécaire en fonction de chaque type de profil », déclare le directeur général du comparateur et conseiller hypothécaire iAhorro, qui ajoute : « au cours des derniers mois, nous avons obtenu plus’ top’ pour nos utilisateurs fixés à 2% TIN et environ 2,7% TIN pour les profils plus normaux. C’était impensable il y a quelques mois.
Le mixte, le favori
Bien que l’hypothèque fixe soit déjà un produit compétitif, une hypothèque mixte avec une durée initiale fixe de 5 ou 10 ans offre, pendant cette période, la même sécurité qu’une hypothèque fixe et, en plus, les taux d’intérêt de cette première période sont inférieur; c’est-à-dire, Vous payez moins en plusieurs fois en souscrivant un prêt hypothécaire mixte qu’un prêt fixe. Par exemple, selon les données d’iAhorro, la moyenne des taux d’intérêt initiaux des prêts hypothécaires mixtes signés par les utilisateurs d’iAhorro au cours du deuxième trimestre 2024 était de 2,07 % NIR, un chiffre inférieur de 0,63 point de pourcentage à celui enregistré par l’hypothèque fixe. .
C’est pourquoi 68,40% des utilisateurs du comparateur de crédit immobilier ayant souscrit un prêt pour acheter un logement durant cette période ont choisi l’hypothèque mixte au dessus de l’hypothèque fixe. Il est vrai que ce pourcentage a baissé de 6 points si on le compare à la moyenne enregistrée au cours du premier trimestre, qui s’est établie à 74,44%, et la raison en est la légère résurgence de l’hypothèque fixe, notamment au cours du mois de mai.
Concrètement, au cours de ce cinquième mois de l’année, l’hypothèque mixte était présente dans le 61,70% des opérations signé par iAhorro, alors qu’au cours des mois précédents, il dépassait largement les 70 %. De son côté, l’hypothèque fixe, qui stagnait à des pourcentages avoisinant les 20%, a augmenté en mai pour atteindre 34,57%.
Et qu’en est-il des variables ?
Malgré la baisse de l’Euribor, qui sept jours seulement avant la clôture du mois de juillet enregistre en moyenne 3,558%, le chiffre le plus bas de l’année et aussi le plus bas depuis février 2023, cet indice de référence se situe toujours à des valeurs très élevées qui faire en sorte que l’hypothèque variable continue d’être un produit peu attrayant pour les citoyens. A tel point que seulement 5,71% des utilisateurs d’iAhorro ont choisi ce type de prêt au cours du deuxième trimestre 2024 plutôt que des crédits immobiliers fixes ou mixtes.
De plus, pour que l’hypothèque variable peut augmenterle PDG d’iAhorro assure que « jusqu’à ce que l’Euribor atteigne au moins 2%, les prêts hypothécaires variables ne pourront pas rivaliser face à face avec les prêts hypothécaires fixes et mixtes, qui ont des périodes initiales fixes de 10 ans avec des taux d’intérêt encore inférieurs à cette valeur. 2% TIN, le produit le plus intéressant actuellement.
Quand est-ce que cela devrait arriver ? Marcel Beyer n’ose pas faire de prédictions à ce sujet, ce qu’il affirme c’est que « pour que le marché monte nous avons besoin de deux choses: que les prix de l’immobilier vont baisser (peu probable et compliqué) et que les baisses de l’Euribor et des taux d’intérêt seront plus prononcées, ce que nous espérons voir d’ici 2025. »