Cela fait un an que Santander et mapfre ont annoncé leur intention de lancer une prêt hypothécaire inversé, un produit controversé qui n’est actuellement pas très répandu sur le marché. douze derniers mois ce n’est toujours pas sur le marchéétant donné que les entreprises ne sont pas encore claires sur ce que exigences de capital par le superviseur européen. Un doute que tant l’entité que l’assureur espèrent lever avant de franchir le pas.
Pendant des années, ce produit a été commercialisé de manière résiduelle, mais il semble maintenant que l’intérêt revienne. Du moins celle des entités, car cette semaine même Banque EBN a annoncé qu’elle commençait à vendre des prêts hypothécaires inversés, devançant ainsi Mapfre et Santander.
Le lancement du produit de ces deux sociétés, au contraire, est bloqué et pour le moment il n’y a pas de date pour qu’il ait lieu, même si « les obstacles sont en train d’être surmontés ». Et la cause se cache dans les besoins en capital que ce produit aura, qui ne sont toujours pas clairs, comme il l’a déploré jeudi. Antoine Huertasprésident de Mapfre.
Doutes avec la capitale
« C’est en général un problème de supervision européenne, qui Le modèle de capital requis pour ce type de produit n’est pas clair ou défini et qui, lorsqu’elle descend à des niveaux très techniques, rend difficile du point de vue de la surveillance de la Banque d’Espagne et rend également difficile du point de vue des actionnaires une entreprise qui, nous l’espérons, suffisamment de flexibilité pour le rendre viable« , a souligné l’homme d’affaires lors de la présentation des résultats de l’assureur. Et c’est que, » s’il n’est pas viable du point de vue économique, le produit n’aura pas de succès « .
Fernando Matadirecteur financier de l’assureur, a ajouté que la difficulté pour les deux partenaires réside dans l’établissement « quels seront les futurs besoins en capitaux que l’opération aura » dans un « environnement changeant ».
[Santander y Mapfre lanzan una hipoteca inversa]
« Mais, évidemment, nous y travaillons et notre intérêt est qu’il soit sur le marché, car c’est un besoin socialdans les plus brefs délais », a ajouté le directeur financier.
Le prêt hypothécaire mixte est un produit qui se configure comme un prêt, de sorte que son encadrement dépend bien du Banque d’Espagne ou de la Banque centrale européenne (BCE), qui sont les superviseurs des établissements de crédit. C’est pourquoi le Direction Générale des Assurances et des caisses de retraite (DGSFP), sous la tutelle du ministère de l’Économie, n’a pas grand-chose à dire sur cette question.
Grâce à une hypothèque inversée, le client met sa maison en garantie en échange de la réception d’un loyer mensuel et peut habiter la maison jusqu’à son décès. C’est comme un prêt, mais en sens inverse puisque c’est le client qui reçoit l’argent de la banque. Le montant du crédit est la valeur que, selon une expertise, la maison a, bien que d’autres facteurs soient également pris en compte, comme l’âge du propriétaire.
C’est un produit qui peut être utile comme complément à la pension pour les retraités qui n’ont pas beaucoup d’économies mais qui possèdent une maison, compte tenu du fait qu’en Espagne, une partie importante des épargnants préfère investir dans l’achat d’une maison que dans d’autres variantes. Au moment du décès du propriétaire, les héritiers décident s’ils veulent garder la maison et régler leurs comptes avec la banque ou la vendre.
La proposition d’EBN
Il est vrai que, malgré ces difficultés, une autre banque est passée devant dans cette course. Il s’agit d’EBN Banco, qui a annoncé mercredi le début de la commercialisation des prêts hypothécaires inversés.
Bien sûr, sous certaines conditions. Le produit est destiné exclusivement à plus de 65 ans annéesqui pourront accéder immédiatement à un prêt sans paiement d’intérêts ni amortissement pendant toute sa durée jusqu’à sa liquidation, avec lequel ils pourront rester dans leur logement toute leur vie.
[EBN Banco empieza a vender hipotecas inversas]
La banque précise qu’il s’agit d’un produit qui ne s’adresse qu’aux personnes de plus de 65 ans qui possèdent un logement de plus de 150 000 euros.
L’intérêt sur cette hypothèque sera un taux fixe de 6% par an pour une valeur maximale, selon l’âge et le nombre de titulaires, pouvant aller jusqu’à 43 % de la valeur estimative du logement. Le prêt peut être annulé à tout moment, ce qui permet la possibilité de vendre le bien si nécessaire.
Malgré le peu de publicité faite à ces produits, EBN Banco n’est pas la seule entité à commercialiser des prêts hypothécaires inversés. Très actif sur ce segment est Optimal plus ancien.
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