Négocier des tarifs hospitaliers plus bas en tant qu’employeur auto-assuré

Jusqu’à présent, il était difficile, voire impossible, pour les employeurs américains auto-assurés de connaître les tarifs que les assureurs avaient négociés avec les hôpitaux. Cela change grâce aux règles de divulgation fédérales. Les hôpitaux sont déjà tenus de publier leurs tarifs négociés et les assureurs-maladie devront le faire à partir de juillet 2022. En trois étapes, les employeurs peuvent ensuite utiliser ces informations pour réaliser des économies importantes.

Bien que certains hôpitaux américains soient connus pour être plus chers que d’autres, les tarifs que les assureurs maladie négocient réellement avec eux sont restés secrets. En effet, les prix négociés par les assureurs pour une même intervention (comme une IRM) dans un même hôpital varient considérablement. Pour économiser de l’argent, les employeurs auto-assurés qui comptent sur ces tarifs devraient trouver un assureur qui a négocié des tarifs de procédure plus bas. Ce n’est pas facile, mais si vous faites des recherches approfondies, les économies peuvent être importantes.

Une étude récente de Stuart Craig, Amanda Starc et moi avons examiné les différences de prix entre les assureurs pour la même procédure dans le même hôpital en utilisant les réclamations d’assurance maladie des personnes assurées commercialement dans le Massachusetts. Nous avons constaté que les différences de prix moyennes entre les assureurs sont à peu près les mêmes que les différences de prix moyennes entre les hôpitaux. (L’écart type du prix moyen entre les assureurs est à peu près le même qu’entre les hôpitaux.)

Par exemple, Blue Cross Blue Shield du Massachusetts a négocié des tarifs qui sont, en moyenne, de 15 % à 20 % plus élevés que les tarifs des trois principaux assureurs nationaux opérant dans le Massachusetts (Aetna, UnitedHealthcare et Cigna) pour toutes les procédures d’hospitalisation. mêmes hôpitaux. Le choix d’un assureur qui a négocié des taux inférieurs permettrait à un employeur auto-assuré qui paie tous les frais de santé de ses inscrits de 750 $ à 1 000 $ par inscrit et par an.

Étant donné que les assureurs obtiennent des taux relativement meilleurs pour certains types de services que pour d’autres, les économies peuvent être encore plus importantes si un employeur connaît les types de services que vos employés sont susceptibles d’utiliser. Par exemple, Tufts Health Plan a négocié des prix plus bas pour les arthroplasties de la hanche et du genou que Blue Cross Blue Shield du Massachusetts, mais a négocié des prix plus élevés pour les IRM. Les employés plus jeunes auront tendance à utiliser des services différents de ceux des employés plus âgés, de sorte qu’une analyse personnalisée de la population inscrite d’un employeur peut être précieuse.

Pourquoi ces prix négociés avec les fournisseurs sont-ils si difficiles à respecter ? En partie parce qu’il y en a tellement : il y a un prix pour chaque procédure pour chaque plan avec chaque assureur dans chaque hôpital. Ces prix peuvent tous être différents.

De plus, le secteur de l’assurance maladie a défié les règles de divulgation des prix, qualifiant ces prix de « secrets commerciaux ». En fait, en raison de ces préoccupations, les assureurs ont d’abord refusé à notre équipe de recherche l’accès à la base de données des réclamations de tous les payeurs de l’État du Massachusetts, qui répertorie ces taux.

Les informations sur les prix sont de plus en plus disponibles en raison des réglementations fédérales en matière de divulgation. Les hôpitaux sont déjà tenus de publier leurs tarifs négociés et les assureurs-maladie devront le faire à partir de juillet 2022. Les employeurs avisés peuvent économiser de l’argent en utilisant ces données. Plutôt que de compter sur les employés pour estimer les tarifs lorsqu’ils tentent d’obtenir des prestations de soins de santé, les employeurs devraient effectuer des achats approfondis au préalable lors de la sélection d’un assureur. Voici comment:

Lorsque vous comparez des plans d’assurance, comparez le coût total, pas seulement les primes et les frais de gestion, mais également les prix négociés des fournisseurs.

Résumez tous ces prix en fonction des hôpitaux que vos participants fréquenteront et des types de procédures qu’ils sont susceptibles de recevoir. Vous bénéficierez probablement d’une analyse de simulation des coûts qui prédit ce que vous paierez réellement, bien que l’embauche de consultants pour effectuer cette analyse puisse être coûteuse.

Faites attention au réseau de chaque plan.

Nous savons que les plans HMO peuvent bloquer les fournisseurs coûteux. Mais comme nous l’avons constaté dans notre étude, ils ont plus de pouvoir de négociation et peuvent même négocier des prix de processus inférieurs avec les fournisseurs du réseau, car ces plans peuvent orienter les participants vers des fournisseurs moins chers. Ces tarifs d’interventions négociées varient même d’une formule à l’autre proposée par un même assureur.

Tenez compte des prix plus élevés des plans auto-assurés lorsque vous décidez d’offrir un plan de santé auto-assuré ou un plan de santé entièrement assuré où l’assureur assume le risque.

Les assureurs sont davantage incités à négocier des prix plus bas pour des plans entièrement assurés. Nous estimons qu’un régime avec uniquement des participants auto-assurés coûte environ 8 % plus cher qu’un régime avec uniquement des participants pleinement assurés.

L’analyse de ces prix cachés pour les procédures de soins de santé peut demander du travail, mais les employeurs économisent de l’argent et offrent une meilleure offre à leurs employés.