Martin Lewis, fondateur du site de conseil aux consommateurs MoneySavingExpert, a lancé une campagne pour mettre fin à la « chute d’eau » des taux annoncés des cartes de crédit et des prêts, exhortant le régulateur financier britannique à mieux protéger les consommateurs alors que les emprunts atteignent des niveaux record.
La campagne, qui a déjà recueilli le soutien du chancelier Rishi Sunak, intervient à un moment où des millions de familles comptent de plus en plus sur les cartes de crédit pour joindre les deux bouts, mais constatent qu’elles n’ont pas accès aux offres à faible taux d’intérêt annoncées par les prêteurs.
Selon les règles actuelles, seulement 51 % des demandeurs acceptés par un prêteur doivent se voir offrir le « taux d’intérêt représentatif », ce qui signifie que 49 % des emprunteurs pourraient finir par payer un taux d’intérêt beaucoup plus élevé.
Étant donné que le taux d’intérêt réel n’est divulgué qu’après la fin du processus de demande et d’évaluation du prêt, de nombreux emprunteurs peuvent se sentir obligés d’accepter l’offre la plus chère ou de laisser des marques inutiles sur leur dossier de prêt s’ils refusent.
Les recherches menées par MSE ont révélé qu’au cours des trois dernières années, 40 % des demandeurs de prêt personnel et 28 % des demandeurs de carte de crédit se sont vu offrir un TAP supérieur à celui annoncé.
« Pendant des années, les demandes de cartes de crédit ont été intrinsèquement anticoncurrentielles », a déclaré Lewis. «Généralement, lorsque les gens demandent une dette, ils demandent le taux d’intérêt annoncé. Le fait qu’un grand nombre de personnes puissent être acceptées mais qu’un plus grand nombre puisse être accusé est démoralisant et dangereux – et étonnamment, il n’y a pas de limite supérieure à ce dont elles peuvent être accusées.
L’enquête de MSE a révélé que certains emprunteurs se sont vu offrir plus du double du taux d’intérêt annoncé. Un homme avec un crédit presque parfait a demandé un prêt personnel de 15 000 £ à un TAEG de 3,3 % mais a fini par recevoir un taux d’intérêt de 7,8 %, ce qui a fait grimper le coût de ses remboursements mensuels.
« Je n’avais pas d’autre choix que d’opter pour l’APR proposé puisque la marque figurait déjà dans mon dossier de crédit en tant que recherche difficile », a-t-il déclaré. « C’est une aubaine de postuler et cela peut même vous mettre dans une situation financière plus difficile. »
Le Royaume-Uni a commencé à utiliser des taux APR représentatifs en avril 2011 pour harmoniser les règles dans toute l’UE en vertu d’une directive de l’UE. Auparavant, 66 % des emprunteurs devaient recevoir le taux d’intérêt annoncé, connu sous le nom d’APR « typique ».
Lewis a exhorté le régulateur financier à utiliser la sortie du Royaume-Uni de l’UE pour revenir au système précédent, qui exigeait que les deux tiers des emprunteurs reçoivent le taux d’intérêt annoncé et plafonne le montant maximum des intérêts pouvant être facturés.
Il souhaite également que les nouvelles règles s’appliquent aux cartes de crédit à 0%, qui accordent aux emprunteurs des paiements ou des achats sans intérêt pendant plusieurs mois. Un nombre réduit de mois peut être offert aux candidats pour le moment, mais Lewis aimerait que les deux tiers reçoivent la période annoncée.
« Les prêteurs ont tendance à tirer la majeure partie des bénéfices de la queue, ceux qui se voient facturer un taux plus élevé – souvent ceux dont les finances sont plus faibles », a-t-il déclaré. « Avec un nouveau ministre de l’opportunité du Brexit, cela semble être le bon moment pour faire pression pour le changement. »
Le rapport MSE a été soumis au département du Trésor et à la Financial Conduct Authority.
« Il est important que les APR annoncés reflètent le taux que le consommateur est susceptible de recevoir », a déclaré Sunak, ajoutant qu’il « se félicite du rapport » et demanderait à la FCA « de reconnaître les avantages de la réforme dans ce domaine ».
La FCA a déclaré: « Nous poursuivons notre travail pour nous assurer que le marché du crédit pour les emprunteurs fonctionne bien et offre les protections dont ils ont besoin, en particulier à la lumière de la crise du coût de la vie. Nous saluons le rapport de MSE et discuterons des conclusions et des recommandations avec eux et le Trésor.