Le Premier ministre, Pedro Sánchez, a annoncé que l’Institut officiel de crédit (ICO) garantira aux jeunes 20 % du coût d’achat d’un logement. Ce pourcentage s’ajoute aux 80% normalement fournis par les banques, de sorte que aucune épargne préalable ne sera nécessaire pour être propriétaire d’un appartement. Cette mesure, commentée par le secrétaire général du PSOE, lors de la présentation des candidatures du parti à Santa Cruz de Tenerife, est déjà en vigueur dans certains communautés gouvernées par le Parti populairecomme la La communauté de Madrid, Andalousie et la Région de Murcie.
Depuis l’éclatement de la bulle immobilière, entre 2008 et 2012, les institutions financières sont devenues beaucoup plus restrictives dans les prêts qu’elles accordent aux familles qui souhaitent acheter un logement. Alors qu’en 2006 jusqu’à 100% ou 110% du coût d’acquisition était financé, aujourd’hui, les prêts dépassent rarement 80 %sauf si des garanties familiales sont fournies.
Cela signifie que, pour un trentenaire qui veut acheter une maison à 200 000 euros, il devra disposer d’une épargne préalable de plus de 50 000 euros. Premièrement, vous devez disposer de 20%, auxquels il faut ajouter l’Impôt de Transfert de Propriété (ITP), qui doit être payé à l’administration fiscale dès la clôture de la vente et, selon les collectivités, varie de 6% à 11% . . En outre, il y a d’autres frais, tels que le notaire, l’enregistrement ou l’évaluation de la propriété. Avec toutes ces dépenses, l’épargne nécessaire pour pouvoir franchir le pas de devenir propriétaire s’élève à 30%un frein pour de nombreux jeunes et familles.
Comment fonctionnent les garanties publiques ?
La mesure que vient d’annoncer Pedro Sánchez est internationalement connue sous le nom de Aide à l’achat. Le gouvernement britannique l’a lancé en 2013 pour faciliter l’accès au logement des jeunes et les principales institutions financières du pays demandent sa mise en place ici depuis des années. Dans ce modèle, la banque n’accorde pas d’hypothèque à 80%, mais à 95% ou 100% ; mais une administration publique cautionne tout ce qui dépasse 80%. En cas de non-paiement par l’acheteur, l’entité exécuterait la garantie à l’administration et récupérerait ultérieurement la propriété du bien.
La Communauté de Madrid l’a lancé en juillet de l’année dernière, sous le nom de My First Home. Pour cela, doté de 18 millions d’euros, qui ont été transférés à trois banques : Banco Santander, CaixaBank et IberCaja. Les principales exigences étaient d’avoir moins de 35 ans et d’acheter un appartement à moins de 390 000 euros. Bien qu’il s’agisse d’une mesure positive pour faciliter l’accessibilité, son voyage est petitcomme l’a révélé EL PERIÓDICO DE ESPAÑA, du groupe Prensa Ibérica, puisqu’il n’atteindra qu’un très petit pourcentage de la population, entre 450 et 650 jeunes. À la mi-avril, comme l’a confirmé le gouvernement régional, 307 personnes en avaient bénéficié.
La Région de Murcie Il le fait avant Madrid, depuis mai 2021. Dans son cas, le prix maximum de la maison pour bénéficier de la mesure est de 175 000 euros et garantit jusqu’à 100 %, soit 5 % de plus que dans la capitale. Les bénéficiaires ne doivent pas percevoir un revenu supérieur à 5,4 fois l’IPREM (38 880 euros) et les banques participantes sont Cajamar, Bankinter, Caja Rural Central et Caja Rural Regional.
Andalousie a également annoncé qu’il démarrerait en février de cette année. Le Conseil allouera jusqu’à 20 millions d’euros pour garantir 95% dans des appartements ne dépassant pas 295 000 euros, bien qu’il laisse la porte ouverte pour étendre le montant à 100%, tant que le bien acquis a la cote énergétique la plus élevée.
Garantir 95% de l’achat d’un logement pour les jeunes, ça marche ?
Les experts immobiliers accueillent favorablement ce type de mesures car elles encouragent le marché. Cependant, le périmètre actuel est limité car ce sont les administrations qui transfèrent le capital aux banques, immobilisant des sommes importantes pendant plusieurs années. Cela limite les marges de garantie car elles doivent être imputées sur les budgets de chaque région. Au contraire, comme il s’agit de garanties et non de subventions, C’est de l’argent qui, dans la plupart des cas, sera récupéré par le trésor public tôt ou tard.
L’économiste de l’Université de Barcelone, Gonzalo Bernardos, propose que ces garanties soient constituées par des assurances contractés par les administrations, afin qu’elles n’aient pas à immobiliser des capitaux pendant une longue période, mais plutôt à payer une prime annuelle.
Un des points négatifs est que profite à la jeunes plus riches par rapport à ceux qui gagnent moins, en particulier dans la situation économique actuelle des taux d’intérêt. Les entités souhaitent que les hypothéqués soient solvables et n’accordent pas d’hypothèques si la mensualité dépasse 30% ou 35% du loyer. Cela signifie que si un jeune demande 150 000 euros pendant 35 ans au taux Euribor, il devra payer 665 euros par mois et la banque n’accordera le crédit que s’il encaisse plus de 2 200 euros, dans le cas où il n’y a que un bénéficiaire.