Ces garanties seront accordées jusqu’à 20% du prix du logement (ou 25% si la maison a un certificat d’efficacité énergétique d’au moins un niveau D) et ils auront une expiration de dix ansque l’hypothèque ait ou non une durée de remboursement plus longue.
Ce n’est pas une subvention, mais une garantie que le gouvernement veut introduire pour s’assurer que les banques sont disposées à accorder des prêts hypothécaires jusqu’à 100% de la valeur de la maison (ou la valeur d’expertise, la moindre des deux).
Un maximum de 100 %
Cependant, selon les premières informations fournies par le gouvernement, Les banques ne seront pas obligées d’apporter 100% du financement, mais pourront atteindre ce montant au maximum. C’est-à-dire qu’ils peuvent décider de donner quelque chose de moins si l’analyse des risques du client le détermine.
Bien qu’elles aient une garantie ICO, les banques évalueront les conditions des jeunes qui demandent un prêt hypothécaire via ce programme avant d’approuver le prêt, comme elles le font habituellement. « Les critères de risque ne vont pas changer »avertissent les sources financières consultées par EL ESPAÑOL-Invertia.
[El aval hipotecario del ICO podrá llegar al 25% y limitará el precio de la vivienda que se puede comprar]
Ainsi, même si cette garantie est accordée, le client doit passer l’analyse de risque de la banque qui tient compte, entre autres, des revenus habituels du client ou de ses autres emprunts. Avec ces données, l’entité calculera, comme elle le fait toujours, les frais auxquels le client pourrait être confronté (pas plus de 35% de vos revenus) et pour combien de temps ; en fonction du résultat, la banque établit le montant qu’elle prêtera.
De cette façon, il ne sera pas si facile pour tous les jeunes qui se voient accorder cette garantie d’obtenir un prêt pour le prix total de l’hypothèque. Les conditions que le gouvernement a fait connaître parlent de financement maximum 100 % du prix d’achat de la maison ou de l’évaluation, selon le montant le moins élevé.
un seul prêt
Ces garanties de l’Etat seront accordées à deux publics : les jeunes de moins de 35 ans et les familles avec enfants mineurs. Dans les deux cas, un revenu de 37 800 euros bruts par an sera considéré individuellement ou 75 600 euros si acheté en couple, auxquels s’ajouteront 2 520 euros pour chaque enfant mineur à charge. Dans le cas des familles monoparentales, la limite peut être augmentée de 70 % supplémentaires.
Des sources d’ICO expliquent à ce journal que un seul prêt sera accordé, l’hypothèque, et de même la banque assumera 80% du risque et l’ICO les 20% restants dans des conditions égales. Le gouvernement et l’ICO discuteront avec les banques pour établir cette collaboration, bien que pour le moment il n’y ait eu aucun contact, selon des sources financières. S’agissant d’une garantie, la mesure n’affectera pas les bilans des banques.
[Santander completa en seis meses su proyecto piloto de hipotecas al 95% para mil menores de 35 años]
La proposition est similaire à celle Ana Botineprésident de Santander, mis sur la table il y a trois ans. Selon ce qu’il disait alors, la banque travaillait sur l’octroi de prêts hypothécaires aux jeunes à 95% du prix de la maison, avec une garantie de l’ICO à 20%. Le client doit mettre 5% du prix au moment de l’achat.
A cette époque, la proposition ne s’est pas concrétisée avec l’administration, après quoi la banque a lancé un projet pilote pour accorder 1 000 prêts hypothécaires avec un financement jusqu’à 95% pour les personnes de moins de 35 ans. Il l’a terminé en six mois, après quoi a décidé d’intégrer ce type de prêt dans son offre commerciale.
Accord avec l’ICO
Une fois le plan connu, le ministère des Transports, de la Mobilité et de l’Agenda urbain conviendra avec l’ICO les conditions de l’accord que les deux parties signeront pour commencer à octroyer les garanties.
Les banques se verront ultérieurement proposer d’y adhérer volontairement. Dans les expériences précédentes, comme les protocoles d’inclusion financière, les prêts pandémie ICO pour les entreprises ou les codes de bonnes pratiques pour les débiteurs hypothécaires, la grande majorité des banques (et toutes les grandes) ont volontairement souscrit.
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