Le règlement pour mettre un terme à crédit renouvelable continuer à avancer. Il Banque d’Espagne prépare un guide technique afin que les entités qui vendent ce type de produit sachent le faire et parmi leurs obligations figure la nécessité d’indiquer expressément le mot tournant dans les publicités pour ces produits afin que le client ne soit pas trompé.
Ce guide Cela ne concerne pas que les banques., mais à toute entité qui octroie des crédits renouvelables, de sorte qu’elle inclut également les établissements financiers de crédit, c’est-à-dire les institutions financières, qui accordent également des crédits à la consommation. De même, la monnaie électronique et les établissements de paiement sont inclus s’ils vendent ce type de produit.
Tous sont tenus de faire de la publicité pour cette catégorie de produits avec transparence afin que les clients sachent ce qu’ils embauchent. Sans surprise, ce type de prêt -qui est généralement commercialisé par cartes- est assez complexe.
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Lorsqu’elle est contractée, une ligne de crédit est accordée qui peut être remboursée en plusieurs versements au moyen d’une redevance mensuelle, qui peut être établie en pourcentage de la dette existante ou en une redevance fixe.
Le problème vient parce que la dette est renouvelée tous les mois: diminue pour la partie qui est payée et augmente lorsque la carte est utilisée et avec les intérêts, commissions et autres dépenses générées. Bref, les clients se retrouvent dans une spirale d’endettement sans fin. Et beaucoup ne connaissent même pas la dynamique. C’est pourquoi le superviseur souhaite clarifier ce que les banques doivent faire pour appliquer la réglementation actuelle, entrée en vigueur en janvier il y a deux ans.
Obligation
Comme indiqué dans ce guide dans lequel travaille la Banque d’Espagne, qui est en cours de consultation, les entités devront indiquer expressément le mot renouvelable dans les publicités pour ce type de carte. « Les entités ils n’omettront ni ne cacheront les informations nécessaires dans leur publicité afin que le destinataire puisse prendre une décision concernant son comportement économique en toute connaissance de cause », est-il indiqué.
De plus, les slogans des publicités doivent être écrits dans un langage simple, facile à comprendre et Les expressions susceptibles de susciter des doutes sur les caractéristiques du crédit ou ses risques ne peuvent être utilisées..
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« Il faut éviter que la publicité ne fasse référence qu’aux avantages éventuels du crédit renouvelable, sans faire référence à ses éventuels coûts ou risques », ajoute le guide.
Pas moins important, les informations sur les risques de ce type de crédit ne peuvent pas être cachées, mais il aura un format, une position et une pertinence qui lui permettent d’être compris par le destinataire. Et la publicité ne peut pas inclure le terme « gratuit » lorsqu’elle fait référence au produit – à moins qu’elle ne fasse référence qu’à l’émission ou à la maintenance de la carte.
Évaluer la solvabilité du client
D’autre part, le guide précise que le crédit renouvelable doit être accordé aux clients compte tenu de leur âge, de leur niveau de connaissances financières, de leur situation financière et de la possibilité d’opter pour d’autres types de prêts.
En outre, des lignes directrices sont fournies sur la façon de concevoir la vente de ces cartes. Plus précisément, il est indiqué que Les entités ne doivent pas sélectionner le versement minimum pour le remboursement du prêt par défautcar cela ne fait qu’allonger sine die le remboursement du crédit.
La Banque d’Espagne considère également que le mode de paiement différé renouvelable ne devrait pas être prédéfini par l’entité, mais toutes les options doivent être proposées pour que le client puisse choisir celle qu’il souhaite.
Ces types de guides font partie des réglementations émises par la Banque d’Espagne et qui sont obligatoires pour les entités sous sa tutelle. Ils comprennent des normes déjà approuvées, mais aussi des critères, des pratiques, des méthodologies ou des procédures que le superviseur juge appropriés pour être en mesure de se conformer à la réglementation.
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