Le marché du crédit immobilier a beaucoup évolué ces derniers mois : le crédit immobilier à taux fixe, leader incontesté, perd des partisans au profit du mixte, et le variable conserve sa part de marché grâce au changement de stratégie que les banques ont mis en place pour rendre qui attire les utilisateurs. Parmi les changements les plus notables dans les offres de prêts hypothécaires variables, mentionnons : se rétrécir afin que, en ajoutant l’Euribor, les taux d’intérêt ne montent pas en flèche de manière excessive, et, plus innovant, l’allongement de la période fixe initiale.
Jusqu’à présent, la chose normale était que, lors de la souscription d’une hypothèque variable, les hypothéqués signaient une période fixe de 12 mois maximum et que, désormais, le TIN de cette hypothèque était calculé avec Euribor + différentiel. Cependant, la directrice d’iAhorro Mortgages, Simone Colombelli, affirme que «les banques veulent vendre un produit que le client ne veut pas acheter. Ainsi, afin de pouvoir le revendre, une des stratégies qu’ils suivent consiste à allonger la durée initiale fixe des prêts hypothécaires à taux variable dans des cas précis et pour certains clients ; Nous pouvons déjà voir des hypothèques variables avec un TIN fixe de 24 ou même 36 mois ».
Cela fait que les hypothèques variables ressemblent de plus en plus à des hypothèques mixtes. « L’hypothèque mixte est aujourd’hui, sans aucun doute, la plus compétitive du marché. LLes banques qui ne le commercialisaient pas l’incluent déjà dans leurs offres. Par exemple, CaixaBank, TargoBank et Laboral Kutxa ne l’avaient pas et, au moins, ils l’offrent déjà à nos utilisateurs », affirme le directeur d’iAhorro Mortgages.
L’INE ne collecte pas de données sur les hypothèques mixtes
Bien que l’Institut national de la statistique (INE) ait publié mercredi ses statistiques de crédit immobilier pour le mois de février 2023, il ne montre pas cette tendance en n’intégrant pas les données sur les crédits immobiliers mixtes. Pour cette raison, dit Colombelli, « Les données de l’INE ne montrent pas la réalité de l’ensemble du marché hypothécaire ».
La principale raison pour laquelle l’organisme officiel ne collecte pas de données sur les hypothèques mixtes pourrait être qu’il les enregistre comme « hypothèques fixes », puisque la première période de ce type de prêt est régie par un taux d’intérêt fixe. Cependant, explique le porte-parole du comparateur de prêts hypothécaires, « chez iAhorro, nous recueillons des statistiques sur le pourcentage d’utilisateurs qui optent pour ce type de prêt hypothécaire et les taux d’intérêt moyens auxquels ils le signent, car ils sont désormais les plus attractifs du marché. ”.
A tel point que, selon l’organisme officiel, sur les 35 000 hypothèques qui ont été contractées en février 2023 en Espagne, 65,70 % l’ont été taux fixe et les 34,30% restants taux variable, un pourcentage qui a augmenté de près de deux points depuis les données publiées en janvier. Ces données sont très différentes de celles enregistrées par iAhorro au cours de ce même mois, puisque le comparateur a enregistré en février que 22,73% des entreprises correspondaient à des hypothèques fixes, 13,64% à des variables et jusqu’à 63,64% à des hypothèques à taux mixte, le pourcentage le plus élevé depuis la collecte des données.
Moins de sociétés de prêts hypothécaires en raison des hausses de taux
L’INE recueille également des données, dans ses dernières statistiques, sur les taux d’intérêt moyens auxquels les hypothèques ont été signées en Espagne au cours du mois de février. Ainsi, nous pouvons voir que le taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux fixe monte à 2,96% TIN et celui des variables monte également à 2,70% TIN. En janvier, ils étaient respectivement à 2,76% TIN et 2,38% TIN. Cependant, ces données sont très différentes de celles enregistrées par iAhorro au cours de ce même mois. Le comparateur enregistrait en février 2023 une moyenne de taux fixes de 2,76% TIN (0,2 points de pourcentage en dessous de ceux enregistrés par l’organisme officiel) et des taux variables de 1,12% (jusqu’à 1,26 points de moins que les données fournies par l’Institut National de la Statistique) .
Pourquoi y a-t-il tant de différence ? « Chez iAhorro, nous avons accès à un univers différent, celui des personnes qui comparent les options sur le marché, c’est pourquoi les conditions hypothécaires de nos utilisateurs sont plus attractives que celles de la moyenne collectée par l’INE, ce qui reflète plus l’expérience de ceux hypothéqués qui ne se comparent pas et qui ils vont directement à la banque de leur vieoffrez-leur ce que vous leur offrez », explique le porte-parole du comparateur et conseiller en crédit immobilier.
En ce qui concerne le taux d’intérêt moyen que les utilisateurs d’iAhorro ont signé pour un prêt hypothécaire mixte, il s’élevait en février à 2,17 % NIRbien en dessous des taux moyens que l’INE et l’iAhorro enregistrent pour les hypothèques fixes à 100% et également en dessous du taux moyen des hypothèques variables fourni par l’organisme officiel.
Bien sûr, dans les deux statistiques, il y a une nette hausse des taux d’intérêt, quel que soit le type de prêt hypothécaire. Et l’une des conséquences de cette hausse des taux, comme on le voit dans le rapport de l’INE, se reflète dans la chute enregistrée dans la société de crédit immobilier. Comme nous l’avons dit, en février 2023, il y avait 35 000 nouveaux prêts hypothécairesun chiffre en baisse de 2% par rapport à celui enregistré au cours du même mois de 2022 (36 537).
L’INE a près de deux mois de retard
Les données fournies ce mercredi par l’INE correspondent au mois de février 2023, l’organisme officiel accuse donc près de deux mois de retard. Les données de mars seront publiées fin mai. De son côté, iAhorro a déjà publié dans son Indice iAhorro de l’analyse du marché hypothécaire au cours du premier trimestre 2023 chiffres recueillis jusqu’en mars.