Podemos a trouvé un nouveau fanion accrocheur auprès de son électorat dans le gel des crédits immobiliers, défendu hier vendredi par le ministre de l’Egalité, Irène Monteroavec l’argument que « d’après la Constitution, il y a des raisons suffisantes pour agir » contre l’augmentation des mensualités de prêt hypothécaire due à la hausse des taux d’intérêt.
La vérité est que le gel des hypothèques présente presque autant de problèmes juridiques que politiques, sans parler du modèle de société qui conduirait à l’idée que tout revers financier subi par les citoyens sera résolu par l’État en forçant un autre, dans ce cas. le cas de la banque, assumer les pertes.
Comme il l’a expliqué ce jeudi Ana Botine, le marché hypothécaire espagnol est l’un des plus compétitifs de l’UE, ce qui fait que les prêts hypothécaires en Espagne sont parmi les moins chers de la zone euro. En Espagne, par ailleurs, les achats immobiliers sont financés à 2,9%, alors que le taux de risque s’établit à 3,5%.
« Dans le cas des hypothèques, ce serait une erreur de mettre des conditions qui expulsent et génèrent une culture de non-paiement » comme cela s’est produit au Mexique « depuis quinze ans », a déclaré le président de Banco Santander pour avertir de la destination vers laquelle le chemin mène populiste par lequel Podemos veut conduire les Espagnols.
Le gel des hypothèques n’est, en tout cas, guère plus qu’un trompe-l’œil de Podemos qui, à moyen et long terme, se retournerait contre les citoyens en général et les détenteurs d’hypothèques en particulier.
Les problèmes que poserait un hypothétique gel des crédits immobiliers sont multiples.
En premier lieu, il faut rappeler que les banques n’ont pas réduit l’offre de crédit lorsque les taux étaient négatifs. Au cours de ces années, entre 2016 et 2022, le secteur bancaire aurait pu fermer le robinet des prêts hypothécaires et investir dans d’autres produits plus rentables. Mais cela a maintenu le marché hypothécaire ouvert, ce dont de nombreux citoyens ont bénéficié.
Deuxièmement, il faut mentionner le code de bonnes pratiques que la banque a accepté, précisément, pour aider les familles vulnérables, et qui comprend des moratoires et un gel temporaire des hypothèques pour ceux qui ne peuvent pas les payer. Peut-être que la chose sensée à faire, plutôt que de proposer des modifications à l’ensemble du marché hypothécaire, serait, comme il l’a défendu Nadia CalvinoDonnez le temps à ces aides de faire effet.
En revanche, pourquoi proposez-vous à Podemos de geler les crédits immobiliers à taux variable et de ne pas compenser ceux à taux fixe ? Les citoyens n’ont-ils pas assumé une responsabilité lorsqu’ils ont signé un prêt avec une mensualité moindre en échange du risque que les taux puissent remonter dans un avenir indéterminé, comme c’est le cas actuellement ?
Alors pourquoi Podemos a-t-il l’intention de punir les acheteurs prudents et de récompenser ceux qui ont consciemment assumé ce risque ?
Enfin, rappelons que le gel du crédit immobilier ne libère pas le paiement. Cela ne fait que rallonger les durées et générer des intérêts plus élevés au fil du temps, ce qui peut devenir un piège encore plus grand pour les titulaires de prêts hypothécaires les plus vulnérables.
La conséquence d’un gel des hypothèques, comme le plafonnement des loyers ou le gel des prix des supermarchés, serait le blocage du marché. Les banques cesseraient d’accorder des hypothèques aux clients qui n’offraient pas de garanties de paiement suffisantes et investiraient leur argent dans d’autres produits. Cela expulserait la classe ouvrière et les plus vulnérables du marché et les condamnerait à un marché locatif également intervenu par l’État et avec une offre de plus en plus réduite.
Enfin, il faut rappeler que le gel des hypothèques entraînerait la nécessité pour les banques de provisionner ces prêts en souffrance, ce qui pourrait mettre les banques espagnoles en difficulté à un moment où l’économie espagnole tente encore de retrouver ses niveaux antérieurs à covid .
Le gouvernement est-il prêt, en somme, à sacrifier le secteur bancaire espagnol et le marché immobilier sur l’autel de la nouvelle occurrence de Podemos ?
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