Pour de nombreux parents, c’est sur la liste à la naissance : ouvrir un compte d’épargne pour votre enfant. Presque toutes les banques ont un compte d’épargne spécial pour enfants. Ils sont souvent gratuits et ont généralement un taux d’intérêt légèrement plus élevé que les comptes réguliers. Comment ça marche exactement ?
Chaque père, mère ou peut-être grand-père et grand-mère veut que ses (petits) enfants aient une bonne vie financière plus tard. « Il est alors sage de mettre de l’argent de côté pour vos enfants dès la naissance », explique Annelou van Noort. Elle est experte en argent de poche et conseille parents et enfants en matière d’argent.
« Clignez des yeux trois fois et ils ont dix-huit ans. Et puis c’est bien de pouvoir contribuer à l’étude, acheter une maison ou d’autres rêves et objectifs que votre enfant aura plus tard. Chaque petit geste compte », dit-elle.
Les conditions d’un compte d’épargne pour enfants
De nombreux parents ouvrent un compte d’épargne spécial enfants pour leur fille ou leur fils. Ces comptes sont souvent gratuits et les intérêts sont souvent légèrement plus élevés que sur un compte ordinaire. Les banques l’incitent souvent à clôturer son compte. « La pratique montre qu’une fois qu’on est dans une banque, on ne change pas si vite et on reste client très longtemps », explique Tjarko Denekamp, spécialiste des donations et successions chez ABN AMRO MeesPierson. Dans certaines banques, il en coûte de l’argent pour retirer de l’argent d’un compte d’épargne pour enfants entre-temps.
Hoeveel rente krijg je bij de grote banken op de kinderspaarrekeningen?
- ING: 0,30 procent op een saldo tot 25.000 euro.
- ABN AMRO: 0,25 procent basisrente op een saldo tot 1.000.000 euro, 0,15 procent bonusrente.
- Rabobank: 0,35 procent op een saldo tot 100.000 euro.
- SNS Bank: 0,35 procent.
En tant que parent, vous gérez ainsi l’argent de vos enfants jusqu’à leurs dix-huit ans. « Les parents ont le pouvoir de gérer les biens de leurs enfants tant que l’enfant est mineur », explique Denekamp. Le montant de leurs comptes bancaires est inclus dans l’actif des parents aux fins de l’impôt sur le revenu. Les parents sont autorisés à donner 6 035 euros hors taxes à leur enfant par an.
A partir de dix-huit ans, un enfant est financièrement indépendant
Au fil des ans, le montant d’un tel compte d’épargne peut augmenter considérablement. Lorsque votre enfant aura 18 ans, tous ces euros seront au nom de votre enfant. Votre fils ou votre fille peut en faire ce qu’il veut et les choses ont changé : en tant que parent, vous avez besoin d’une autorisation pour regarder. « Il n’y a rien de mal à cela si votre enfant peut bien gérer l’argent », déclare Van Noort. « Mais c’est toujours excitant pour de nombreux parents. »
Certains enfants disent aussi : ce n’est pas encore pour moi, mettez-le de côté un moment.
« En pratique, les jeunes ont encore besoin d’aide pour cela. Le cerveau et le cerveau ne sont pas encore complètement développés à cet âge et ils n’ont pas vécu beaucoup de situations auparavant. C’est beaucoup qui leur arrive soudainement », explique Van North. « Il est sage d’en parler avec votre enfant avant le dix-huitième anniversaire et de la façon dont il dépense une telle somme. Certains enfants disent aussi : ce n’est pas encore pour moi, mettez-le de côté pour moi. »
Denekamp : « Il est également possible que les enfants prennent un chemin différent et fassent quelque chose d’impulsif pour lequel vous, en tant que parent, n’aviez pas pensé au montant. En tant que parent, vous devez réfléchir à l’avance à la façon dont vous voulez y faire face. «
Économisez sur votre propre compte
« Dans ce cas, vous pouvez aussi envisager de garder l’argent sur votre propre compte et de le mettre de côté, afin qu’il ne soit pas automatiquement à la charge de votre enfant le 18 », explique Denekamp. Ensuite, vous en faites don s’ils ont réellement besoin d’argent pour une éducation, une maison ou des cours de conduite.
« Dans la plupart des cas, cela ne pose pas de problème avec l’exonération des dons », explique Denekamp. Les montants sont-ils supérieurs au montant annuel exonéré de 6 035 euros ? Ou l’exonération majorée unique applicable de 28 947 euros ? Ensuite, vous payez des droits de donation : 10 % si vous faites un don aux enfants, 18 % si vous donnez de l’argent aux petits-enfants.
Il y a aussi la possibilité d’allonger la limite d’âge en ‘donant sous administration’. Dans ce cas, vous déterminez avant de commencer à épargner quand votre enfant a accès à l’argent. Par exemple, lorsque votre enfant a terminé ses études ou atteint l’âge de 23 ans. Seul bémol : un enfant peut s’opposer au tribunal et prendre le contrôle de l’argent. Votre fils ou votre fille doit être majeur pour une telle objection et le régime doit être en vigueur depuis au moins cinq ans.
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