WASHINGTON (AP) – Les hypothèques record inférieures à 3% ont disparu depuis longtemps. Les prix des cartes de crédit sont susceptibles d’augmenter. De même, le coût d’un prêt automobile. Les épargnants peuvent enfin obtenir un rendement suffisamment élevé pour battre l’inflation.
À elle seule, la hausse importante d’un demi-point des taux d’intérêt à court terme annoncée mercredi par la Réserve fédérale américaine n’aura pas d’impact immédiat majeur sur les finances de la plupart des Américains. Cependant, d’autres hausses de taux importantes devraient être annoncées lors des deux prochaines réunions de la Fed en juin et juillet, et les économistes et les investisseurs s’attendent aux hausses de taux les plus rapides depuis 1989.
Le résultat pourrait être des coûts d’emprunt beaucoup plus élevés pour les ménages à l’avenir alors que la Fed lutte contre sa pire inflation en quatre décennies et met fin à une décennie de taux d’intérêt historiquement bas.
Le président Jerome Powell espère qu’en rendant les emprunts plus chers, la Fed pourra freiner la demande de maisons, de voitures et d’autres biens et services, freinant ainsi l’inflation.
Mais les risques sont élevés. Avec une inflation susceptible de rester élevée, la Fed pourrait devoir pousser les coûts d’emprunt encore plus haut qu’elle ne le prévoit actuellement. Cela pourrait plonger l’économie américaine dans la récession.
Voici quelques questions et réponses sur ce que les hausses de taux pourraient signifier pour les consommateurs et les entreprises :
J’ENVISAGE D’ACHETER UNE MAISON. LES TAUX HYPOTHÉCAIRES CONTINUERONT-ILS DE MONTER ?
Les taux des prêts immobiliers ont fortement augmenté ces derniers mois, principalement en prévision de l’action de la Fed, et devraient encore augmenter.
Les taux hypothécaires n’augmentent pas nécessairement en même temps que les hausses de taux de la Fed. Parfois, ils se déplacent même dans la direction opposée. Les hypothèques à long terme suivent généralement le rendement des bons du Trésor à 10 ans, qui à son tour est affecté par divers facteurs. Il s’agit notamment des attentes des investisseurs concernant l’inflation future et la demande mondiale de bons du Trésor américain.
Pour l’instant, cependant, une inflation plus rapide et une forte croissance économique aux États-Unis poussent le taux du Trésor à 10 ans à la hausse. En conséquence, les taux hypothécaires ont augmenté de 2 points de pourcentage depuis le début de l’année pour atteindre une moyenne de 5,1 % pour une hypothèque à taux fixe de 30 ans, selon Freddie Mac.
En partie, la hausse des taux hypothécaires reflète les attentes selon lesquelles la Fed augmentera encore les taux. Mais les hausses à venir ne sont probablement pas encore entièrement prises en compte. Si la Fed augmente les taux d’intérêt jusqu’à 3,5 % d’ici la mi-2023, comme le prévoient de nombreux économistes, les rendements du Trésor à 10 ans augmenteront également de manière significative et les hypothèques deviendront plus chères.
COMMENT CELA AFFECTERA-T-IL LE MARCHÉ DU LOGEMENT ?
Si vous cherchez à acheter une maison et que vous êtes frustré par le manque de maisons disponibles qui a déclenché des guerres d’enchères et des prix exorbitants, cela ne changera probablement pas de si tôt.
Les économistes disent que des taux hypothécaires plus élevés dissuaderont certains acheteurs potentiels. Et les prix moyens des maisons, qui ont augmenté d’environ 20 % par an, pourraient au moins augmenter plus lentement.
La hausse des taux hypothécaires « ralentira le rythme des augmentations des prix de l’immobilier à mesure que davantage d’acheteurs potentiels seront épuisés », a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.
Pourtant, le nombre de logements disponibles reste historiquement bas, une tendance susceptible de frustrer les acheteurs et de maintenir les prix élevés.
QU’EN EST-IL DES PRÊTS AUTO ?
Les hausses de taux de la Fed peuvent rendre les prêts automobiles plus chers. Mais d’autres facteurs influencent également ces taux d’intérêt, dont la concurrence entre constructeurs automobiles, qui peut parfois faire baisser les coûts d’emprunt.
Les taux pour les acheteurs ayant des cotes de crédit inférieures augmenteront très probablement à la suite des hausses de taux de la Fed, a déclaré Alex Yurchenko, directeur des données chez Black Book, qui surveille les prix de l’automobile aux États-Unis. Comme les prix des voitures d’occasion augmentent en moyenne, les paiements mensuels augmenteront également.
À l’heure actuelle, les nouveaux prêts automobiles s’élèvent en moyenne à 4,5 %. Le taux des voitures d’occasion est d’environ 5 %.
QU’EN EST-IL DES AUTRES TARIFS ?
Pour les utilisateurs de cartes de crédit, de marges de crédit sur valeur domiciliaire et d’autres titres de créance à taux révisable, les taux d’intérêt augmenteraient à peu près du même montant que la hausse de la Fed, généralement dans un cycle comptable ou deux. C’est parce que ces taux d’intérêt sont basés en partie sur le taux directeur de la banque, qui évolue en tandem avec la Fed.
Ceux qui ne sont pas admissibles aux cartes de crédit à faible taux d’intérêt peuvent devoir payer des taux d’intérêt plus élevés sur leurs soldes. Les taux sur leurs cartes augmenteraient avec le taux préférentiel.
Si la Fed décidait d’augmenter les taux d’intérêt de 2 points de pourcentage ou plus au cours des deux prochaines années – une possibilité certaine – cela augmenterait considérablement les paiements d’intérêts.
PUIS-JE GAGNER PLUS AVEC MES ÉPARGNES ?
Probablement, bien que peu probable. Et cela dépend de l’endroit où vos économies, si vous en avez, sont garées.
Les dépôts d’épargne, les certificats de dépôt et les comptes du marché monétaire ne suivent généralement pas les changements de la Fed. Au lieu de cela, les banques ont tendance à tirer parti d’un environnement de taux d’intérêt plus élevés pour essayer d’augmenter leurs bénéfices. Pour ce faire, ils facturent aux emprunteurs des taux d’intérêt plus élevés sans nécessairement offrir des taux de jus aux épargnants.
Cela est particulièrement vrai pour les grandes banques maintenant. Ils ont été inondés d’économies grâce aux subventions gouvernementales et à la réduction des dépenses de nombreux Américains plus riches pendant la pandémie. Vous n’avez pas besoin d’augmenter les taux d’épargne pour attirer plus de déposants ou d’acheteurs de CD.
Mais les banques en ligne et autres avec des comptes d’épargne à haut rendement pourraient être une exception. Ces comptes sont connus pour concurrencer agressivement les déposants. Le seul hic, c’est qu’ils nécessitent généralement des dépôts importants.
Pourtant, les épargnants commencent à voir de meilleurs rendements potentiels des bons du Trésor. Mardi, le rendement du billet à 10 ans était de 2,96 % après avoir brièvement dépassé 3 % pour la première fois depuis 2018.
Les marchés financiers anticipent une inflation moyenne de 2,83% sur 10 ans. Ce niveau donnerait aux investisseurs un rendement positif, quoique très modeste, d’environ 0,13 %.
« Tout d’un coup, nous nous retrouvons dans une position où les titres à revenu fixe sont beaucoup plus compétitifs qu’auparavant », a déclaré Jason Pride, directeur des investissements de Glenmede pour la richesse privée.
Tom Krisher, écrivain AP Auto basé à Detroit, a contribué à ce rapport.
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