Le plan de mesures d’allégement de la charge hypothécaire que le gouvernement et les banques ont lancé en novembre dernier pour atténuer la forte hausse de l’Euribor ne semble pas avoir le succès escompté. L’exécutif a estimé qu’il pourrait bénéficier à un million de familles, bien que le Banque d’Espagne il calcule que moins de 270 000 familles en feront finalement la demande.
Ce plan de sauvetage hypothécaire prévoyait différentes mesures en fonction des revenus et de l’augmentation de la charge financière des familles. Ainsi, le code de bonnes pratiques en vigueur depuis 2012 pour les ménages fragilisés a été prolongé et un nouveau a été lancé pour les ménages des classes moyennes impactés par la hausse de l’Euribor.
Le superviseur a effectué un exercice dans son dernier rapport sur la stabilité financière pour calculer combien de familles peuvent rejoindre et combien devraient finalement le faire.
[La banca recibe apenas 9.000 solicitudes para aplicar el plan de rescate hipotecario en sus dos primeros meses]
Les experts de la Banque d’Espagne ont pris comme référence l’utilisation que les familles ont faite au cours de la dernière décennie du Code de bonnes pratiques pour les débiteurs hypothécaires qui a été approuvé en 2012. Les années où il a été le plus utilisé ont été 2015 et 2016, dans lequel seulement 35% des ménages ont finalement demandé les mesures.
Sur la base de ce taux d’adhésion -ce qui pourrait ne pas être le même dans ce cas puisque la situation est différente- et dans un scénario où les taux d’intérêt augmentent de 400 points de basequelque 76 000 ménages utiliseraient finalement les mesures du Code 2012 et 193 000 celles du Code 2022. Soit quelque 270 000 ménages entre les deux codes, même si le nombre final serait inférieur puisque certaines familles peuvent accéder aux deux.
Ces chiffres n’atteignent pas le million que le gouvernement s’était fixé comme objectif. Et bien sûr, ils sont très loin de les 9 000 familles qui ont demandé aujourd’hui que votre hypothèque est soumise à ces mesures, selon les données fournies par l’exécutif et le secteur bancaire.
Cependant, ces chiffres ne représentent qu’une hypothèse sur le nombre de familles qui pourraient finalement en faire la demande sur la base de l’utilisation dans le passé du précédent Code de bonnes pratiques.
Quant à ceux qu’ils peuvent vraiment demander que ces mesures soient appliquées, avec une hausse de 400 points de base de l’Euribor (ce que l’on pourrait considérer comme la situation actuelle, étant donné que cet indice est déjà supérieur à 3,8 %), certains 200 000 foyers ont pu opter pour le Code de bonnes pratiques lancé en 2012 et qui vient d’être agrandi.
Pour sa part, 550 000 familles pourraient faire de même avec le nouveau Code qui a été approuvé cette année, qui était destiné aux familles de la classe moyenne. Ce chiffre représente quelque 404 000 ménages de plus que ceux qui avaient pu adhérer à la version originale du Code de 2012, de sorte que la mesure a un effet positif pour la Banque d’Espagne.
ménages vulnérables
En revanche, selon les données de la Banque d’Espagne, une hausse de 400 points de base des taux d’intérêt réels porterait le nombre de ménages vulnérables endettés au-dessus de 1,5 million.
Actuellement, le nombre de familles endettées vulnérables s’élève à 1,2 million, ce qui représente 10,4% de tous les ménages qui ont des dettes financières. Dans un scénario où la hausse des taux d’intérêt atteindrait 400 points de base, ce nombre augmenterait de 380 000 famillesde sorte qu’au total ils seraient supérieurs à 1,5 million de ménages endettés vulnérables (13,9% du total).
Ces chiffres de la Banque d’Espagne montrent l’effet que pourrait avoir une forte hausse des taux d’intérêt sur les familles. Ce qui est certain, c’est que actuellement, la hausse du prix de l’argent a été inférieure à ces 400 points de base, ainsi que son transfert vers l’économie réelle. Mais dans un scénario hypothétique où la hausse des taux atteindrait 400 points de base, le nombre de ménages vulnérables augmenterait fortement.
Pour être considérées comme des familles en situation de vulnérabilité, elles doivent avoir un endettement supérieur à 40 % et pourraient faire défaut sur leurs emprunts, bien qu’elles n’y soient pas obligées, puisqu’elles pourraient recourir à de nouveaux financements ou à la vente d’actifs pour obtenir des liquidités, comme expliqué mercredi Carlos Pérez Montesdirecteur de la stabilité financière et de la politique macroprudentielle de la Banque d’Espagne.
Au total, en Espagne, il y a 10,8 millions de ménages endettés, dont 5 millions en ont auprès de leur banque et 1,2 million sont vulnérables.
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