Le marché hypothécaire s’est transformé au cours de la dernière décennie. 65% des prêts hypothécaires contractés le sont à un taux fixeun pourcentage que des entités comme Caixabank portent à 94%, alors qu’en 2015 le le portefeuille à taux variable était pratiquement total. « Quand l’Euribor augmente, les gens optent pour la sécurité qu’offre le taux fixe, qui vous permet de toujours connaître le tarif mensuel. En 2023, un taux fixe élevé a même été préféré au taux variable », précise le porte-parole. Conseil Général des NotairesMaría Teresa Barea. Maintenant, dans un scénario de déclin progressif des taux d’intérêt, le choix des acheteurs peut-il changer entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable?
« Il est vrai que si l’on s’attend à une baisse des taux d’intérêt, certains consommateurs pourraient trouver cela intéressant. contracter une hypothèque variable. Mais jusqu’à présent, déjà plongé dans un scénario de baisse des tauxce que nous continuons de constater, c’est une plus grande souscription de prêts hypothécaires à taux fixe en raison de la la sécurité qu’ils offrent dans un environnement de prix très compétitifs », déclare l’Association espagnole des prêts hypothécaires à El Periódico.
Simulation de quotas
« Ces élections traversent une période difficile. Un taux fixe peut être considéré comme coûteux car l’Euribor va continuer de baisser. Mais si l’on choisit l’option variable, dans quelques années, à quelle situation faudra-t-il faire face ? », précise le directeur des études financières de la Fondation. FuncasSantiago Carbo. Quoi qu’il en soit, l’économiste exclut qu’un acheteur laisser une maison s’échapper de leur choix d’attendre une situation plus favorable. « Dans la concurrence pour l’octroi de prêts hypothécaires, les entités qui offrent un taux fixe raisonnable Dans le contexte actuel de baisse des taux, ils vont prendre les devants », répond-on.
L’Euribor s’est établi à 2,43% en décembre, après une baisse continue depuis octobre 2023, où il avait atteint 4,16%, son maximum des 14 dernières années, ce qui a eu un impact sur augmentation significative des prêts hypothécaires à taux variable. En tenant compte des taux moyens publiés par la Banque d’Espagne, une hypothèque sur 25 ans de 150 000 euros a atteint un remboursement de 837 euros. La mensualité au forfait moyen appliqué par les entités (3,23%), était alors d’environ 730 euros. Malgré la baisse de l’Euribor, le prêt hypothécaire moyen à taux fixe, prenant en compte toutes les conditions des contrats, a continué à offrir de meilleures échéances en novembre 2024, comme le montre le graphique. Cette tendance se poursuivra pour 2025. Dans un scénario de baisse du taux fixe moyen à 2,50% et Euribor 12 mois à 2,10%Comme l’estiment les analystes consultés, les frais pour un prêt de 150 000 euros sont de 711 euros dans le cas d’une hypothèque variable Euribor+0,90% et de 673 euros dans le cas du taux fixe.
Un cadre de taux fixe compétitif provoque déjà le possibilité de choisir un prêt hypothécaire mixtequi a un taux fixe inférieur les premières années puis passe à un taux variable, pourrait perdre de son attrait, selon Carbó, qui indique que « ce serait l’option pour ceux qui envisagent de vendre la maison à court terme dès le début ». , » avant de passer au type variable.
Une anomalie
« L’hypothèque à taux fixe est la plus simple et protège les clients. Depuis de nombreuses années, l’hypothèque à taux variable C’était lui qui régnait, mais c’était une anomalie. Une transaction hypothécaire est la plus importante pour les familles, qui conditions dans les 20 ou 30 prochaines annéeset ils doivent être capables de prévoir ce que cela signifie pour eux », explique Ramón Faura, directeur de la proposition de valeur pour la banque de détail de CaixaBank.
Faura souligne l’importance de s’informer sur toutes les options disponibles et comprenez qu’il s’agit d’un paiement à très long terme. L’engagement est déjà manifesté au moment du paiement du billet. « Le superviseur exige que le prêt responsable soit de 80% et que la personne cotise à 20%, ce qui indique qu’elle a la capacité et peut assumer des responsabilités dans les années suivantes », explique-t-il.
Prêt prolongé
Les options lors du choix d’un prêt hypothécaire sont très variées. Une tendance récente en matière de financement consiste à inclure le coût des réformes visant à améliorer efficacité énergétique de la maisoncomme l’installation de nouvelles fenêtres ou le remplacement de la chaudière par un système aérothermique, pour lesquels CaixaBank augmente le prêt au-dessus de 80 %. « 93% des achats sont des maisons d’occasion qui nécessitent cette rénovation, ce qui réduit le coût énergétique et revalorise le bien », souligne Faura, qui rappelle qu’il est nécessaire de fournir le certificat d’efficacité énergétique pour pouvoir vendre une maison. . Les entités disposent de simulateurs d’économie d’énergie qui montrent comment le prix d’une maison évolue en fonction de son adéquation.