Les taux hypothécaires baissent depuis un certain temps, mais restent élevés par rapport à il y a un an. Que faites-vous bien si vous souhaitez contracter un prêt immobilier maintenant ? Et est-il intelligent de le réparer?
« Le choix d’une période d’intérêt fixe n’est pas noir ou blanc », déclare Oscar Noorlag, expert hypothécaire chez Van Bruggen Adviesgroep. « Vous devez faire un compromis entre le niveau des intérêts et la durée pendant laquelle vous souhaitez être sûr du montant de vos paiements mensuels. »
Plus vous fixez l’intérêt, plus votre intérêt est normalement élevé. Vous savez alors exactement où vous en êtes pour une plus longue période de temps.
La détention pendant dix ans est désormais plus courante
Les taux d’intérêt hypothécaires sont généralement fixés pour dix, vingt ou parfois trente ans. Ces dernières années, lorsque les taux d’intérêt étaient bas, selon Noorlag, de plus en plus de personnes ont opté pour vingt ou trente ans. En raison de l’augmentation rapide – les intérêts hypothécaires sont passés d’environ 1% à plus de 4% en un an – cela a pris fin.
La détention pendant dix ans est désormais une pratique courante, constate-t-il. « Avec dix ans, vous payez un taux d’intérêt légèrement inférieur à celui de vingt ans, environ 4,35 % contre 4,6 %. En payant 0,25 % d’intérêt en plus, vous savez ce que vous coûtera votre hypothèque pendant dix ans de plus. »
Un taux d’intérêt fixe ou variable est-il plus avantageux ?
Vous pouvez également opter pour un taux d’intérêt variable. De plus en plus d’acheteurs de maisons le font, selon une étude récente de De Nederlandsche Bank (DNB). Vous avez alors des frais mensuels moins élevés et vous en profitez immédiatement si le taux d’intérêt baisse à nouveau légèrement, ce qui est le cas actuellement. Noorlag : « La recherche montre que ceux qui ont opté pour le variable au cours des dernières décennies, avec le recul, ont presque toujours mieux payé financièrement que quelqu’un qui avait fixé le taux d’intérêt. »
Un taux d’intérêt variable n’est possible qu’avec un nombre limité de prêteurs, et généralement seulement pour une partie de l’hypothèque.
Un prêt hypothécaire à taux variable peut convenir aux personnes qui disposent d’une marge de manœuvre financière suffisante et qui ne s’inquiètent pas des variations (mensuelles ou trimestrielles) des taux d’intérêt. Noorlag : « Par ailleurs, un taux d’intérêt variable n’est possible qu’avec un nombre limité de prêteurs, et généralement uniquement pour une partie de l’hypothèque. Nous constatons principalement que certaines personnes qui montent choisissent le variable pour une partie. »
Les taux hypothécaires variables continuent d’augmenter
Mais si le taux d’intérêt augmente à nouveau, alors vous êtes foutu avec un taux d’intérêt variable. Parce que cela aussi a augmenté : de 1,48 % en janvier à 3,05 % aujourd’hui (pour une hypothèque avec garantie NHG). Là où le taux d’intérêt hypothécaire « normal » baisse, le taux d’intérêt variable continue d’augmenter.
En effet, le taux d’intérêt hypothécaire variable est fortement lié à la politique de taux d’intérêt de la Banque centrale européenne (BCE). Elle a relevé ses taux d’intérêt à plusieurs reprises au cours des derniers mois et devrait les relever ce mois-ci. En conséquence, le taux d’intérêt hypothécaire variable monte également en flèche.
Personne ne sait quel sera le taux d’intérêt dans, disons, dix ans. La prévision des taux d’intérêt à très court et moyen terme est également extrêmement difficile à l’heure actuelle.
Il est difficile de dire dans quelle direction iront les taux d’intérêt, selon Noorlag. « C’est la partie délicate. Personne ne sait quel sera le taux d’intérêt dans, par exemple, dix ans. Prévoir le taux d’intérêt à très court et moyen terme est également extrêmement difficile en ce moment. La grande question est de savoir à quoi dans quelle mesure et sur quelle période une inflation élevée peut être suffisamment maîtrisée ».
De Hypotheker constate également que l’hypothèque à taux fixe de dix ans gagne en popularité. « Mais il est difficile de dire ce qui est désormais conseillé si vous souhaitez contracter une hypothèque », explique Carina Kloet de De Hypotheker.
Plus la période est longue, plus vous payez généralement
« Cela dépend beaucoup de votre situation actuelle et future. Par exemple, combien de temps vous voulez continuer à vivre dans la maison, si vous voulez avoir des enfants, si vous voulez travailler moins à long terme, s’il y a une (rapide ) augmentation des revenus, ce type de Vous pouvez ajuster la période d’intérêt fixe à cela. Plus la période est longue, plus vous payez généralement et plus les coûts mensuels sont élevés, mais une période plus longue offre plus de certitude pour une plus longue période. «
Le fait que les taux d’intérêt hypothécaires sont maintenant en baisse est bon pour l’hypothèque maximale. Dans le top 5 de comparaison d’Independer, le taux d’intérêt sur dix ans est passé de 4,42 % à 4,18 %. Du coup, les acquéreurs immobiliers peuvent emprunter plus de 10 000 euros de plus, précise le comparateur.
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