Q : En lisant vos chroniques, je vois que vous avez été avocat spécialisé en faillite. Pour diverses raisons, mon entreprise a accumulé beaucoup de dettes. Mais le truc, c’est que je ne veux pas déposer le bilan. D’autres suggestions?
R : Trop de dettes peut certainement rendre la vie et les affaires très difficiles. Mais vous remarquerez que j’ai dit « trop de dettes ». Je dis cela parce que je sais aussi que toutes les dettes ne sont pas irrécouvrables. Par exemple, si vous vous êtes endetté pour financer une expansion rentable, c’est une bonne dette. D’un autre côté, si cette expansion est allée vers le sud et que vous avez facturé un voyage d’une semaine à Hawaï, c’est évidemment une créance irrécouvrable.
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Alors que faire si vous avez trop de créances irrécouvrables ? En gros, vous avez quatre options :
1. Conclure un accord avec le créancier
Bien sûr, vous voulez payer vos créanciers en totalité, mais parfois ce n’est pas possible. Ensuite, plutôt que de simplement s’éloigner de la dette, il est généralement préférable de conclure une sorte d’arrangement de paiement avec le créancier. Peut-être qu’ils peuvent vous donner plus de temps pour payer, ou réduire vos paiements, ou même raccourcir le principe.
Vous ne savez pas jusqu’à ce que vous demandiez, et surtout si vous êtes en retard sur vos paiements, vous pouvez constater que le créancier est beaucoup plus disposé à un règlement négocié que vous ne le pensez.
2. Passez un accord avec l’agence de recouvrement
Si la créance est tellement en souffrance qu’elle a été vendue à une agence de recouvrement, vous feriez mieux de régler. Pourquoi? Parce que l’agence de recouvrement a acheté la dette avec une forte décote, peut-être 10 ou 20 cents par dollar. En tant que tel, tout ce qui dépasse ce montant est un profit. Comme je l’ai dit, c’est une bonne nouvelle pour vous en termes de négociation d’un accord, mais une mauvaise nouvelle pour votre crédit (c’est un autre sujet).
Vous pouvez donc appeler l’agence de recouvrement et essayer d’obtenir une bonne affaire.
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Par exemple, offrez-leur 40 cents sur le dollar. Tu peux dire non, dire que tu es fou, peu importe. Mais si vous pouvez mettre en place un paiement forfaitaire de, disons, 50% du total environ et l’offrir, vous constaterez peut-être qu’ils sont très disposés à écouter cette offre.
Mais comme je l’ai dit, la clé est de 1) avoir un paiement forfaitaire prêt et 2) être prêt à assumer les conséquences sur votre pointage de crédit.
S’ils acceptent les conditions, assurez-vous d’obtenir toutes les conditions pertinentes par écrit, en particulier qu’ils s’engagent à considérer la dette entièrement payée et à la signaler aux organismes de crédit comme telle.
3. Déposez le bilan
Bien que personne ne veuille déposer le bilan, je m’en voudrais de ne pas envisager cette option.
En fonction de vos objectifs et du résultat souhaité, vous pouvez déposer une faillite en vertu des chapitres 7, 11 ou 13. Un chapitre 7 efface la plupart des dettes, mais il est également connu sous le nom de « liquidation » pour une raison : vous devrez peut-être fermer les portes de votre entreprise, et le syndic liquidera alors vos actifs pour au moins payer quelque chose à vos créanciers. Un chapitre 11 ou 13 est un type de réorganisation où vous pouvez rembourser une partie de votre dette au fil du temps tout en gardant les portes ouvertes. Parlez-en à votre avocat pour voir ce qui vous convient le mieux.
Cependant, permettez-moi également de noter qu’au cours de ma pratique du droit, je n’ai reçu qu’une seule fois des lettres de remerciement d’anciens clients de la faillite. Pourquoi? Parce que l’allégement de la réduction de la dette est si tangible.
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4. Éloignez-vous
Encore une fois, selon votre situation, cela pourrait être le plus simple. Si vous manquez d’actifs, la plupart des créanciers ne perdront pas leur temps et leur argent à réclamer une « poche vide ».
Quelle que soit l’option que vous choisissez, il faudra certainement quelques années pour obtenir à nouveau un crédit décent, mais en réalité, ce n’est parfois que le coût de faire des affaires.