Un quart de la population active accumule à peine une pension. Maintenant que de plus en plus de travailleurs de l’éducation et de la santé commencent à travailler en tant qu’indépendants, ce problème ne fait que s’aggraver. La nouvelle loi sur les pensions contient des propositions pour faire quelque chose à ce sujet, mais elles n’offrent que peu de soulagement. C’est ce que disent les experts à NU.nl.
Le nombre d’indépendants sans salariés est passé à 1,2 million à l’automne 2022, soit 127 000 de plus qu’un an plus tôt. Les personnes travaillant dans le domaine de l’éducation et de la santé sont également de plus en plus embauchées en tant qu’entrepreneurs. Cela garantit qu’ils n’accumulent pas automatiquement une pension. « C’est un problème dormant », déclare Bastiaan Starink, professeur titulaire d’une nomination spéciale sur le marché du travail, les pensions et la fiscalité, qui travaille également chez PwC.
A ce groupe d’indépendants sans pension s’ajoute un groupe à peu près égal de salariés, mais sans régime de pension. « Ensemble, un quart des actifs ne se constitue pas suffisamment de pension. C’est beaucoup, alors que nous pensons que nous avons si bien arrangé les choses aux Pays-Bas », déclare Starink. C’est un problème pour nous tous, car la société paiera si un grand groupe n’aura bientôt plus qu’une pension de l’État. Une personne sans pension, si elle n’arrive pas à joindre les deux bouts, peut plus souvent avoir droit à des prestations que nous accumulons tous ensemble.
Selon une étude menée par De Nederlandsche Bank (DNB) au début de cette année, les travailleurs qui n’accumulent pas automatiquement de pension ne le font pas souvent eux-mêmes, par exemple via des produits de rente. Pourquoi pas?
« La question est de savoir s’ils peuvent et veulent », explique Léontine Treur, économiste chez Rabobank. « Et je comprends aussi que les indépendants repoussent la construction si vous préférez dépenser votre argent maintenant. Mais encore faut-il commencer à temps pour une bonne vieillesse. » Selon Starink, ce n’est pas si facile non plus en tant qu’indépendant. « Vous ne pouvez pas simplement adhérer à un fonds de pension. »
Cette semaine, la Chambre des représentants votera sur un nouveau système de retraite qui garantira que les employés commencent à accumuler des pots personnels au lieu de pots collectifs. Un certain nombre de propositions ont également été faites qui mettent l’accent sur les retraités. Mais ces propositions ne résolvent pas le problème des sans-retraite.
Droit des pensions pas de solution
« Non, certainement pas, » dit Treur. « Mais je vois des points positifs. Par exemple, les indépendants pourront bientôt mettre de côté une plus grande partie de leurs revenus de manière fiscalement avantageuse. C’est principalement une solution pour les indépendants qui construisent déjà Les travailleurs âgés de 18 à 21 ans continueront bientôt à travailler et accumuleront également une pension.
Par ailleurs, la ministre Carola Schouten (Pensions) a promis de réduire de moitié le nombre de retraités dans les années à venir. Si cela n’est pas possible, le gouvernement étudiera une obligation de pension, ce qui signifie que les indépendants sans employés sont également tenus de cotiser. Mais cette obligation de retraite sera donc longue à venir. Si ça vient du tout.
L’obligation de pension doit-elle garantir l’accumulation?
Starink pense également que nous n’irons pas beaucoup plus loin avec la nouvelle loi sur les retraites. « C’est un dilemme difficile. Si vous voulez que tout le monde se constitue une pension, alors vous devez vous acquitter d’un devoir. Si vous voulez que les indépendants gardent leur propre choix, alors vous ne le faites pas. »
Le professeur voit quelque chose dans une certaine forme d’obligation de pension. « Je pense à un régime de base obligatoire qui obligerait les travailleurs sans régime de retraite à, par exemple, mettre de côté 15 % de leurs revenus pour leur vieillesse, leur maladie ou leur décès. Si tout le monde le fait, ce sera plus facile pour les indépendants personnes à intégrer cette accumulation de pension dans leurs tarifs. »
Treur ne voit pas non plus de solution dans la réforme des retraites. « C’est aussi la question de savoir si vous devez aider le groupe croissant d’enseignants et d’infirmières indépendants à se constituer une pension, ou si vous devez faire quelque chose pour qu’ils deviennent en masse des travailleurs indépendants. Ils le font en partie pour des raisons de pression de travail et d’horaires, la solution est principalement là. S’ils restent employés, ils resteront affiliés à de bons régimes de retraite pour l’éducation et les soins.
La pension doit être incluse dans les tarifs des indépendants
Le nouveau système de pots de retraite personnels contient toujours un élément qui peut contribuer au fait que les travailleurs sont moins susceptibles d’échanger leur emploi contre l’entrepreneuriat, dit Treur. Maintenant, de nombreux employés peuvent sous-estimer cette contribution.
« Ce sera plus clair combien vous et votre employeur mettez de côté chaque mois pour votre pension. Vous pourrez alors mieux voir si votre taux d’indépendant est suffisamment élevé pour pouvoir épargner suffisamment pour votre pension. Ou s’il vaut mieux pour rester employé. »