Les frais de retard pour ne pas payer une carte de crédit à temps représentent, peut-être sans surprise, le plus gros casse-tête pour les consommateurs qui peuvent le moins se permettre de remettre plus d’argent.
Et malheureusement, trop de personnes qui pourraient bénéficier d’une dispense de ces premiers frais ne réalisent même pas qu’elles peuvent demander une pause à leur émetteur de carte de crédit.
Les titulaires de cartes de crédit ont payé plus de 14 milliards de dollars en frais de retard de carte de crédit en 2019, selon une nouvelle étude du Consumer Financial Protection Bureau.
Cependant, ces frais sont tombés à environ 12 milliards de dollars en 2020, car certains consommateurs ont utilisé des liquidités de relance pour essayer de rembourser leurs dettes et les institutions financières ont offert un allégement COVID-19.
Alors que l’économie revenait à la normale, les experts ont déclaré que le volume des frais de défaut de paiement avait continué d’augmenter en 2021.
À quoi pouvez-vous vous attendre pour des frais de retard de carte de crédit ?
La première charge pour un paiement tardif par carte de crédit s’élève en moyenne à environ 26 $ pièce, selon le rapport du CFPB.
Après ces premiers frais de retard, les frais moyens de retard de paiement par carte de crédit augmentent à 35 $ pour les cartes de crédit à usage général pour chaque retard de paiement supplémentaire dans les six cycles de facturation.
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Pour ceux qui ont du mal à payer leurs factures, un frais de retard peut entraîner le suivant, puis déclencher des frais encore plus élevés sur toute la ligne. Et puis vous voyez de vrais problèmes.
Ceux qui ont des cotes de crédit moyennes extrêmement basses pourraient dépenser en moyenne près de 140 $ par an en frais de retard de paiement sur une carte de crédit, selon les recherches de l’agence.
Alors que 140 $ peuvent ne pas sembler beaucoup pour beaucoup, cela ne représente en moyenne que 11 $ par rapport aux consommateurs disposant d’un excellent crédit. Ceux qui ont d’excellentes cotes de crédit évitent souvent de payer en retard.
Et les consommateurs ayant les cotes de crédit les plus basses ont souvent deux cartes de crédit, a constaté le CFPB, ce qui pourrait entraîner des frais pouvant atteindre 300 $ par an si chaque carte effectuait des paiements en retard à plusieurs reprises.
« Pour les sociétés de cartes de crédit, en particulier les émetteurs de marques privées et les spécialistes des subprimes, les frais de retard continuent de renforcer leur résultat net », indique le rapport. Les cartes de crédit de marque privée sont émises pour être utilisées chez des détaillants spécifiques.
Comment les intérêts moratoires augmentent le coût d’emprunt
Une série de frais de retard peut augmenter le coût global de l’emprunt et le montant que vous payez réellement pour retirer une carte de crédit pour acheter des produits d’épicerie, de l’essence ou d’autres nécessités.
Gardez à l’esprit qu’il y a des frais de retard récurrents de 35 $ chaque mois, que le consommateur ait un solde de 500 $ ou 5 000 $ sur cette carte de crédit.
« Parce que les consommateurs des zones les plus pauvres ont tendance à avoir des soldes plus petits lorsqu’ils sont en retard avec un paiement, les frais de retard qu’ils paient en plus des frais de financement sont généralement plus élevés par rapport à leur solde quotidien moyen », note le rapport.
Même pendant la pandémie, les frais de retard représentaient 10 % des 117 milliards de dollars payés par les consommateurs en intérêts et frais de carte de crédit en 2020, selon le rapport du CFPB.
Là où les consommateurs sont les plus touchés
Les frais de retard peuvent varier et le montant que les gens paient peut refléter leur capacité à payer leurs factures à temps.
Dans certains États, la carte de crédit moyenne a accumulé près de 30 $ de frais de retard au total en 2019, tandis que d’autres États ont enregistré une moyenne inférieure à 20 $.
Le Michigan fait partie des États les moins coûteux dans l’ensemble. Selon le rapport du CFPB, la carte de crédit moyenne du Michigan a accumulé 20 à 21 dollars de frais de retard en 2019.
Les consommateurs des États du Sud ont payé beaucoup plus par compte, en moyenne, peut-être en raison d’une proportion plus élevée de comptes payant des frais de retard au cours d’un mois donné, ou d’un plus grand nombre de comptes encourant à plusieurs reprises des frais de retard plus élevés.
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Selon le rapport du CFPB, la Louisiane, l’Alabama et le Mississippi avaient les moyennes les plus élevées en 2019, allant de 25 $ à 29 $.
Les familles à faible revenu ont plus de mal à joindre les deux bouts car elles vivent d’un salaire limité à l’autre. Et ils sont plus susceptibles de faire face à de tels frais s’ils choisissent entre retarder la location, le paiement de la voiture ou la carte de crédit.
Le rapport du CFPB souligne que les frais de retard sur les cartes de crédit pèsent de manière disproportionnée sur les consommateurs des quartiers à faible revenu et à majorité noire.
« Lorsque nous associons le code postal résidentiel d’un titulaire de carte au comptage des comtés, nous trouvons d’autres indicateurs du fardeau inégal des frais de retard », indique le rapport.
Par exemple, le rapport a révélé que les titulaires de cartes de crédit dans les régions où une majorité s’identifiaient comme noires lors du recensement américain de 2010 payaient un total de plus de 25 $ en frais de retard de paiement pour chaque compte qu’ils détenaient auprès des principaux émetteurs en 2019.
« L’ensemble du marché des cartes de crédit continue de dépendre des frais de retard, qui sont payés de manière disproportionnée par des consommateurs économiquement vulnérables », note le rapport, ajoutant qu’un petit pourcentage d’entreprises ne facturent pas de frais de retard ou n’offrent pas d’autres allégements.
Comment se plaindre
Le Consumer Financial Protection Bureau a annoncé en janvier qu’il enquêterait sur les frais cachés, les flux de revenus abusifs et les pratiques financières anticoncurrentielles.
La théorie veut que les institutions financières puissent finalement masquer ce que les consommateurs paient réellement lorsqu’ils sélectionnent un prêt hypothécaire, un compte bancaire ou une carte de crédit en mettant en évidence une offre attrayante, mais en facturant ensuite des frais de retour gonflés.
Le CFPB sollicite des commentaires sur les frais inattendus et les problèmes connexes d’ici le 11 avril, ce qui pourrait guider l’agence alors qu’elle établit de nouvelles règles et travaille avec d’autres régulateurs bancaires pour promouvoir la transparence et la concurrence.
À la mi-mars, plus de 25 000 commentaires avaient été reçus, montrant « le haut niveau d’intérêt du public pour cette question et le nombre de personnes touchées par des accusations d’exploitation indésirable », selon le CFBP. En conséquence, la date limite initiale du 31 mars a été prolongée.
Les commentaires doivent être précédés de « Dossier No. CFPB-2022-0003 » dans la ligne d’objet et peut être envoyé par e-mail à [email protected].
Demander à quelqu’un de renoncer à des frais
Il pourrait être avantageux pour les consommateurs de magasiner et de voir les frais de retard facturés et les tarifs spéciaux offerts.
La plupart des petites banques et coopératives de crédit facturent des frais de retard maximum de 25 $ ou moins pour les cartes de crédit, selon le rapport.
En revanche, presque tous les plus grands émetteurs de cartes de crédit sont proches des montants de frais plus élevés dictés par la réglementation.
Des frais de retard de carte de crédit en 2022 peuvent atteindre 30 $ pour la première infraction. Ensuite, les frais ultérieurs peuvent atteindre 41 $ pour les retards de paiement supplémentaires dans les six cycles de facturation. (La redevance réglementée maximale est ajustée en fonction de l’inflation chaque année.)
CreditCards.com a examiné 100 cartes populaires à la fin de 2020, puis n’en a trouvé que deux – l’Apple Card et la Citi Simplicity Card – qui ne facturent jamais de frais de retard, a déclaré Ted Rossman, analyste principal du secteur pour CreditCards.com et Bankrate.com.
Pour être clair, il a dit que vous devez toujours effectuer au moins ce paiement minimum, même s’il n’y a pas de frais de retard. Les consommateurs s’exposent à de graves conséquences s’ils ne paient pas – par ex. B. une détérioration de leur solvabilité, un taux d’intérêt de pénalité plus élevé et un procès pour impayés.
Les cotes de crédit ne seraient pas affectées tant que vous n’auriez pas plus de 30 jours de retard, a-t-il déclaré, et les intérêts de pénalité annuels n’entrent en vigueur que si vous avez plus de 60 jours de retard.
« Il est important de réaliser que si vous êtes en retard de 30 jours, même si vous n’encourez pas de frais de retard, votre cote de crédit est susceptible d’être affectée », a déclaré Rossman.
L’enquête de 2020 a révélé que six des 100 cartes interrogées renonceraient aux premiers frais de retard pour tous les clients. Discover, a-t-il dit, a toujours une politique officielle de suppression des premiers frais de retard.
Les experts soulignent que de nombreux émetteurs de cartes de crédit renoncent aux frais de retard uniques, mais vous devez demander.
En 2020, Bankrate.com a constaté que 82 % des titulaires de carte de crédit qui ont demandé une dispense des frais de retard ont reçu au moins un certain allégement, soit tous les frais annulés, soit certains frais annulés.
Le problème? Seuls 47% de ceux qui ont payé en retard ont en fait demandé une réduction des frais, a déclaré Rossman.
Selon l’enquête Bankrate.com, les milléniaux et les parents d’enfants de moins de 18 ans sont les groupes qui ont demandé le plus et reçu le plus de dispenses.
L’enquête Bankrate.com a révélé que 33% des titulaires de carte se sont vu facturer des frais de retard en 2020.
« Vous êtes plus susceptible d’être exempté de frais de retard s’il s’agit d’un événement isolé et que vous êtes par ailleurs un bon client », a déclaré Rossman.
« D’après mon expérience, la plupart des sociétés de cartes de crédit renoncent aux frais de retard occasionnels, mais n’en faites pas une habitude », a déclaré Rossman.
« Soyez juste honnête. Quand tu es à la banque depuis des années et que tu as toujours payé à temps, mais que tu as fait une erreur le mois dernier parce que tu as oublié, tu étais en voyage, tu étais à l’hôpital, quoi que ce soit », a-t-il dit.
Expliquez votre situation. être agréable Dites que vous apprécieriez une pause. Et dites ensuite à l’émetteur de la carte de crédit que vous prendrez des mesures pour vous assurer que cela ne se reproduise plus. Vous pouvez envisager un programme de paiement automatisé ou configurer des notifications de paiement qui envoient des rappels par SMS indiquant qu’un paiement est dû à l’avance.
Connaissez votre date d’échéance sur différentes cartes de crédit, qui est souvent la même chaque mois.
Vous pouvez trouver la date d’échéance de votre carte de crédit sur votre relevé.
Rossman a déclaré que techniquement, des frais de retard pourraient s’appliquer après seulement une journée de retard. Dans la pratique, cependant, les banques peuvent parfois attendre quelques jours, voire une semaine, pour fixer une commission.
« Une partie de cela remonte à cette zone grise où tout est négociable et votre kilométrage peut varier », a-t-il déclaré.