Quiconque a déjà demandé une carte de crédit et a été refusé connaît la principale question qui se pose : « Pourquoi ? » La réponse habituelle est un manque d’antécédents de crédit, bien qu’il soit difficile d’en établir un. Pour aggraver les choses, le système financier est paradoxal : il se concentre sur les paiements de votre carte de crédit ou de votre prêt pour générer un score, mais si vous n’obtenez pas de carte ou de crédit, vous ne pouvez pas générer de score de crédit.
La raison de ce paradoxe est que les prêteurs traditionnels se concentrent sur votre niveau de revenu ou votre statut d’emploi plutôt que sur le fait que vous payez vos factures de services publics à temps. C’est ainsi que fonctionnent les modèles de risque de crédit dans le monde, et cela entraîne des désavantages qui affectent aussi bien les pays riches que les pays pauvres. Aux États-Unis, 63 millions de personnes – 1 Américain sur 5 – ne sont pas bancarisées ou non bancarisées, ce qui signifie qu’elles ne sont pas bancarisées ou ont un accès limité aux services financiers, selon la Réserve fédérale.
Ce système affecte de manière disproportionnée les ménages noirs et hispaniques, ainsi que de nombreux immigrants qui ne peuvent pas transférer leur solvabilité de leur pays d’origine vers un nouveau, ce qui les désavantage davantage lorsqu’il s’agit de financer de grands objectifs comme l’éducation ou l’achat d’une propriété.
Trouver une solution à ce problème a ouvert la porte à des services alternatifs essayant de combler le fossé entre ce que les banques pensent de votre capacité à rembourser – connu sous le nom de profil de risque de crédit – et votre capacité réelle à le faire, ce que vous faites normalement est sous-estimé. Mais il peut être difficile de savoir quelles alternatives sont légitimes et comment elles fonctionnent. Nous en avons rassemblé trois dans ce guide qui, nous l’espérons, vous aideront à obtenir le niveau supplémentaire dont vous avez besoin pour être entièrement mis au banc.
crédit croître
Une façon de déterminer ou d’améliorer votre pointage de crédit est de permettre aux banques de prendre en compte différents types de données sur votre comportement financier, telles que : B. Paiements des services publics et factures de téléphone. Il s’agit de données financières « alternatives », et bien que le US Government Accountability Office affirme que davantage de prêteurs l’utilisent pour déterminer la solvabilité, il n’y a pas de protocole défini sur la manière dont ce type de données devrait entrer dans leur évaluation.
Dans cet esprit, Grow Credit a commencé en 2019 à fournir de petites lignes de crédit renouvelables pour couvrir les factures d’abonnement populaires telles que Netflix, Amazon, Hulu, HBO Max et Spotify, pour n’en nommer que quelques-unes que Grow Credit accepte. La société vous donne une carte de crédit Mastercard sans vérification de crédit que vous devez lier à votre compte bancaire. Vous devez utiliser cette carte pour payer vos abonnements et le solde de cette carte sera débité de votre compte bancaire chaque mois.
Cela fonctionne parce que les bureaux de crédit, tels qu’Equifax ou Experian, qui rendent compte aux prêteurs de la solvabilité des consommateurs, n’incluent pas les paiements pour les factures de service dans leurs évaluations car ils remboursent les prêts. Étant donné que Grow Credit déclare utiliser sa Mastercard comme s’il s’agissait d’une carte de crédit traditionnelle, il utilise vos paiements de factures pour montrer aux banques ce qu’elles veulent voir : votre volonté de rembourser vos dettes.
carillon
Plus ancienne et plus large que Grow Credit est Chime, une plate-forme de technologie financière qui s’est associée à certaines banques pour offrir des services bancaires (comptes chèques et d’épargne) et une carte de crédit Visa qui ne nécessite pas de vérification de crédit ni de frais administratifs.
La carte de crédit Chime vous permet de couvrir tous les types d’achats en ligne et dans la vie réelle comme une carte ordinaire, mais uniquement jusqu’au montant que vous déposez dans votre cycle de facturation. Si vous déposez 100 $, vous ne pouvez dépenser que jusqu’à ce montant. Si vous déposez un peu plus, votre limite de crédit augmente – mais vous ne dépensez pas votre dépôt pour l’instant. Quand vient le temps de payer cette facture de prêt, Chime retire le remboursement complet de ce que vous avez investi une fois par mois, et le reste est reporté au mois suivant.
Contrairement à de nombreuses grandes banques qui proposent des produits similaires – connus sous le nom de cartes de crédit « sécurisées » – vous n’avez pas besoin de faire un dépôt sécurisé de 2 000 $ pour obtenir une ligne de crédit qui ne touche jamais cet argent. Mais Chime a des exigences pour émettre une carte de crédit : vous devez ouvrir un compte courant Chime et avoir des dépôts d’au moins 200 $ par mois. Le moyen le plus simple d’approvisionner ce compte consiste à effectuer des dépôts directs auprès d’un employeur, d’un fournisseur de paie ou d’une entreprise « gig economy » comme Uber ou Doordash, mais Chime accepte également les virements électroniques d’autres banques, les chèques et les virements en espèces de détaillants agréés.
Semblable à Grow Credit, Chime signale l’utilisation de votre carte de crédit aux principaux bureaux de crédit comme si vous utilisiez une ligne de crédit renouvelable régulière, ajoutant des points à votre pointage de crédit au fil du temps. Le site dispose d’une interface Web assez fluide (similaire à la qualité des fonctionnalités de prêt et de compte courant des principales banques), et Chime propose également des applications complémentaires pour iOS et Android.
parvenu
Upstart est un prêteur personnel conçu pour les personnes ayant de faibles cotes de crédit – environ 300 points et plus – qui vivent aux États-Unis et sont employées à temps plein ou sur le point de travailler. Ces exigences minimales peuvent être particulièrement utiles pour les immigrants nouvellement arrivés et les citoyens américains dont la cote de crédit est compromise.
Cependant, Upstart n’est pas une banque. Il s’agit d’une plate-forme d’intelligence artificielle qui fonctionne avec de nombreuses petites banques qui pourront générer des prêts, en tenant compte des données non financières qu’Upstart inclut dans sa cote de crédit pour obtenir l’approbation de votre prêt. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, le modèle de notation de crédit d’Upstart leur permet d’approuver plus de candidats à des taux inférieurs à ceux des banques traditionnelles.
Contracter des prêts personnels peut sembler décourageant, surtout lorsque les personnes ayant un crédit faible ou mauvais ont subi des prêts prédateurs avec des produits tels que ceux proposés par les « usuriers ». Au départ, il est important d’identifier vos limites de dépenses et de vous assurer que vous pouvez rembourser la dette dans ces limites. Mais Upstart a montré que ses pratiques ne sont pas liées à des prêts prédateurs. Des régulateurs comme le CFPB ont examiné son modèle de risque de crédit en 2019 et ont constaté qu’il respectait des pratiques de prêt équitables et ne violait pas les lois anti-discrimination. De plus, il semble être bien considéré par les publications financières comme NerdWallet.
Grâce à Upstart, vous pouvez demander des prêts allant de 1 000 $ à 50 000 $ pour la consolidation de dettes ou le refinancement de votre voiture. Pour cette histoire, j’ai utilisé l’évaluation « Vérifiez votre taux » d’Upstart, qui vous pose des questions sur vos revenus, votre statut d’emploi, votre éducation et certaines dépenses. Vous pouvez remplir le formulaire en ligne en 10 minutes environ, mais vous recevrez une réponse par la poste concernant votre éligibilité. Contrairement à Grow Credit et Chime, Upstart n’a pas d’application mobile pour suivre ou effectuer les paiements de prêt.
Le taux d’intérêt varie d’une personne à l’autre, et ce n’est pas parce que vous vous demandez si vous êtes admissible à un prêt que vous devez accepter l’offre. Si vous ne le faites pas, Upstart effectuera un suivi au maximum deux fois, puis vous laissera tranquille. Lorsque vient le temps de rembourser vos prêts, vous pouvez le faire par chèque, par téléphone ou par des paiements manuels ou automatisés en ligne.
Aucun de ces services n’a de trace d’enquêtes sur des violations ou des fraudes en matière de protection des consommateurs, ce que vous pouvez vérifier en effectuant une recherche dans la bibliothèque juridique en ligne de la Federal Trade Commission. Si vous avez utilisé l’un de ces services et estimez avoir été traité injustement ou souhaitez faire remonter une plainte que le service lui-même ne gère pas, vous pouvez déposer une plainte auprès du CFPB.