Le plan de aide aux hypothéqués en difficulté convenu il y a un an par le vice-président Nadia Calviño et les banques reçu environ 42 800 candidatures entre janvier et juillet avec un encours de dette de 5 367 millions d’euroscomme l’a révélé ce lundi le Banque d’Espagne. C’est un chiffre « limité » par rapport au nombre total de prêts hypothécaires en vigueur (moins de 0,4%) et également par rapport aux prêts qui remplissaient les conditions pour en bénéficier, bien que également « nettement supérieur » au nombre de demandes enregistrées par le précédent Code de bonnes pratiques hypothécaires depuis sa création en 2012. Moins d’un 10% des demandes (ci-dessous 4 280 hypothèques) ils ont été approuvétandis qu’un 50% sont en attente à résoudre (21 400) et environ 40% ont été rejetés (environ 17 120), principalement pour ne pas répondre aux exigences.
Les chiffres de ce plan – qui comprend un élargissement du code des familles vulnérables de 2012 et un nouveau code pour les classes moyennes – sont les suivants : visiblement en dessous de ceux annoncés à l’époque par le Gouvernement. L’Exécutif a ainsi souligné en novembre de l’année dernière qu’il en bénéficierait « plus d’un million de foyers vulnérables ou à risque de vulnérabilité », bien qu’il ait précisé plus tard qu’il s’agissait d’une estimation du total bénéficiaires potentiels, pas les plus prévisibles. En avril, la Banque d’Espagne calculait déjà qu’elle pourrait atteindre au plus quelques 200 000 bénéficiaires. Cela a amené l’Exécutif à vouloir élargir son champ d’action : le PSOE promis pendant la campagne élargir le code de la classe moyenne aux familles avec un revenu annuel commun de jusqu’à 37 8000 euros, contre 29 400 euros actuels (3,5 fois l’IMPREM). Les socialistes et Sumar ont en effet convenu d’élargir le plan dans leur accord de gouvernement, une possibilité à laquelle les banques s’opposent.
Il gouverneur de la Banque d’Espagne, Pablo Hernández de Cos, a déjà stoppé en juin une tentative de Calviño pour forcer la banque à prendre de nouvelles mesures. Et son directeur de la stabilité financièreÁngel Estrada, a montré ce lundi le rejet de son institution à l’expansion convenue par le PSOE et Sumar : « Je crois que nous devons attendre et voir« Le haut responsable a donc fait valoir que la situation du les familles, c’est bien mieux que lors de la crise de 2008-2014, et les prêts hypothécaires accordés depuis lors l’ont été avec des critères plus strictsavec lequel le le risque de non-paiement est moindre. Il a également fait valoir que les prêts hypothécaires sont dernier à arrêter de payer familles et qu’ils ne le font qu’après avoir dépensé en moyenne deux ans car ils ont perdu leur emploi ou ont subi une baisse notable de leurs revenus. « Il nous semble que il est trop tôt pour faire une évaluation de ce qui se passe », a-t-il souligné.
Pour l’emploi
La biennale rapport sur la stabilité financière de la Banque d’Espagne publié ce lundi souligne également que le « résilience de l’emploi et des revenus aurait soutenu la capacité contributive des ménages » et réduit le nombre de demandes. Par ailleurs, rappelons que bénéficier des mesures du plan réduit les mensualités à payer par les familles, mais à long terme, cela signifie payer plus en raison de l’hypothèque, avec laquelle les ménages ont « des incitations » demander les codes « seulement lorsqu’ils souffrent de problèmes de liquidité qui Ils ne permettent pas de solution alternative« .
L’organisation considère que le nombre de candidatures reçues a été « relativement élevé » par rapport à ceux enregistrés par le code de 2012. Dans ce sens, elle souligne que ledit code reçu près de 5 800 candidatures (avec 589 millions d’euros d’encours de dette hypothécaire), tandis que le nouveau plan a reçu jusqu’en juillet de cette année près de 42.800 demandes (5.367 millions), réparties entre 54% pour le Code étendu de 2012 des ménages vulnérables (23 100 opérations et 2,910 millions d’euros de dette) et 46% pour le nouveau code pour les classes moyennes (19 700 candidatures et 2,458 millions).
Faibles approbations
Le superviseur admet que le nombre d’opérations approuvé est « encore faible » et inférieur à celui enregistré dans le code de 2012 ces dernières années. Mais il le justifie : « Il convient toutefois de mentionner le peu de temps s’est écoulé comme facteur de conditionnement. Ainsi, la finalisation définitive des candidatures, une fois les critères d’éligibilité vérifiés, peut derniers moiscar cela implique généralement un processus d’interaction entre l’emprunteur et l’entité. » Il souligne également que le taux de refus de demandes (40%) est situé « sous » des ratios observés dans les dernières années du code 2012 (60 %) et ont présenté une « tendance à la hausse » ces derniers mois, d’où « leur l’efficacité à moyen terme pourrait être plus élevée« .
Quoi qu’il en soit, l’organisme de contrôle a également indiqué que le hausse des taux de la Banque centrale européenne toujours n’a pas été complètement transféré aux ménages : la hausse du coût moyen des crédits immobiliers s’accélère seulement environ la moitié de la hausse que l’Euribor a déjà enregistrée. Ainsi, on estime que quelque chose de moins qu’un tiers des hypothèques au taux variable en vigueur doit encore faire face à un revoir votre part de plus d’un point pourcentage (plus le différentiel fixé dans les contrats) entre juin 2023 et juin 2024. Cela augmentera le nombre de ménages en situation de vulnérabilité: selon leurs calculs, la hausse de 500 points de base de l’Euribor depuis décembre 2021, entièrement transférée au crédit, pourrait augmenter le nombre de ménages endettés en situation vulnérable (paiement d’intérêts supérieurs à 40% des revenus) pour représenter le 14,6% du total (1,63 million de familles).