Avec plusieurs semaines de retard, la commission des Ursula von der Leyen a finalement présenté ce mardi son paquet de réformes promis pour renforcer l’actuel cadre de gestion des crises bancaires et d’assurance des dépôts de l’Union européenne. La législation avait mis des mois à être élaborée, mais a dû être recalibrée à la dernière minute afin de tenir compte des turbulences financières causées par la faillite de la Silicon Valley Bank aux États-Unis et le renflouement du Credit Suisse.
Bruxelles insiste sur le fait que les banques européennes sont bien capitalisées, très liquides et soumises à une surveillance étroite de la Banque centrale européenne (BCE), ce qui a ralenti la contagion de la dernière crise. Toutefois, le commissaire aux services financiers, Mairead McGuinnessadmet que « il y a place à l’amélioration, notamment dans la protection des déposants ».
La proposition de l’exécutif communautaire ne modifie pas le seuil des dépôts garantis par la loiqui continuera d’être 100 000 euros par personne et par compte. Ces dépôts sont exempts de perte en cas de liquidation ou de faillite et doivent être restitués à leurs titulaires dans les sept jours. oui bruxelles étend la protection aux entités publiques telles que les hôpitaux, les écoles ou les municipalités. Par ailleurs, la protection des soldes momentanément élevés liés à des événements particuliers de la vie, comme les héritages ou les indemnités d’assurance, est harmonisée.
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De leur côté, les dépôts à découvert (c’est-à-dire supérieurs à 100 000 euros) des citoyens, des entreprises et des entités publiques bénéficieront d’une modification de la hiérarchie des créanciers, qui vous permettra de récupérer une plus grande somme d’argent (ou la totalité) tant en cas de résolution qu’en cas d’insolvabilité.
En cas de résolution, la proposition de Bruxelles permettra utiliser les fonds nationaux de garantie des dépôts -préfinancé par l’industrie elle-même- pour financer le transfert à une entité concurrente de tous les dépôts (y compris ceux de plus de 100 000 euros, qui seront ainsi protégés contre toute perte). Ce Cela ne peut se faire que dans des conditions très strictes : lorsque cela est nécessaire pour éviter l’effet de contagion et protéger la stabilité financière et chaque fois que la banque quitte le marché.
La deuxième grande nouveauté de la réforme consiste à élargir le champ d’application de la directive européenne sur les crises bancaires pour inclure également les petites et moyennes entités et pas seulement aux banques systémiques. Bruxelles veut éviter que le cas de plusieurs banques italiennes, comme Banca Popolare et Veneto Bankingqui ont été sauvés par le gouvernement de Rome avec l’argent des contribuables.
« La réforme d’aujourd’hui améliorera notre capacité à faire en sorte que toute banque puisse quitter le marché en toute sécurité, quelle que soit votre taille ou votre modèle d’entreprise« dit McGuinness.
Le commissaire aux services financiers admet que les autorités de résolution, aux niveaux national et européen, pourront toujours choisir entre la résolution et l’insolvabilité nationale. « Mais nous établissons de nouveaux critères pour encadrer ce choix, en veillant à ce que les conditions soient réunies pour que les autorités choisissent la résolution lorsqu’elle est dans l’intérêt public », souligne-t-il.
Malgré ces réformes, qui doivent encore être discutées et approuvées tant par l’Ecofin que par le Parlement européen, Bruxelles admet que « il manque encore une pièce importante » pour compléter l’union bancaire. Il s’agit de la création d’un système européen de garantie des dépôts bancaires (EDIS), bloqué depuis une décennie par le veto allemand. McGuinness a répété ce mardi que sa proposition législative sur l’EDIS est toujours valable.
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