Après des années de dur labeur, le moment est venu : vous prenez votre retraite. Au cours de votre vie professionnelle, vous vous êtes constitué un important fonds de pension. Comment vous assurer d’être assuré d’un revenu mensuel jusqu’à votre décès ?
Par Marjolein KooymanAu cours de votre vie professionnelle, vous accumulez de l’argent. Ce montant vous sera versé après votre retraite. Vous pouvez choisir parmi trois options différentes, explique le directeur Jeroen Wolfsen du site de comparaison Moneywise.
1. Une pension fixe
Avec une rente fixe, vous percevrez un montant fixe chaque mois jusqu’à votre décès. « Supposons que vous ayez épargné 200 000 euros, alors la prestation de retraite est d’environ 800 euros nets par mois. Ces montants varient par assureur pension et même par jour. » Le 19 octobre, par exemple, ASR propose 1055,70 euros bruts par mois. Chez Aegon c’est 1032,92 euros.
Le montant de la pension fixe est basé sur le taux d’intérêt du jour – appelé intérêt actuariel – où la pension a été achetée. « Par exemple, le bénéfice d’un employé qui a pris sa retraite en décembre de l’année dernière est inférieur d’un quart à celui qui prend sa retraite maintenant », explique Wolfsen. « C’est parce que les taux d’intérêt étaient négatifs en décembre. »
2. Une pension très basse
Avec une pension haute-basse, vous recevrez une prestation plus élevée pendant les cinq à dix premières années après votre pension qu’après. « Habituellement, 100 à 75 % sont supposés », explique Wolfsen. « Le retraité touchera alors, par exemple, 1189,96 euros par mois pendant les dix premières années puis 892,47 euros bruts ensuite. Par exemple, parce que quelqu’un veut d’abord voyager, mais s’attend ensuite à être plus chez lui ou à vivre moins. «
Une pension variable est intéressante si vous pouvez absorber les éventuels revers avec votre propre capital
3. Une rente variable
Depuis 2016, il est possible d’investir une partie de la pension. La prestation de retraite est plus élevée qu’avec une pension fixe. En effet, une avance est prélevée sur les revenus de placement. « La première année, la prestation est rapidement supérieure de 15 à 20 % à celle d’une pension fixe », explique Wolfsen. « Par exemple, au lieu de 1 055 euros, vous touchez 1 233,29 euros mensuels. »
Au bout de dix ans, une retraite de 2 000 euros bruts est possible, mais la prestation peut aussi tomber à 800 ou 900 euros bruts dans une mauvaise année. « Une pension variable est intéressante si vous pouvez absorber les éventuels revers avec votre propre capital », déclare Wolfsen.
« Et vous courez plus de risques. Vous devez être capable de gérer cela. » Les assureurs retraite offrent également une combinaison de pensions fixes et variables et un choix d’investissements offensifs (risqués) et défensifs (moins risqués).
Faites une comparaison pour le meilleur avantage
C’est payant de « shopping », souligne Wolfsen. « L’assureur auprès duquel vous vous constituez une pension n’est certainement pas toujours l’assureur qui verse le plus gros montant. » Les différences entre les assureurs retraite sont considérables et s’élèvent parfois à plusieurs dizaines d’euros par mois.
« La plupart des gens commencent à faire des comparaisons quelques mois avant la retraite pour voir combien de pension ils reçoivent et quel fournisseur est le meilleur », explique Wolfsen.
« Maintenant que les taux d’intérêt augmentent, nous voyons que les gens sont plus actifs avec cela et qu’ils essaient d’obtenir les prestations de retraite les plus élevées. » Une fois la pension achetée, il n’est plus possible de l’échanger. Sur plusieurs sites Web, dont moneywise.nl et pensionkoers.nl, il est possible de comparer les prestataires. Vous pouvez également contacter un spécialiste pour obtenir des conseils.
Prestation mensuelle à vie
La grande variable inconnue, bien sûr, c’est quand vous mourrez. Cela n’a aucune conséquence sur le montant de la mensualité. « Il s’agit d’une prestation mensuelle à vie », explique le planificateur financier et conseiller en retraite Erik Wienen de Planners van Waarde.
« Que quelqu’un atteigne soixante-dix ou cent ans. Vous achetez une assurance, pour ainsi dire, pour le ‘risque’ de vivre longtemps et donc aussi d’avoir besoin de plus d’argent. »
Ce qui a un impact, c’est quand vous prenez votre retraite. En moyenne, les employés ont pris leur retraite l’année dernière à 65 ans et 3 mois, selon les chiffres de Statistics Netherlands. Cependant, l’âge légal de la retraite est de 66 ans et 7 mois.
Ceux qui prennent leur retraite plus tôt épargnent moins. À travers mijnpensioenoverzicht.nl vous pouvez connaître le montant de votre pension accumulée.
Versez une partie de votre pension immédiatement
Selon la nouvelle loi sur les pensions, qui doit entrer en vigueur en juillet prochain, il est également possible de faire verser directement sur votre compte jusqu’à 10 % du montant total de l’épargne-pension à la date de votre départ à la retraite. Par exemple, pour l’achat d’un camping-car ou pour rembourser (partiellement) l’hypothèque.
Cependant, cela présente plusieurs inconvénients. « Votre future pension sera donc inférieure de 10% », déclare Wienen. Cela peut également s’appliquer à la pension de survie, la pension que le partenaire reçoit après votre décès.
Ces 10 % sont également considérés comme un revenu, ce qui peut entraîner le paiement d’impôts considérables. De plus, cela peut avoir des conséquences pour certains surtaxes.
Wienen s’attend donc à ce que peu de futurs retraités en fassent usage. « A moins, par exemple, que quelqu’un soit en mauvaise santé et ne s’attende pas à vivre aussi vieux. »
L’institut budgétaire Nibud s’inquiète de la possibilité de retirer soudainement 10 %. « Sur la base de l’émotion, les gens peuvent rapidement choisir une grande quantité à la fois, alors qu’il existe de meilleures options d’un point de vue financier », a déclaré le directeur Arjan Vliegenthart plus tôt dans un communiqué. communiqué de presse.
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