La justice européenne ouvre la voie pour déclarer abusive la commissions d’ouverture de crédit et de crédit immobilier. Dans une phrase publiée ce jeudila Cour de justice de l’UE (CJUE) a jugé que ce type de clauses « ont un caractère accessoire au contrat de créditet sont donc soumis à un contrôle judiciaire.
En ce sens, la CJUE a déclaré contraire au droit communautaire la jurisprudence nationale espagnole qui stipule que la commission d’ouverture fait partie de « l’objet principal du contrat » et est donc exclue du contrôle du caractère abusif.
L’arrêt répond à une question préjudicielle posée par la Cour suprême dans un litige entre CaixaBank et un consommateur concernant le caractère prétendument abusif de la clause de commission pour l’ouverture d’un contrat de prêt avec garantie hypothécaire.
En septembre 2005, le consommateur a conclu avec CaixaBank un contrat de prêt assorti d’une garantie hypothécaire, d’un montant de 130 000 euros, qui stipulait le versement de 845 euros à titre de commission d’ouverture.
En avril 2018, le consommateur a intenté une action en justice contre CaixaBank, demandant que la clause relative à la commission d’ouverture et à la restitution du montant versé soit déclarée nulle et non avenue. La demande a été accueillie en première instance, car il a été considéré que la clause devait être considérée comme nulle et non avenue et CaixaBank a été condamnée à rembourser au consommateur le montant payé.
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CaixaBank a interjeté appel devant le tribunal provincial de Palma de Majorque, qui a rejeté l’appel au motif que la banque n’avait pas démontré que la commission facturée correspondait à la fourniture d’un service effectif. CaixaBank a alors interjeté appel devant la Cour suprême qui, avant de se prononcer, a interrogé la CJUE sur l’interprétation de la directive sur les clauses abusives.
Dans son arrêt de ce jeudi, la CJUE répond en premier lieu à la Cour suprême que La clause de commission d’ouverture a un caractère accessoire par rapport au contrat de crédit.
« On ne peut considérer que une clause récompensant « les services liés à l’étude, à l’octroi ou au traitement du prêt ou du crédit ou d’autres services similaires inhérents à l’activité du prêteur occasionnés par l’octroi du prêt ou du crédit » font partie des principaux engagements qui résultent d’un contrat de crédit », soutient le jugement.
Donc, la directive européenne « s’oppose à la jurisprudence nationale qu’elle considère que la clause qui établit la commission d’ouverture fait partie de l’objet principal du contrat », précise la CJUE. Cela signifie que La commission d’ouverture est soumise au contrôle des juges, qui sont ceux qui doivent apprécier dans chaque cas s’ils la déclarent ou non abusivel’erreur persiste.
Pour cela, le juge compétent doit s’assurer que le consommateur est en mesure d’apprécier les conséquences économiques qui découlent pour lui de ladite clause, comprendre la nature des services fournis en retour des dépenses qui y sont prévues et vérifier qu’il n’y a pas de chevauchement entre les différentes dépenses prévues au contrat ou entre les prestations qu’elles rémunèrent, rappelle la CJUE.
« Parmi les éléments factuels que la Cour suprême doit prendre en compte figurent le libellé de la clause examinée, les informations offertes par CaixaBank au consommateur, y compris celles qu’elle est tenue d’offrir conformément aux réglementations nationales pertinentes, et la publicité qui l’entité bancaire fait en fonction du type de contrat souscrit, tout cela en tenant compte du niveau d’attention que l’on peut attendre d’un consommateur moyen normalement informé et raisonnablement attentif et perspicace », dit la phrase.
A cet égard, la Cour de justice indique que « la connaissance généralisée par les consommateurs des clauses qui établissent des commissions d’ouverture – qui est différente de la manière dont lesdites clauses sont rédigées dans un contrat spécifique – n’est pas un élément qui peut être pris en compte » lors de l’appréciation de son caractère clair et compréhensible ».
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