Nach zwei Corona-Jahren sind wir öfter und länger von zu Hause weg. Mit der Hausratversicherung sind Sie versichert, wenn Ihrem Hab und Gut etwas passiert, wie zum Beispiel Diebstahl, Überschwemmung oder Feuer. Doch wie ermitteln Sie den Wert Ihres Hausrats und was bekommen Sie erstattet? Acht Fragen zur Hausratversicherung.
Wie wird der Wert des Hausrats ermittelt?
Möbel umfassen alles, was in Ihrem Zuhause lose ist: vom Sofa bis zu den Vorhängen, von der Kleidung bis zur Elektronik. Die häufigste Methode, den Wert Ihres Hausrats zu ermitteln, ist der Haushaltswertmesser.
„Das ist ein Formular mit einer ganzen Reihe von Fragen zu Ihrer Lebenssituation und Ihren Dingen“, sagt Iwanna de Jonge vom niederländischen Versicherungsverband. „Jede Antwort steht für eine bestimmte Punktzahl und ergibt nach einer Berechnung einen Haushaltswert. Der Versicherer legt Ihren Beitrag auf diesen Wert fest.“
Ist das Haus sehr groß oder das Einkommen der Bewohner sehr hoch, will der Versicherer manchmal einen Gutachter schicken, um den Wert des Hausrats zu ermitteln. „Aber das passiert meist erst ab einem Einkommen von mehr als 7.500 Euro im Monat“, sagt Möbelexperte Michel Ypma von Independer.
Müssen Sie die Quittungen aufbewahren?
„Am liebsten so“, sagt De Jonge. „Aber die Versicherer berücksichtigen, dass die Bewohner nicht mehr immer alle Belege zur Hand haben.“ Das verhindere Diskussionen, sagt Ypma. „Gerade bei teuren Artikeln ab 500 Euro ist es sinnvoll, eine Quittung aufzubewahren. Auch Fotos können helfen, den Zustand oder das Alter eines Objekts zu belegen.“
Was ist, wenn Sie besondere Gegenstände zu Hause haben?
Besondere und/oder teure Gegenstände wie Schmuck, Kunstgegenstände oder Musikinstrumente werden in der Regel bis zu einem bestimmten Betrag erstattet. „Das ist je nach Versicherer unterschiedlich“, sagt Ypma. „Der eine versichert zum Beispiel Schmuck bis 2.500 Euro und der andere bis 6.000 Euro.“
Darüber hinaus besteht bei den meisten Versicherern die Möglichkeit, eine Wertzusatzversicherung abzuschließen. „Das macht natürlich nur Sinn, wenn dein Zeug teurer ist als der Versicherungsschutz.“
Wann müssen Sie eine Änderung melden?
Die Prämie steigt (normalerweise) jedes Jahr. „Dazu gehört auch die Preiserhöhung“, sagt De Jonge. „Wichtig ist aber, dass man als Versicherter hin und wieder überprüft, ob sich der zuvor ermittelte Wert nicht verändert hat.“
Die meisten Einwohner haben nicht sofort die Neigung, eine Gehaltserhöhung an den Versicherer weiterzugeben. Und das ist laut Ypma in der Regel nicht nötig. „Die Prämien sind in der Regel indexiert, damit dies berücksichtigt wird.“ Ist dies nicht der Fall, wird sich der Versicherer selbst von Zeit zu Zeit mit Ihnen in Verbindung setzen, um Sie über Änderungen zu informieren.
Was ist, wenn deine Sachen weniger wert sind?
Sie kaufen ein neues Sofa und erleiden fünf Jahre später einen Wasserschaden. Was wird Ihnen erstattet? „Meistens der Zeitwert des Objekts zum Zeitpunkt des Schadenseintritts“, weiß Ypma. Versicherer haben spezielle „Abschreibungslisten“, die angeben, wie viel bestimmte Gegenstände nach Ablauf der Jahre wert sind.
„Neuwert ist übrigens nicht der damalige Kaufpreis, sondern der Betrag, den Sie jetzt für das Produkt zahlen würden“, ergänzt De Jonge.
Was ist, wenn Sie den Wert unterschätzen?
Wenn der Wert Ihres Hausrates mit dem Haushaltswertmessgerät ermittelt wurde, ist es natürlich möglich, dass die Schätzung zu niedrig ist. Das heißt, Sie waren unterversichert und haben eigentlich zu wenig Prämie gezahlt. Im Schadensfall hätten Sie Anspruch auf eine geringere Entschädigung.
Ypma: „Mit der Unterversicherungsgarantie weißt du, dass du dauerhaft gut versichert bist, ohne den Wert deines Hausrats erneut abwälzen zu müssen.“
Was ist in der Hausratversicherung versichert?
Die Versicherung zahlt für „alle Ereignisse, bei denen man nicht viel machen kann“, sagt Ypma. Denken Sie an Einbruch und Wasser-, Feuer- oder Sturmschäden (ab Windstärke 7). An unabhängig ist eine vollständige Liste. Gartenmöbel sind Teil der Hausratversicherung.
Wenn Sie Ihre Sachen im Auto oder unterwegs mitnehmen, benötigen Sie dafür eine Zusatzversicherung. „Schäden, die Sie außerhalb des Hauses an Ihrem iPad oder Laptop erleiden, sind in der Regel nicht durch Ihre Hausratversicherung abgedeckt“, sagt De Jonge. „Dafür stehen sogenannte Outdoor Coverages zur Verfügung.“
Was kostet eine Hausratversicherung?
Im Durchschnitt zahlen Sie etwa 10 Euro pro Monat. Ypma: „Aber es macht einen Unterschied, wo man wohnt, wie man wohnt, bei wem man wohnt, wie man versichert ist und bei welchem Versicherer.“