Weniger arbeiten bedeutet auch weniger Rente. Das kann Hunderte von Euro pro Monat einsparen. Viele Menschen sind sich dessen nicht bewusst, so eine Untersuchung von Wijzer in Geldzaken. Rentenexperte Christian Meijer erklärt, auf welche fünf Lebensereignisse Sie besonders achten sollten.
Dit artikel is afkomstig uit het AD. Elke dag verschijnt een selectie van de beste artikelen uit de kranten en tijdschriften op NU.nl. Daar lees je hier meer over.
Bij belangrijke levensgebeurtenissen is het goed om ook altijd te kijken naar wat dat betekent voor je pensioen. Ook als je jong bent. „Juist dan“, zegt Meijer van Wijzer in Geldzaken, een initiatief van het ministerie van Financiën. „Als je jong voor je pensioen spaart, krijg je veel gemakkelijker een groot bedrag bij elkaar, omdat je rente op rente krijgt. Heb je al aardig wat opgebouwd, dan ben je daardoor op latere leeftijd flexibeler en kun je bijvoorbeeld ervoor kiezen om minder te gaan werken of je kunt comfortabeler leven zonder dat je je druk hoeft te maken over of je wel rondkomt.“
Niet iedereen kijkt naar het pensioen bij belangrijke levensgebeurtenissen, zo blijkt uit onderzoek van Wijzer in Geldzaken. Zeven op de tien mensen die onlangs minder zijn gaan werken, hebben bij de keuze niet gekeken naar hun pensioen. Welke keuzes hebben gevolgen voor je pensioen? We zetten ze op een rij:
1. Minder werken
Minder uren werken heeft direct gevolg voor je pensioen. „Je krijgt niet alleen minder salaris, maar je krijgt later ook minder pensioen“, zegt Meijer. „Dat kan algauw oplopen tot enkele honderden euro’s per maand. Weinig mensen realiseren zich dat. Minder uren maken kan bijvoorbeeld betekenen dat je niet eerder kunt stoppen met werken. Sommige mensen vinden het overigens niet erg dat ze minder pensioen krijgen, maar het is wel iets waar je rekening mee moet houden.“
Rekenvoorbeeld
Sam (32 jaar) gaat 1 dag in de week minder werken in de bouw (van 40 naar 32 uur).
Nu: krijgt hij circa 320 euro minder per maand (netto) salaris.
Later: krijgt hij circa 120 euro minder pensioeninkomen per maand (netto).
Later: heeft hij in totaal circa 27.000 euro minder pensioen opgebouwd (netto).
Partnerpensioen: zal bij overlijden 100 euro lager uitkomen per maand (netto).
2. Ouderschapschapsverlof
Neem je ouderschapsverlof op, dan bouw je soms gewoon pensioen op, maar soms ook niet. „Dat is afhankelijk van je cao en de regelingen die op jouw werk gelden“, zegt de pensioenexpert. „Bij betaald ouderschapsverlof loopt in principe alles gewoon door. Over het salaris dat je behoudt, meestal zo’n 70 procent, bouw je pensioen op. Neem je onbetaald ouderschapsverlof op, dan betekent dat dat je over die uren ook geen pensioen opbouwt.“
3. Sabbatical
Even een aantal maanden ertussenuit klinkt voor sommige mensen als muziek in de oren, maar dat heeft wel gevolgen voor je pensioen. Tenzij het bij jouw werkgever anders is geregeld, bouw je geen potje voor je oude dag op. „Wel kun je bij sommige pensioenfondsen ervoor kiezen om je pensioenpremie gewoon door te blijven betalen, ondanks dat je op dat moment geen salaris krijgt“, zegt Meijer. „Dat zou ik zeker adviseren.“
4. Trouwen of scheiden
Stap je in het huwelijksbootje of ligt je huwelijk juist aan diggelen, dan kan dat grote gevolgen hebben voor je pensioen. „Als je getrouwd bent, wordt je pensioen in principe gedeeld, tenzij je dat specifiek in de huwelijkse voorwaarden hebt vastgelegd. Dat betekent ook dat bij een scheiding de helft van je pensioen naar je partner gaat. Bij een samenlevingscontract is dat in principe niet zo, maar daar schuilt ook een gevaar in. Leun je tijdens je relatie financieel flink op je partner, maar ga je uit elkaar, dan heb je geen recht op diens pensioen. Bij een samenlevingscontract heb je alleen als partner recht op zijn of haar pensioen als je deze persoon actief aanmeldt bij je pensioenfonds. Dat gebeurt niet automatisch.“
5. Eerder stoppen met werken
In sommige cao’s kunnen werknemers ervoor kiezen om met behoud van salaris minder te werken. „Val je in zo’n regeling dan heb je geluk, maar meestal is dat niet zo. Wel kun je er voor kiezen om bijvoorbeeld terug te gaan van vijf dagen naar drie dagen“, zegt Meijer. „Over die drie dagen blijf je dan gewoon pensioen opbouwen. De andere twee dagen kun je eventueel compenseren door alvast een deel van je pensioen uit te laten betalen.“
Wil je precies weten wat het effect van korter werken in jouw situatie betekent, kun je dat volgens Meijer het beste met een adviseur bekijken.
Rekenvoorbeeld
Dani (50 jaar) gaat een halve dag in de week minder werken in de thuiszorg (van 28 naar 24 uur)
Nu: ontvangt ze circa 210 euro minder per maand (netto)
Later: krijgt ze circa 72 euro minder pensioeninkomen per maand (netto)
Later: heeft ze in totaal circa 15.000 euro minder pensioen opgebouwd
Partnerpensioen: zal bij overlijden 43 euro lager uitkomen per maand (netto)
Bron: Wijzer in Geldzaken
Weinig pensioen opgebouwd en dan?
Wil je weten hoe je pensioen ervoor staat, dan kun je dit checken op mijnpensioenoverzicht.nl. „Heb je niet genoeg opgebouwd, dan kun je kijken of je maandelijks extra kunt inleggen“, adviseert de pensioenexpert. „Dat gaat dan wel van je salaris af, maar je spaart het dan voor later. Ook buiten een pensioenfonds om kun je extra sparen, bijvoorbeeld via een spaar- of beleggingsrekening. De keuze is afhankelijk van hoeveel risico je wilt nemen.“