Als Unternehmer haften Sie für Schäden Ihrer Kunden oder Ihres eigenen Unternehmens. Um Sie davor abzusichern, gibt es verschiedene Versicherungen, wie zum Beispiel die Berufshaftpflichtversicherung. Aber was deckt diese Versicherung ab? Und braucht es jeder Unternehmer?
Was ist eine Berufshaftpflichtversicherung?
In der Versicherungswelt sieht man manchmal den Wald vor lauter Bäumen nicht. Eine Versicherung deckt Sachschäden ab und eine andere Versicherung sorgt dafür, dass Fehler bei der Arbeit abgedeckt sind.
Harry Kuiper, Versicherungsdirektor bei ZZP-Nederland, erklärt die Unterschiede zwischen den Versicherungspolicen: „Die meisten Menschen kennen die Haftpflichtversicherung für Privatpersonen. Dann sind Sie versichert, wenn Sie mit Ihrem Fahrrad einen Kratzer am Auto eines anderen verursachen. Das Geschäft Bruder davon ist die Betriebshaftpflichtversicherung. Dann sind Sie versichert, wenn Sie jemand anderem Kaffee über den Laptop gießen. Mit der Berufshaftpflichtversicherung sind Sie bei Berufsfehlern, wie Fahrlässigkeit, Fahrlässigkeit, falscher Beratung oder Irrtümern abgesichert.“
Als Beispiel nennt Kuiper einen unabhängigen Architekten. „Angenommen, Sie haben eine Brücke entworfen, aber versehentlich eine falsche Berechnung in der Zeichnung gemacht. Die Brücke wurde irgendwann einen Meter zu niedrig, sodass die Schiffe nicht mehr unter ihr hindurchfahren können. Das ist kein Sachschaden, sondern wirklich ein professioneller Fehler.“ das kann also nur die Berufshaftpflichtversicherung abdecken. Und das will man, weil man dann mit einer Schadenssumme von mehreren hunderttausend Euro rechnen muss.“
Welche Selbständigen oder Unternehmer müssen eine solche Versicherung abschließen?
„Jeder mit beratender Funktion“ muss eine solche Versicherung abschließen, sagt Willeke Leensma, Beraterin bei der Handelskammer. „Denken Sie zum Beispiel an Selbständige in den Kommunen, in der IKT oder im Gesundheitswesen. In jedem Beruf, in dem Sie beraten, brauchen Sie eine Berufshaftpflichtversicherung.“
In den meisten Fällen sind Sie nicht verpflichtet, diese Versicherung abzuschließen. Obwohl es Ausnahmen gibt. „Sind Sie zum Beispiel Arzt, Notar, Rechtsanwalt oder Immobilienmakler? Dann müssen Sie sich selbst versichern. In diesen Berufen kann die Forderung nicht für eine Privatperson bezahlt werden“, sagt Leensma.
Darüber hinaus können Sie sich auch vorübergehend versichern, zum Beispiel für einen bestimmten Einsatz. Kuiper rät Ihnen, dies zunächst sorgfältig zu überdenken. „Im Schadensfall – nachdem Sie die Versicherung wieder gekündigt haben – ist dieser nicht mehr gedeckt.“
Aber angenommen, Sie sind Zimmermann oder Bauarbeiter? Dann ist eine Berufshaftpflichtversicherung oft nicht notwendig. „In der realen Arbeit ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein professioneller Fehler gemacht wird, gering. Dabei geht es oft um materielle Schäden“, sagt Kuiper.
Wobei es auch in praktischen Berufen schief gehen kann. Einem Hochzeitsfotografen sind beispielsweise einmal die Fotos einer Hochzeit auf Ibiza verloren gegangen. „Das Brautpaar hat beschlossen, die Party noch einmal zu organisieren und alle Gäste auf Kosten des Fotografen einfliegen zu lassen. Dann wollen Sie sich dafür versichern.“
„Sie können die Prämie als Betriebskosten beim Finanzamt eintragen, damit Sie einen Teil zurückbekommen.“
Harry Kuiper
Was kostet eine Berufshaftpflichtversicherung?
Wie bei anderen Versicherungen unterscheidet sich die Höhe der Berufshaftpflichtversicherung. „Es kommt eben darauf an, für wie viel man sich versichern will. Aber im Schnitt kostet so eine Versicherung 400 bis 500 Euro im Jahr. Und dann ist man für 250.000 Euro versichert“, sagt Kuiper. „Außerdem kann man die Prämie auch als Betriebskosten beim Finanzamt geltend machen, damit man einen Teil zurückbekommt.“
Wo kann man eine Berufshaftpflichtversicherung abschließen?
„Gehen Sie zu einem Versicherungsberater und orientieren Sie sich online“, sagt Leensma. „Aber auch Branchenverbände und Versicherungen bieten solche Versicherungen an. Dann ist es klug, vor einer Entscheidung alle Optionen zu vergleichen. Die eine deckt mehr ab als die andere, und die teuerste muss nicht immer die beste für Ihre Situation sein .“
Außerdem sollten Sie darauf achten, wofür Sie versichert sind. „Wir sehen bei ZZP-Nederland oft, dass viele Freiberufler in einer Branche bei der Handelskammer registriert sind, aber oft mehrere Jobs ausüben. Wenn Sie als Journalist registriert sind und als Texter einen Fehler machen, deckt die Versicherung dies nicht. Informieren Sie sich also im Voraus, welche Risiken Sie eingehen.“