Der Klimawandel könnte in den kommenden Jahren dazu führen, dass Amerikaner ihre Häuser verlassen müssen. Und zwar nicht nur, weil er den Meeresspiegel ansteigen lässt, Waldbrände verstärkt und Überschwemmungen verursacht, sondern auch, weil er ihnen keinen Versicherungsschutz mehr bietet.
In Kalifornien, Florida und Louisiana ist es für manche Hausbesitzer fast unmöglich, eine Versicherung zu finden, die ihr Eigentum versichert. Bei anderen sind die Prämien so hoch gestiegen, dass sie sie nicht mehr bezahlen können. Experten zufolge breitet sich dieser Trend im ganzen Land aus, da die Zahl der Naturkatastrophen zunimmt.
Die meisten Hypothekenbanken verlangen von ihren Hausbesitzern, dass sie eine Versicherung abschließen. Ohne eine entsprechende Absicherung könnten Millionen Amerikaner gezwungen sein, ihren Wohnort zu überdenken. Verbraucherschützer meinen, dass längst überfällige Gespräche über die Entwicklung in Gebieten, die anfällig für Naturkatastrophen sind, von den Sachversicherern vorangetrieben werden und nicht von der Regierung.
„Versicherungsunternehmen sind im Grunde zu unseren Landnutzungsbeauftragten geworden“, sagte Doug Heller, Versicherungsdirektor bei der Consumer Federation of America, einer gemeinnützigen Forschungs- und Interessenvertretungsorganisation. „Im Jahr 2023 schien die Branche plötzlich aufzuwachen und zu sagen: ‚Es gibt den Klimawandel, vergessen Sie all die Male, in denen wir zustimmend genickt und Ihnen gesagt haben, dass Sie dort leben können.‘“
Während die Krise eskaliert, versuchen die Staatschefs verzweifelt, die Versicherungsgesellschaften davon zu überzeugen, ihnen zu bleiben. Die Staaten bieten ihnen mehr Spielraum, die Prämien zu erhöhen oder bestimmte Häuser aus dem Versicherungsschutz zu streichen, beschleunigen die Tarifanpassungen und machen es den Bürgern schwerer, ihre Versicherungsgesellschaft zu verklagen.
Mittlerweile schließen sich immer mehr neue Versicherungsnehmer den staatlich geförderten „Plänen der letzten Instanz“ an, so dass die Bundesstaaten einen größeren Teil des Risikos für diejenigen Bürger tragen müssen, die im privaten Sektor keine Absicherung finden.
Branchenführer weisen darauf hin, dass die Versicherungsunternehmen mit hohen Auszahlungssummen zu kämpfen haben – im vergangenen Jahr verursachten in den USA 28 Naturkatastrophen Schäden in Höhe von jeweils mindestens einer Milliarde Dollar, wie aus Zahlen der US-Regierung hervorgeht. Sie sagen, dass sie es sich schlicht nicht leisten können, in den am stärksten gefährdeten Gebieten Versicherungsschutz anzubieten.
Die Kosten für Katastrophen steigen rasant. In den letzten fünf Jahren gab es in den Vereinigten Staaten 102 Katastrophen, die Schäden in Höhe von mindestens einer Milliarde Dollar verursachten. In den gesamten 1990er Jahren gab es 57 Katastrophen mit Milliardenschaden (inflationsbereinigt), und in den 1980er Jahren waren es 33.
Naturkatastrophen nehmen zu, während die Bevölkerungsdichte in gefährdeten Gebieten zunimmt und die Immobilienpreise steigen. Die Kosten für Reparaturen und Ersatz sind aufgrund von Inflation, Arbeitskräftemangel und Lieferkettenproblemen in die Höhe geschossen. Versicherer sagen, die Kosten seien auch durch eine Zunahme von Rechtsstreitigkeiten und Betrug getrieben worden.
„Wir erleben rekordverdächtige Verluste im Zusammenhang mit Naturkatastrophen“, sagte Adam Shores, Senior Vice President für Beziehungen zu den Bundesstaaten bei der American Property Casualty Insurance Association, einer Industriegruppe. „Wir wollen dabei sein, aber wenn die Rechnung für ein Unternehmen nicht aufgeht, müssen sie diese Entscheidungen selbst treffen.“
Während die Versicherungskrise in bestimmten Küstenstaaten am stärksten zu spüren ist, sagen Klimaexperten, dass alle Regionen vor ähnlichen Herausforderungen stehen werden, insbesondere wenn schwere Stürme die Mitte des Landes treffen. Während einige Staaten bei der Stabilisierung des Versicherungsmarktes geringfügige Fortschritte gemacht haben, sagen einige Experten, dass dieser Fortschritt möglicherweise nur von kurzer Dauer sein könnte.
„Versicherungen sind der Kanarienvogel des Klimawandels in der Kohlemine“, sagte Dave Jones, ehemaliger Versicherungsbeauftragter in Kalifornien und Direktor der Climate Risk Initiative am Center for Law, Energy & the Environment der University of California in Berkeley. „Während diese politischen und regulatorischen Eingriffe kurzfristig hilfreich sein könnten, werden sie wahrscheinlich durch die zunehmenden Risiken und Verluste überfordert.“
‚Der perfekte Sturm‘
In einigen besonders betroffenen Bundesstaaten haben sich die politischen Entscheidungsträger darauf konzentriert, den Versicherungsunternehmen mehr Flexibilität bei der Anpassung ihrer Tarife und Deckungsoptionen zu geben.
Vier Hurrikane verwüsteten Louisiana in den Jahren 2020 und 2021 und verursachten Versicherungsschäden in Höhe von 23 Milliarden Dollar. Zwölf Versicherungsunternehmen gingen insolvent und Dutzende verließen den Staat. Vor allem die Bewohner Südlouisianas hatten Mühe, eine Versicherung zu finden, und einige sind woanders hingezogen, weil sie sich ihre Prämien nicht leisten konnten.
„Es ist der perfekte Sturm“, sagte der republikanische Abgeordnete Gabe Firment aus Louisiana. „Wir haben im Moment einfach keine Unternehmen, die bereit sind, Geschäfte in Louisiana abzuschließen, und man kann es ihnen nicht verübeln.“
Firment unterstützte eine Maßnahme, die dieses Jahr in Kraft trat und eine staatliche Vorschrift aufhob, die es den Unternehmen untersagt hatte, langjährige Kunden zu kündigen. Diese können sich nun einem staatlichen Plan anschließen. Die Gesetzgeber hoffen, dass die Versicherungsunternehmen – angesichts der Möglichkeit, die Policen mit dem höchsten Risiko zu kündigen – im Staat bleiben und massive Prämienerhöhungen für ihre verbleibenden Kunden vermeiden werden.
Die Gesetzgeber verabschiedeten eine Reihe weiterer Gesetze zur Bekämpfung der Krise. Sie beschleunigten den Prozess der Anpassung der Versicherungsprämien, verlängerten ein Zuschussprogramm zur Verstärkung der Häuser und gaben den Unternehmen mehr Zeit, Schadensfälle auszuzahlen. Firment sagte, die Änderungen sollten mehr Unternehmen zurück in den Staat locken, „aber wenn wir dieses Jahr zwei oder drei Hurrikane haben, ist alles möglich.“
In Kalifornien haben viele große Versicherer aufgrund der Waldbrandgefahr ihre Policen gekündigt oder keine neuen Anträge mehr angenommen. Die dortigen Regulierungsbehörden haben eine Regelung vorgeschlagen, die es den Versicherern erlauben würde, Klimaprognosen in die Modelle einzubeziehen, die sie zur Festlegung ihrer Versicherungsprämien verwenden.
„Die Versicherer werden nicht mehr in jedem Markt tätig sein, wenn sie ihre Preise nicht präzise festlegen können“, sagt Mark Friedlander, Leiter der Unternehmenskommunikation des Insurance Information Institute, einer von der Industrie unterstützten Forschungsgruppe.
Unterdessen hat der demokratische Gouverneur Gavin Newsom eine Maßnahme vorgeschlagen, die die Genehmigung der von den Versicherungsunternehmen vorgeschlagenen Tarifanpassungen durch die Regulierungsbehörden beschleunigen soll. Die kalifornischen Politiker wollen den Versicherern mehr Flexibilität bei den Tarifen geben und gleichzeitig die Bürger schützen, indem sie in Katastrophengebieten nach einem Waldbrand ein einjähriges Moratorium für die Kündigung von Policen verhängen.
Beamte des staatlichen Versicherungsministeriums reagierten nicht auf Interviewanfragen von Stateline.
Die Eigenheimversicherungsprämien in Texas stiegen im vergangenen Jahr um 23 Prozent, doppelt so hoch wie der Landesdurchschnitt. Der Staat hat in den letzten Jahren unzählige Katastrophen erlebt, aber Verbraucherschützer befürchten, dass die Versicherer den Klimawandel als Waffe nutzen, um die Prämien in die Höhe zu treiben und lockerere Vorschriften zu fordern.
„[Insurance companies] halten uns eine Pistole an den Kopf und sagen uns: „Macht es auf unsere Art, oder wir ziehen unsere Zelte ab“, sagt Ware Wendell, Geschäftsführer von Texas Watch, einer gemeinnützigen Interessengruppe. „Sie werden sich die Rosinen aus dem Land herauspicken und nur die Teile des Landes versichern, die ein geringeres Klimarisiko haben.“
Das texanische Versicherungsministerium hat einer Interviewanfrage von Stateline nicht stattgegeben.
‚Letzter Ausweg‘
In mehreren Bundesstaaten schließen sich Hausbesitzer, die keine private Versicherung finden können, staatlichen Versicherungen an. Diese Versicherungen waren ursprünglich als letzte Möglichkeit gedacht, da sie in der Regel nur eine begrenzte Deckung bieten, doch immer mehr Einwohner schließen sich diesen an.
In Florida haben sich bereits mehr als eine Million Einwohner für den Plan der staatlichen Citizens Property Insurance Corporation entschieden. Der Plan, der als „letzter Ausweg“ gedacht ist, ist mittlerweile der größte des Staates.
Nach den Hurrikanen Ian und Nicole im Jahr 2022 sind die Versicherungsprämien in Florida auf das Vierfache des Landesdurchschnitts gestiegen. Der Staat erlebt auch einen Anstieg der Schadensklagen, die die Versicherungsunternehmen als Rechtsmissbrauch bezeichnen.
Die Gesetzgeber haben 2022 das Landesgesetz geändert, um solche Klagen zu verhindern. Damit haben Hausbesitzer keine Möglichkeit mehr, bei Schadensstreitigkeiten Anwaltskosten von Versicherern einzufordern. Die staatlichen Regulierungsbehörden sagen, dass sich die Versicherungstarife im Jahr 2024 stabilisiert haben und neue Unternehmen auf den Markt kommen. Das Florida Office of Insurance Regulation hat einer Interviewanfrage nicht stattgegeben.
Doch einige Politiker meinen, die Staats- und Regierungschefs würden den Versicherungsunternehmen gern helfen, während sie das eigentliche Problem des Klimawandels ignorierten.
„Stabilisierung ist wichtig, aber [premiums] haben sich auf einem hohen Niveau stabilisiert“, sagte die demokratische Abgeordnete Anna Eskamani. „Die Einwohner Floridas können sich Florida nicht mehr leisten, und wenn wir den Klimawandel nicht ernst nehmen, dann haben wir das Wesentliche nicht verstanden.“
Eskamani forderte die Politiker auf, ihre Landnutzungspolitik zu ändern, um die Bebauung in Hochrisikogebieten einzuschränken.
Auch wenn einige Eigenheimbesitzer in Florida jetzt von der staatlichen Versicherung zurück auf den privaten Markt wechseln, ist der landesweite Anstieg staatlich geförderter Policen laut Branchenexperten beunruhigend. Wenn solche Pläne ihre Reserven aufgebraucht haben, erheben die Bundesstaaten entweder von allen Versicherungsgesellschaften oder von allen einzelnen Versicherungsnehmern eine Abgabe – in Florida als „Hurrikansteuer“ bekannt.
Jones, der frühere kalifornische Versicherungsbeauftragte, merkte an, dass die dortigen Versicherer besorgt seien, dass sie aufgrund der zunehmenden Waldbrandgefahr gezwungen sein könnten, den staatlichen Plan zu retten. Fast 400.000 Kalifornier sind auf den staatlichen Plan angewiesen, und staatliche Vertreter haben gewarnt, dass ein katastrophales Ereignis die Reserven des Plans aufbrauchen könnte.
Während die Kalifornier auf dem privaten Versicherungsmarkt Schwierigkeiten haben, eine Versicherung zu finden, kritisierte Jones die Versicherer, die ihre Policen kündigen, obwohl sie weiterhin finanzielle Verbindungen zu fossilen Brennstoffunternehmen haben.
„Warum investieren Versicherer in genau die Branche und bieten Versicherungen für diese an, die es für sie in bestimmten Teilen des Landes immer schwieriger macht, Versicherungen anzubieten?“, fragte er.
In Colorado stimmten die Abgeordneten im vergangenen Jahr für die Einführung eines staatlich geförderten Versicherungsplans, wie ihn mehr als 30 andere Bundesstaaten vorsehen. Der demokratische Senator Dylan Roberts, der den Gesetzentwurf eingebracht hatte, sagte, er habe von Wählern gehört, die nach dem Marshall-Brand, der 2021 durch Boulder County fegte, von ihren Versicherern fallengelassen wurden.
„Wir werden jedes Jahr mehr und mehr Einwohner von Colorado haben, die auf dem privaten Markt keine Versicherung für ihr Eigentum finden können“, sagte er. „Wir hoffen, dass ein Versicherer der letzten Instanz nicht weit verbreitet ist, aber wir brauchen ihn.“
Einige Verbraucherschützer glauben, dass die Staaten stärker eingreifen müssen. Amy Bach, Geschäftsführerin von United Policyholders, einer gemeinnützigen Organisation, die sich für die Interessen von Versicherungskunden einsetzt, sagte, der Staat stehe vor denselben schwierigen Risikokalkulationen wie private Unternehmen, sei aber von der Steuer befreit und stehe nicht unter dem gleichen Druck, den Aktionären hohe Gewinnmargen auszuschütten.
„Öffentlich geförderte Versicherungsprogramme werden auch in Zukunft bestehen bleiben“, sagte sie. „Es ist unsere Pflicht, sie so intelligent wie möglich zu gestalten.“
Im Bundesstaat Washington haben die Aufsichtsbehörden nach eigenen Angaben nur ein paar hundert Policen im Rahmen des staatlich geförderten Plans, ein Zeichen dafür, dass die Einwohner noch immer auf dem privaten Markt eine Absicherung finden können. David Forte, leitender Sach- und Unfallversicherungsberater beim Office of the Insurance Commissioner, sagte, die Behörde habe zusätzliches versicherungsmathematisches Personal eingestellt, um die Genehmigung von Tarifanpassungen durch die Versicherer zu beschleunigen.
Er würdigte auch die Arbeit der Staatsführer, die Millionen investiert haben, um das Waldbrandrisiko zu verringern. Er verwies jedoch auf einen Waldbrand im Jahr 2022, der fast durch die Stadt Index gefegt wäre, bevor wechselnde Winde seine Richtung änderten.
„Wenn das passiert wäre, glaube ich, dass unser Immobilienmarkt anders aussehen würde“, sagte er. „Sind wir nur noch ein schlimmes Ereignis entfernt? Wahrscheinlich.“
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