Die Hypothekenzinsen sinken seit einiger Zeit, sind aber im Vergleich zu vor einem Jahr immer noch hoch. Was machen Sie gut, wenn Sie jetzt eine Hypothek abschliessen möchten? Und ist es klug, es zu beheben?
„Die Entscheidung für eine Zinsbindung ist nicht schwarz oder weiß“, sagt Oscar Noorlag, Hypothekenexperte bei Van Bruggen Adviesgroep. „Man muss abwägen zwischen der Höhe der Zinsen und wie lange man Gewissheit über die Höhe seiner monatlichen Zahlungen haben möchte.“
Je länger Sie die Zinsen fixieren, desto höher sind normalerweise Ihre Zinsen. So wissen Sie über einen längeren Zeitraum genau, wo Sie stehen.
Haft für zehn Jahre ist jetzt üblicher
Hypothekenzinsen sind in der Regel für zehn, zwanzig oder manchmal dreißig Jahre festgeschrieben. In den letzten Jahren, als die Zinsen niedrig waren, entschieden sich laut Noorlag immer mehr Menschen für zwanzig oder dreißig Jahre. Aufgrund des rasanten Anstiegs – die Hypothekenzinsen stiegen innerhalb eines Jahres von etwa 1 Prozent auf über 4 Prozent – ist damit Schluss.
Zehn Jahre Haft seien inzwischen gängige Praxis, sieht er. „Mit zehn Jahren zahlen Sie einen etwas niedrigeren Zinssatz als mit zwanzig Jahren, etwa 4,35 Prozent im Vergleich zu 4,6 Prozent. Durch die Zahlung von 0,25 Prozent mehr Zinsen wissen Sie, welche Hypothekenkosten Sie zehn Jahre länger haben.“
Ist eine feste oder variable Verzinsung vorteilhafter?
Sie können sich auch für einen variablen Zinssatz entscheiden. Laut einer aktuellen Studie der De Nederlandsche Bank (DNB) tun dies immer mehr Hauskäufer. Dann haben Sie geringere monatliche Kosten und profitieren sofort, wenn die Zinsen wieder leicht sinken, was jetzt der Fall ist. Noorlag: „Untersuchungen zeigen, dass sich diejenigen, die sich in den letzten Jahrzehnten für Variable entschieden haben, im Nachhinein finanziell fast immer besser bezahlt gemacht haben als jemand, der den Zinssatz festgelegt hatte.“
Ein variabler Zinssatz ist nur bei einer begrenzten Anzahl von Kreditgebern und meist nur für einen Teil der Hypothek möglich.
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz kann für Menschen geeignet sein, die über genügend finanziellen Spielraum verfügen und keine Angst vor (monatlich oder vierteljährlich) wechselnden Zinssätzen haben. Noorlag: „Ein variabler Zinssatz ist übrigens nur bei einer begrenzten Zahl von Kreditgebern möglich und meist nur für einen Teil der Hypothek.
Variable Hypothekenzinsen steigen weiter
Aber wenn der Zins wieder steigt, dann ist man mit einem variablen Zinssatz aufgeschmissen. Denn auch der ist gestiegen: von 1,48 Prozent im Januar auf jetzt 3,05 Prozent (für eine Hypothek mit NHG-Garantie). Wo der „normale“ Hypothekarzins sinkt, steigt der variable Zins weiter.
Denn der variable Hypothekenzins steht in engem Zusammenhang mit der Zinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB). Sie hat ihre Zinssätze in den letzten Monaten mehrmals angehoben und wird sie voraussichtlich in diesem Monat anheben. Dadurch schießt auch der variable Hypothekenzins in die Höhe.
Niemand weiß, wie hoch der Zinssatz in, sagen wir, zehn Jahren sein wird. Auch Zinsprognosen für den sehr kurz- und mittelfristigen Zeitraum sind derzeit äußerst schwierig.
Laut Noorlag ist es schwierig zu sagen, in welche Richtung sich die Zinsen entwickeln werden. „Das ist der knifflige Teil. Niemand weiß, wie hoch der Zinssatz beispielsweise in zehn Jahren sein wird. Auch die Vorhersage des Zinssatzes für die sehr kurz- und mittelfristige Laufzeit ist derzeit äußerst schwierig. Die große Frage ist, wohin Ausmaß und über welchen Zeitraum eine hohe Inflation ausreichend kontrolliert werden kann.“
De Hypotheker sieht auch, dass die zehnjährige Festhypothek immer beliebter wird. „Aber es ist schwer zu sagen, was jetzt ratsam ist, wenn man eine Hypothek aufnehmen möchte“, sagt Carina Kloet von De Hypotheker.
Je länger der Zeitraum, desto mehr zahlen Sie in der Regel
„Das hängt sehr stark von Ihrer jetzigen und zukünftigen Situation ab. Zum Beispiel, wie lange Sie noch im Haus wohnen wollen, ob Sie Kinder haben wollen, ob Sie langfristig weniger arbeiten wollen, ob es eine (schnelle ) Einkommenssteigerung, so Sie können die Zinsbindung daran anpassen Je länger die Laufzeit, desto mehr zahlen Sie in der Regel und desto höher die monatlichen Kosten, aber eine längere Laufzeit bietet auch mehr Sicherheit für einen längeren Zeitraum. „
Dass die Hypothekarzinsen nun sinken, ist gut für die Maximalhypothek. Im Top-5-Vergleich von Independer ist der Zinssatz für zehn Jahre von 4,42 Prozent auf 4,18 Prozent gesunken. Dadurch können sich Hauskäufer mehr als 10.000 Euro mehr leihen, so das Vergleichsportal.
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