Seit seiner Einführung in den späten 2000er Jahren hat „mobiles Geld“, eine Form der digitalen Währung, in den Entwicklungsländern für Menschen mit geringen Ersparnissen und keinem Zugang zu formellen Bankensystemen eine Wende gebracht. Selbst in ländlichen Gebieten Afrikas und Asiens bieten örtliche Vertreter großer Mobilfunkbetreiber eine sichere und kostengünstige Möglichkeit, Geld über große Entfernungen sofort mit nur einem Telefon zu speichern oder zu überweisen.
Eine kürzlich von zwei Forschern der Leeds School of Business gemeinsam verfasste Studie ergab, dass die florierende mobile Geldbranche gut positioniert ist, um Menschen in Armut zu helfen – allerdings nur bis zu einem gewissen Grad.
Die Leeds-Forscher David Drake und Gloria Urrea analysierten zusammen mit Co-Autor Karthik Balasubramanian von der Howard University School of Business in Washington, D.C. Daten von Tausenden Mobilfunkanbietern in Kenia und Uganda, zwei afrikanischen Ländern südlich der Sahara mit robustem Mobilfunk Märkte.
„Wir wollten verstehen, wie sich die allgegenwärtige Armut in einem Gebiet auf dieses Geschäftsmodell auswirkt, um seinen grundlegenden Zweck zu testen: den Menschen am Fuß der Pyramide zu helfen“, sagte Drake, Assistenzprofessor in der Abteilung für Strategie, Unternehmertum und Betriebsführung.
„Wir haben herausgefunden, dass das Geschäftsmodell bis zu einem gewissen Punkt sehr gut funktioniert. Die Nachfrage nach der Dienstleistung steigt zunächst mit zunehmender Verbreitung der Armut. Das ist es, was man sich von einem Basis-der-Pyramide-Geschäftsmodell erhofft. Das haben wir aber auch festgestellt.“ Je extremer die Armut wird, desto mehr beginnt das Geschäftsmodell zusammenzubrechen.“
Der Grad der Armut kann selbst innerhalb derselben Region dramatisch variieren, was sich auf die Nachfrage, den Betrieb und die Leistung von Mobile-Money-Unternehmen auswirkt.
Mobile Geldplattformen wurden erstmals 2002 auf dem Weltgipfel für nachhaltige Entwicklung vorgeschlagen, um dem „Versagen formeller Finanzinstitute, den Armen der Entwicklungsländer zu dienen“, entgegenzuwirken, heißt es in der Studie. Lokale Agenten, bei denen es sich um jeden handeln kann, vom Ladenbesitzer bis hin zum Betreiber eines speziellen Kiosks für mobiles Geld, werden von Telekommunikationsunternehmen wie Airtel und Safaricom darin geschult, Transaktionen als unabhängige Auftragnehmer durchzuführen. Kunden geben den Agenten Bargeld, das sie in „E-Float“-Guthaben umwandeln können, das sie sofort über PIN-gesicherte SMS-Textnachrichten auf aufklappbare Mobiltelefone übertragen können, und die Agenten erhalten eine Provision.
In Gebieten mit extremer Armut sinke jedoch die Nachfrage nach diesen Dienstleistungen zusammen mit der Zahl der Betreiber, so die Studie. Dies könnte daran liegen, dass die Menschen weniger Zugang zu Mobiltelefonen oder zuverlässigem Mobilfunkdienst haben oder ihnen das Vertrauen in Finanzinstitute fehlt, sagte Drake.
Agenten haben mehr Bargeld und digitale Währungen bei sich, weil die Nachfrage sprunghaft ansteigt – zum Beispiel, wenn sich eine Ernte auszahlt – und der erhöhte Lagerbestand mit höheren Transportkosten einhergeht.
„Alles in allem – höhere Kosten, geringere Nachfrage – ist das definitiv eine Verschlechterung des Geschäftsszenarios“, sagte Drake. „Die Erkenntnis lautet: Wie unterstützen Sie mobile Geldagenten in den Bereichen, in denen das Geschäftsmodell wohl am meisten benötigt wird? Wie können Sie Agenten dazu anregen, dort ein Geschäft zu eröffnen, und wenn sie das tun, wie unterstützen Sie sie?“
Um Agenten besser zu unterstützen, schlagen die Autoren vor, die Bestandszusammenlegung zwischen Agenten für E-Float zu ermöglichen, Versicherungsdienstleistungen zur Minderung des Diebstahlrisikos bereitzustellen und höhere Provisionen oder andere Anreize zu zahlen.
Trotz der Nachfrage- und Lagerbestandsprobleme in Gebieten mit hoher Armut verzeichneten Mobilfunkbetreiber in den letzten Jahren ein explosionsartiges Wachstum.
Nach Angaben der Groupe Speciale Mobile Association ist die Zahl der registrierten Konten weltweit von 134 Millionen im Jahr 2012 auf über 1,35 Milliarden Konten im Jahr 2021 gestiegen und verarbeitet jährlich über 1 Billion US-Dollar an Transaktionen. In diesem Zeitraum stieg die Zahl der Wirkstoffe um mehr als das Zehnfache, von 534.000 auf 5,6 Millionen.
„Wir sind wirklich davon überzeugt, dass mobiles Geld gut funktioniert – die Nachfrage steigt bis zu einem gewissen Punkt – und das sind gute Nachrichten. Aber es ist erfolgreich, bis es durch die Armut selbst überfordert wird, und dort wird es wohl am meisten benötigt.“ „, sagte Drake.
Die Ergebnisse werden im veröffentlicht Zeitschrift für Operations Management.
Mehr Informationen:
Karthik Balasubramanian et al., Die Auswirkungen der Armut auf die Basis der Pyramidenoperationen: Belege aus mobilem Geld in Afrika, Zeitschrift für Operations Management (2022). DOI: 10.1002/joom.1227