Zinserhöhungen in Europa machen die Kreditaufnahme immer teurer. Auch im Jahr 2024 werden die Zinsen wieder steigen. Deshalb ist es besonders wichtig, besonders aufzupassen, wenn Sie rote Zahlen schreiben oder einen Kredit aufnehmen, um eine große Anschaffung zu bezahlen.
De maximale rente voor leningen voor grote aankopen of bij roodstand op je betaalrekening gaat begin 2024 omhoog van 14 naar 15 procent. Aan het begin van dit jaar was dat nog 12 procent, en daarvoor nog lager. Die percentages stijgen door de renteverhogingen van de Europese Centrale Bank (ECB).
In de strijd tegen inflatie verhoogde de ECB haar belangrijkste rente in ruim een jaar tijd tien keer om lenen minder aantrekkelijk te maken. Onze maximale rente voor leningen is aan de ECB-rente gekoppeld. Daarom stijgt die maximale rente dus mee.
Grote banken hebben de afgelopen maanden ook tarieven voor rood staan op je betaalrekening verhoogd tot net onder het maximale niveau. Dat is vaak 13,9 procent (rente plus bijkomende kosten). Die percentages kunnen in 2024 mogelijk nog verder stijgen, richting de 15 procent.
Ook persoonlijke leningen worden duurder
Leningen met maandelijkse terugbetalingen kennen vaak wat lagere rentes, van 7 tot 10 procent. Maar ook die zijn in het afgelopen anderhalf jaar flink gestegen na de ECB-renteverhogingen. Daarnaast zijn de leennormen in september aangescherpt, waardoor je minder kunt lenen.
„Wij verwachten dat percentages van leningen voor kleine bedragen tot 5.000 euro volgend jaar verder stijgen door het hogere renteplafond“, zegt Amanda Bulthuis van vergelijkingssite Geld.nl.
Volgens Bulthuis liggen rentetarieven voor kleine leningen vaak dicht bij de maximaal toegestane rente. Dat komt doordat de kosten van banken iets zwaarder wegen op het leenbedrag. „Als je wil voorsorteren op stijgende rentes, kun je besluiten nu alvast een lening af te sluiten“, zegt Bulthuis.
Rood staan is makkelijker, maar soms wel duurder
De beste keus bij geld lenen? Rood staan kan wat betreft het rentepercentage duurder zijn dan een lening afsluiten, ziet Karin Radstaak van budgetvoorlichter Nibud.
„Toch kiezen mensen soms liever daarvoor“, zegt ze. „Je hoeft daarvoor geen handtekening te zetten en zit er niet lang aan vast. Dat klopt ook wel, maar omdat het wat makkelijker is, zijn mensen zich lang niet altijd bewust van de kosten.“
Sparen kan natuurlijk altijd handiger zijn, want lenen kost meer geld. Maar het Nibud hamert er vooral op dat je bewuste keuzes maakt. Daarvoor heeft de budgetvoorlichter de Risicometer Lenen gemaakt. Daarbij vul je allerlei gegevens in over je vaste lasten en inkomen. Zo zie je of je wel genoeg ruimte hebt om een extra lening af te sluiten.
„Kijk of je het maandelijkse bedrag aan rente en eventuele aflossing kan missen. Stel dat je een nieuwe wasmachine van 800 euro nodig hebt, dan moet je bij een lening bijvoorbeeld maandelijks 50 euro betalen“, legt Radstaak uit. „Als je dat kunt missen en je maakt daar een weloverwogen keuze voor, dan is het prima. Zeker als je nu die 800 euro niet hebt.“
Los niet af door opnieuw te lenen
Radstaak erkent dat het logisch klinkt dat je de kosten van een lening op een rij moet zetten. „Maar soms willen mensen zo graag iets aanschaffen, dat ze niet kijken of de maandelijkse kosten binnen hun budget passen.“
Ze raadt mensen ook aan nog even naar de kleine lettertjes te kijken. „Wat gebeurt er als je (een deel van) je inkomen verliest? Bij sommige leaseconstructies wordt daar rekening mee gehouden. En hoe zit het met vervroegd aflossen? Kan dat, en kost dat extra geld? Lenen en terugbetalen lijkt soms makkelijker dan het is.“
Mensen met problematische schulden zien zich soms genoodzaakt geld te lenen om daarmee weer een andere lening te kunnen afbetalen.
Radstaak: „Dat kun je wel doen, maar dat houdt natuurlijk een keer op. Pas op met te lang wachten met het vragen van hulp als je je schulden niet kunt afbetalen. Geef aan dat je niet kunt betalen. Dan kun je mogelijk een betalingsregeling treffen.“