Ein Viertel der Erwerbstätigen baut kaum eine Rente auf. Jetzt, da immer mehr Beschäftigte im Bildungs- und Gesundheitswesen beginnen, als Selbständige zu arbeiten, wird dieses Problem nur noch schlimmer. Das neue Rentengesetz enthält Vorschläge, dagegen etwas zu tun, aber sie bieten wenig Erleichterung. Das sagen Experten zu NU.nl.
Die Zahl der Selbständigen ohne Angestellte stieg im Herbst 2022 auf 1,2 Millionen, 127.000 mehr als ein Jahr zuvor. Auch Menschen im Bildungs- und Gesundheitswesen werden zunehmend als Unternehmer eingestellt. Dadurch wird sichergestellt, dass sie nicht automatisch Rente aufbauen. „Es ist ein ruhendes Problem“, sagt Bastiaan Starink, Sonderprofessor für Arbeitsmarkt, Renten und Steuern, der ebenfalls bei PwC arbeitet.
Neben dieser Gruppe der Selbständigen ohne Rente gibt es eine etwa gleich große Gruppe der Erwerbstätigen, jedoch ohne Rentenversicherung. „Ein Viertel der Berufstätigen baut zusammengenommen nicht genug Rente auf. Das ist ziemlich viel, während wir denken, dass wir es in den Niederlanden so gut geregelt haben“, sagt Starink. Das ist ein Problem für uns alle, denn die Gesellschaft wird dafür bezahlen, wenn eine große Gruppe bald nur noch staatliche Rente hat. Jemand ohne Rente hat, wenn er nicht über die Runden kommen kann, möglicherweise häufiger Anspruch auf Leistungen, die wir alle gemeinsam verdienen.
Laut einer Untersuchung der De Nederlandsche Bank (DNB) von Anfang dieses Jahres tun die Arbeitnehmer, die nicht automatisch Rente aufbauen, dies oft nicht selbst, beispielsweise über Rentenprodukte. Warum nicht?
„Die Frage ist, ob sie das können und wollen“, sagt Rabobank-Ökonomin Leontine Treur. „Und ich verstehe auch, dass Selbstständige den Bau verschieben, wenn man sein Geld lieber jetzt ausgeben möchte. Aber für ein gutes Alter muss man trotzdem pünktlich anfangen.“ Auch als Selbstständiger sei es laut Starink nicht so einfach. „Man kann nicht einfach in eine Pensionskasse eintreten.“
Diese Woche wird das Repräsentantenhaus über ein neues Rentensystem abstimmen, das dafür sorgen wird, dass die Mitarbeiter beginnen, in persönlichen Töpfen anstatt in kollektiven Töpfen aufzubauen. Es wurde auch eine Reihe von Vorschlägen gemacht, die sich auf Rentner konzentrieren. Aber diese Vorschläge lösen nicht das Problem der Rentenlosen.
Pensionsrecht keine Lösung
„Nein, sicher nicht“, sagt Treur. „Aber ich sehe durchaus Lichtblicke. So können Selbständige bald einen größeren Teil ihres Einkommens steuerfreundlich beiseite legen. Das ist vor allem eine Lösung für Selbstständige, die bereits bauen Rente aufbauen, aber trotzdem: Arbeitnehmer im Alter von 18 bis 21 Jahren werden bald weiterarbeiten und Rente aufbauen.
Außerdem hat Ministerin Carola Schouten (Renten) versprochen, die Zahl der Rentner in den kommenden Jahren zu halbieren. Ist dies nicht möglich, prüft der Staat eine Rentenverpflichtung, was bedeutet, dass auch Selbständige ohne Angestellte zur Ansparung verpflichtet sind. Diese Pensionsverpflichtung wird also noch lange auf sich warten lassen. Wenn es überhaupt kommt.
Soll die Pensionsverpflichtung eine Ansammlung sicherstellen?
Auch Starink glaubt, dass wir mit dem neuen Rentengesetz nicht viel weiter kommen. „Es ist ein schwieriges Dilemma. Wenn Sie wollen, dass jeder eine Rente aufbaut, dann müssen Sie in die Pflicht gehen. Wenn Sie wollen, dass die Selbständigen ihre eigene Wahl behalten, dann tun Sie das nicht.“
Der Professor sieht etwas in einer Art Pensionsverpflichtung. „Ich denke an eine obligatorische Grundsicherung, die Arbeitnehmer ohne Rentenversicherung verpflichtet, beispielsweise 15 Prozent ihres Einkommens für Alter, Krankheit oder Tod beiseite zu legen. Wenn das alle tun, wird es für Selbständige einfacher Personen, diese Rentenrückstellung in ihre Tarife einzubeziehen.“
Auch Treur sieht in der Rentenreform keine Lösung. „Es geht auch um die Frage, ob man der wachsenden Gruppe von selbstständigen Lehrern und Krankenpflegern helfen soll, eine Rente aufzubauen, oder ob man etwas dagegen tun sollte, dass sie sich massenhaft selbstständig machen. Das machen sie zum Teil Aus Gründen des Arbeitsdrucks und der Zeitpläne ist die Lösung hauptsächlich da. Wenn sie erwerbstätig bleiben, bleiben sie an guten Rentensystemen für Bildung und Pflege angeschlossen.“
Die Rente muss in den Sätzen der Selbstständigen enthalten sein
Das neue System der persönlichen Rententöpfe enthält immer noch ein Element, das dazu beitragen kann, dass Arbeitnehmer ihre Beschäftigung weniger wahrscheinlich gegen Unternehmertum eintauschen, sagt Treur. Nun mögen viele Mitarbeiter diesen Beitrag unterschätzen.
„Es wird klarer, wie viel Sie und Ihr Arbeitgeber jeden Monat für Ihre Rente zurücklegen. Dann können Sie besser sehen, ob Ihre Selbständigenquote hoch genug ist, um genug für Ihre Rente zurücklegen zu können. Oder ob sie besser ist.“ berufstätig zu bleiben.“