Jeder fünfte Haushalt hat gravierende Zahlungsrückstände. Mehr als die Hälfte von ihnen kann die Schulden in absehbarer Zeit tilgen, teilweise mit Hilfe von Gerichtsvollziehern und Inkasso. Ein erheblicher Teil – nach letzterem CBS-Zahlen 7,6 Prozent aller Haushalte – brauchen professionelle Hilfe, um die Schuldenlast zu lösen. Das sind fast 600.000 Haushalte.
Das Schuldenproblem in dieser Gruppe ist so kompliziert und hoch im Verhältnis zum Einkommen, dass es unrealistisch ist, dass diese Menschen diese Schulden ohne Erlass zurückzahlen, sagt Nadja Jungmann, Dozentin für Schulden und Inkasso an der Hogeschool Utrecht. „Aber ein Großteil dieser Gruppe ist mit Hilfe nicht im Bilde. Diese Leute trotten weiter.“
„Es ist immer wichtig zu erkennen, dass jeder Haushalt seine eigene Geschichte hat, aber es gibt Gruppen darin“, sagt Jungmann. „Geringverdiener sind überrepräsentiert, aber auch Alleinstehende. Und Menschen, die einen haben Lebensereignis erlebt – ein lebensveränderndes Ereignis – wie eine Scheidung. Sie sind dann finanziell anfälliger und dann kann ein finanzieller Rückschlag früher Probleme verursachen.
Schuldenerlass durch die Gemeinde
Der Schuldenerlass wird durch das Kommunale Schuldenhilfegesetz (Wgs) und das Gesetz zur Umschuldung natürlicher Personen (Wsnp) geregelt. Zunächst wird geprüft, ob die Gemeinde die Schulden übernehmen kann. Wenn die Gläubiger anderer Meinung sind, kann das Gericht angerufen werden.
Wer Schulden hat, muss sich dann nur noch mit einem Gläubiger – der Gemeinde – auseinandersetzen und das beruhigt schon. Nach drei Jahren wird die Restschuld erlassen und Sie können mit einer sauberen Weste wieder durchstarten.
Eine der Bedingungen für einen Neuanfang ist, dass Sie alle Anstrengungen unternehmen, um die Schulden in diesen drei Jahren zu begleichen. „Man bekommt einen Wochenlohn, für den man alles aufbringen muss, man muss Vollzeit arbeiten und verliert sein Auto, wenn man es nicht für den Arbeitsweg braucht“, sagt Jungmann.
Aber viele Menschen sind nicht bereit oder nicht in der Lage, diese Opfer zu bringen. „Auf eine Wochenpauschale von 65 Euro können die Leute nicht zurückgreifen. Die gebe ich dir auch. Davon musst du alles für deine Familie bezahlen. Gerade bei den aktuellen Preisen grenzt das ans Unmögliche. Außerdem erwachsen zu Hause lebende Kinder müssen Verpflegungsgeld zahlen und tragen somit zu den Schulden ihrer Eltern bei.“
Drei Jahre, um Ihr Verhalten zu ändern
Es scheinen schwere Regeln zu sein, aber sie sollen auch eine Zeit lang Frieden schaffen und an einer Verhaltensänderung arbeiten, sagt Farley van Heydoorn. Er ist ein Experte aus Erfahrung und floh jahrelang vor seinen Schulden. Van Heydoorn suchte und fand Hilfe, danach wurde er Schuldnerberater bei der Gemeinde Utrecht. Heute bietet er Informationen, Beratung und Schulungen von seinem eigenen Unternehmen aus an.
„Diese drei Jahre Schuldenhilfe haben mir wirklich geholfen“, sagt Van Heydoorn. „Ich sehe es nicht als Geldstrafe oder Bestrafung an, aber ich musste mein Verhalten anpassen. Ich musste damals lernen, mit 50 Euro die Woche zu leben. Das erste halbe Jahr ist schwer, aber das zweite halbe Jahr schon wissen, wohin du gehst. Am besten einkaufen. Jetzt, siebzehn Jahre später, kann ich das immer noch anwenden.“
Van Heydoorn versteht, dass Sie Ihr Auto verkaufen müssen, wenn Sie es nicht unbedingt brauchen. „Damit kannst du einen großen Teil deiner Schulden abbezahlen, und deine Mutter ist oft auch mit der Bahn zu erreichen. Auch ein Auto kann dich wieder in Schwierigkeiten bringen, wegen Bußgeldern oder unerwarteten Reparaturen oder einem TÜV, den du dann aufkaufst Rate.“
Dein Gehirn möchte, dass du glücklich bist
Die Schwelle, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen, ist hoch, auch weil Schuldenprobleme immer noch tabuisiert sind. Van Heydoorn unternahm den Schritt, nachdem er in eine Beziehung geraten war, die ihn für seine Schulden zur Rechenschaft zog. Dadurch fühlte er sich unter Druck gesetzt, Hilfe zu suchen.
„Wenn Menschen hinter verschlossenen Türen bleiben, bleibt das tabu“, sagt er. „Was braucht man, um zu erkennen, dass man nicht dumm oder verrückt ist? Information. Aber die Leute trauen sich nicht zu fragen, ich damals auch nicht.“
In Raalte, Overijssel, hat die Freiwilligenorganisation Humanitas ein von Van Heydoorn entwickeltes Lehrprogramm zur finanziellen Selbstständigkeit gestartet, das speziell für Schuldner gedacht ist, die sich auf den Schuldenbeihilfeprozess vorbereiten.
„Es ist gut, ihnen zu erklären, dass Ihr Gehirn unter dem Einfluss von chronischem Geldstress anders funktioniert. Ihr ältestes Gehirn versucht, Sie am Leben zu erhalten, also priorisiert es Grundbedürfnisse wie Essen, Trinken, Miete und Kleidung. Aber Ihr Gehirn sagt es Ihnen auch : Kauf dir diese teuren Schuhe, damit du dich eine Weile freuen kannst. Für die Außenwelt machst du dumme Sachen, aber du bist nicht verrückt.“
Bitten Sie die Gemeinde um Hilfe
Obwohl die Gemeinde selbst auch ein Hindernis sein kann, ist sie der erste und laut Van Heydoorn der einzige Ort, an dem Sie eine endgültige Entlassung oder eine saubere Weste erhalten müssen.
„Wenn Sie im Internet nach dem Satz ‚Ich habe Schulden, ich brauche Hilfe‘ suchen, erscheinen zuerst die gewerblichen Unternehmen, die an der Entschuldung verdienen. Nur die Kommune kann dafür sorgen, dass Ihre Restschuld nach drei Jahren erlassen wird. Und sie hat den Auftrag Druck auszuüben, um die Gläubiger zur Zusammenarbeit zu bewegen. Das ist ein großer Vorteil. Das finden Sie nirgendwo sonst auf der Welt.“
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