Das Sofortzahlungssystem der US-Regierung, FedNow-Dienst, ging diese Woche live.
Hier ist ein schnelle Auffrischung Was das ist: FedNow ist eine Instant-Payment-Infrastruktur für den Geldtransfer, die eine schnellere Zahlungsschiene für Finanzinstitute zu werden verspricht und sofortigen Zugang zu Geldern bietet, unabhängig von Tag und Uhrzeit. Wie Sie wissen, ist das enorm, denn Banken sind traditionell nicht rund um die Uhr geöffnet und ermöglichen es Ihnen nicht, Geld zu erhalten und es am selben Tag zu verwenden.
Auch die USA gelten als „im Rückstand“, da andere Länder, darunter Brasilien, Indien, das Vereinigte Königreich und die Europäische Union, bereits seit einiger Zeit ähnliche Dienste anbieten.
Die Federal Reserve sagte, Banken und Kreditgenossenschaften jeder Größe könnten sich anmelden und das Tool nutzen. Auf der Liste stehen bereits etwa 35 solcher Finanzinstitute. Darüber hinaus sind 16 Dienstleister an Bord, die die Zahlungsabwicklung für Banken und Kreditgenossenschaften unterstützen.
Als TX Zhuogeschäftsführender Gesellschafter von Fika Ventures, erwähnt in einer Gastkolumne im Juni, Vertragsangestellte können jetzt sofort und auf andere Weise als Bargeld bezahlt werden, und kleinere Finanzinstitute können jetzt das gleiche Serviceniveau bieten wie große Institutionen und Fintechs. Die Möglichkeit, über FedNow schneller bezahlt zu werden, kann auch dazu führen, dass Menschen weniger Zahltagdarlehen aufnehmen müssen.
Zu den künftigen FedNow-Funktionen, die geplant sind, gehört unter anderem, dass Bank- und Kreditgenossenschaftskunden Sofortzahlungen „schnell und sicher“ über die mobile App oder Website ihres Finanzinstituts senden können.
Wenn der Erfolg von Pix in Brasilien ein Indiz dafür ist, dann ist das Potenzial für FedNow, in den USA bahnbrechend zu sein, enorm. Zahlungsunternehmen Matera überprüfte Daten der brasilianischen Zentralbank und stellte fest, dass sich die Pix-Transaktionen im ersten Quartal 2023 auf insgesamt 8,1 Milliarden beliefen, verglichen mit 4,2 Milliarden Kreditkarten- und 3,8 Milliarden Debitkartentransaktionen. Matera bemerkte: „Dies ist das erste Quartal, in dem die Anzahl der Pix-Transaktionen höher war als die der Kredit- und Lastschrifttransaktionen zusammen.“
Reaktion der Branche
FedNow mag unmittelbar reagieren, aber einige in der Finanzbranche, wie Airbase-CEO Thejo Kote, glauben daran Es wird einige Zeit dauern, bis sich das durchsetzt.
„Banken sowohl auf der Empfangs- als auch auf der Sendeseite müssen in der Lage sein, diese neuen Protokolle und diese neue Art von Schienen zu unterstützen, und das ist ein langsamer Prozess“, sagte Kote zuvor in einem Interview. „Ich bin optimistisch, dass die Abdeckung in den nächsten Jahren noch deutlich besser wird. Allerdings fließt im Hier und Jetzt die überwiegende Mehrheit der Dollars immer noch durch die Automatisierte Clearingstelle Netzwerk, und das birgt eine ganze Reihe von Herausforderungen, an denen Sie arbeiten müssen [with].“
Nacha, die Organisation, die das ACH-Netzwerk in den USA verwaltet, gab eine Erklärung heraus und stellte fest, dass tdass „Instant-Payment-Systeme (wie FedNow und RTP) und ACH, einschließlich Same Day ACH, gemeinsam den sich entwickelnden Anforderungen des Marktes gerecht werden“ und dass „lGroße Volumina geplanter und wiederkehrender Zahlungen zwischen bekannten Gegenparteien zu bekannten Fälligkeitsterminen – Gehalts- und Sozialleistungsdirekteinzahlungen, Rechnungszahlungen, B2B-Zahlungen und Kontoübertragungen – werden von ACH weiterhin gut bedient.“
Es gibt bereits ein wenig Drama rund um den Start. Caitlin Long, Gründerin und CEO der Custodia Bank, getwittert darüber, warum Adyen, a börsennotiertes europäisches Fintech-Unternehmen, konnte sich auf die Liste der Teilnehmer setzen, die FedNow anboten, als, in ihren Worten: „hält die Fed das nicht auf? #Fintechs aus???“
In einem Stellungnahmebestätigte Adyen, dass dies der Fall sei erhielt 2021 eine US-Bankfiliallizenz und gehörte „zu den ersten, die die Tests abgeschlossen und die Zertifizierung für die Nutzung des FedNow(R)-Dienstes erhalten haben“.
Die Financial Technology Association ihrerseits veröffentlichte am 20. Juli eine Erklärung, in der sie das neue Sofortzahlungssystem im US-Freihandelsabkommen begrüßte. Präsidentin und CEO Penny Lee sagte in einer Erklärung:
„FedNow bedeutet, dass mehr Verbraucher und Unternehmen Zahlungen über ihre Finanzinstitute in Sekunden statt in Tagen senden und empfangen können. Sofortzahlungen bieten Verbrauchern zusätzliche Möglichkeiten, Rechnungen pünktlich zu bezahlen, schneller auf ihre Gehaltsschecks zuzugreifen und Überziehungsgebühren und räuberische Kreditgeber zu vermeiden. Es wird Unternehmen auch dabei helfen, ihre Ausgaben besser zu verwalten, Fehler zu reduzieren und Kosten zu senken.“
Auch einige Fintech-Führungskräfte scheinen begeistert zu sein.
Stephany Kirkpatrick, CEO und Mitbegründerin von Orum, glaubt, dass FedNow eine enorme Chance für Fintechs darstellt, Brücken zwischen den verschiedenen Zahlungsschienen zu bauen. Sie fügte hinzu: „Finanzinstitute und Fintechs müssen herausfinden, wie sie FedNow in das breitere Zahlungsnetzwerk integrieren können, und diese Herausforderung der Interoperabilität bietet eine große Chance für Innovationen, die darauf abzielen, Zahlungen über diese verschiedenen Systeme hinweg zum Nutzen so vieler zu orchestrieren.“
Dimitri Dadiomov, CEO des Fintech-Startups Modern Treasury, begrüßte die Einführung von FedNow und sagte: „Ein besserer Zugang zu Sofortzahlungen in den USA markiert einen grundlegenden Wandel in der Geschwindigkeit des Geldverkehrs, der es Unternehmen und Verbrauchern ermöglichen wird, Transaktionen schneller, sicherer und einfacher als je zuvor durchzuführen … Jeder profitiert davon, wenn die Volkswirtschaften effizienter sind und Sofortzahlungen eine Säule eines effizienteren Ökosystems für Geldbewegungen sind.“
Dennoch als Einheit Twitter-Benutzer weist darauf hin, dass es eine Gruppe von Menschen gibt, die möglicherweise noch nicht an Bord ist: die amerikanischen Verbraucher. Eine erschreckend größere Zahl als erwartet bevorzugt immer noch Papierzahlungen. Aber da die Regierung mit der Einführung von FedNow digitale Zahlungen sehr öffentlich befürwortet, könnte sich das ändern.
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