Am Montag, 20. Juni, der Reservebank von Indien eine Mitteilung herausgegeben, die es operierenden Nichtbankinstituten oder Fintech-Unternehmen, einschließlich vieler der „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste, untersagt, Kreditlinien aufzuladen Vorausbezahlte Zahlungsinstrumente (PPI) wie Brieftaschen und Prepaid-Karten.
In der Benachrichtigung heißt es: „Alle autorisierten Nichtbank-Emittenten von Prepaid-Zahlungsinstrumenten (PPI)“, sagte die Zentralbank: „Die PPI-MD erlaubt nicht das Laden von PPIs aus Kreditlinien. Eine solche Praxis sollte, wenn sie befolgt wird, sofort eingestellt werden. Jede Nichteinhaltung in dieser Hinsicht kann strafrechtliche Schritte nach den Bestimmungen des Payment and Settlement Systems Act von 2007 nach sich ziehen.“
Die PPI-MD in dieser Mitteilung von der RBI bezieht sich auf die Master Direction on Prepaid Payment Instruments. Gemäß der von der RBI herausgegebenen PPI-MD dürfen PPIs, einschließlich Prepaid-Geldbörsen und -Karten, nur mit Bargeld, Debitkarte, Kreditkarte und Bankkonto geladen werden. Außerdem kann ein PPI mit einem anderen PPI und anderen Zahlungsinstrumenten belastet werden, die von einer von der Zentralbank regulierten Institution in Indien ausgegeben wurden. Die Hauptdirektion weist ferner an, dass der Betrag in indischen Rupien angegeben werden soll.
Was ist ein Prepaid-Zahlungsinstrument oder PPI?
Die PPIs oder Prepaid-Zahlungsinstrumente hier sind Ihre Wallet-Apps PayTmGoogle Pay, PhonePe, Kostenlos und andere. Die RBI definiert Prepaid Payment Instruments (PPI) als „Instrumente, die den Kauf von Waren und Dienstleistungen, die Durchführung von Finanzdienstleistungen, Überweisungsmöglichkeiten usw. gegen den darin gespeicherten Wert erleichtern“. Es kann sich also entweder um eine Zahlungsmappe, eine Prepaid-Karte oder einen Gutschein handeln.
Sie können mit UPI Geld von Ihrer Debitkarte, Kreditkarte oder Ihrem Bankkonto in diese Geldbörsen laden. Sie können auch Geld von einem Wallet in ein anderes transferieren. Laden Sie es jedoch mit einer Kreditlinie auf, die von keinem genommen wird NBFC ist nicht erlaubt, und einige Apps ließen solche Transaktionen zu. Insbesondere Wallet-gebundene „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste, Neobanken und einige weitere Fintech-Unternehmen nutzten die Kreditlinie von Banken und NBFCs, um Wallets und Karten aufzuladen, und verstießen damit gegen die PPI-MD der Zentralbank. Laut einer Notiz von Macquarie Capital Securities, wie von The Economic Times berichtet, lief es bei den Aufsichtsbehörden nicht gut; Daher wurde eine neue Benachrichtigung herausgegeben, um diese PPI-Lizenzinhaber daran zu hindern, Regeln auszunutzen.
Was ist ein NBFC?
NBFC steht für Non-Bank Financial Corporations und wird normalerweise mit Kredit- und Investmentgeschäften in Verbindung gebracht.
Was ist die Kreditlinie?
Eine Kreditlinie ist ein von der Bank festgelegtes maximales Kreditlimit, mit dem Kunden jederzeit und überall Geld leihen können, bis das Limit ausgeschöpft ist. Sie können es als einen aufgenommenen Pauschalkredit betrachten, müssen aber nur den Betrag bezahlen, den Sie in Anspruch genommen haben.
Was haben diese Fintech-Unternehmen falsch gemacht?
Einige Fintech-Unternehmen in Indien haben sich mit Banken und NBFCs zusammengetan, um Kunden Kredite in Form einer Prepaid-Karte oder einer Brieftasche anzubieten. Diese Unternehmen nahmen also im Namen der Kunden Kreditlinien von Banken oder NBFCs entgegen. Außerdem kann ein Unternehmen mit einer PPI-Lizenz keinen Kredit anbieten, sodass diese Unternehmen gegen die PPI-MD der RBI verstoßen haben.
Warum hat die RBI diese neue Benachrichtigung veröffentlicht?
Wie bereits erwähnt, folgen diese „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste keiner strengen KYC-Prüfung der Kunden, die den Kredit beantragen. Alle Benutzer müssen mit ihrer PAN-Karte und ihrer Aadhaar-Karte ein Mindest-KYC durchführen, um das Darlehen zu erhalten, und ein Guthaben wird auf ihre Prepaid-Wallet geladen.
In der Zwischenzeit wird bei der Beantragung eines Darlehens oder Kredits ein ordnungsgemäßes KYC durchgeführt. Die Banken und Kreditkartenunternehmen prüfen die Kontoauszüge, Ausweisdokumente und viele andere Schecks der Kunden, bevor sie den Betrag auszahlen. Im Fall von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienstleistungen könnte die Zahl der Zahlungsausfälle aufgrund fehlender angemessener Kontrollen viel höher sein.
Darüber hinaus sind diese Apps oder Dienste Berichten zufolge nicht gut für die Kreditauskunft, was ein Problem für Kunden darstellen könnte, die nach einem Kredit suchen, oder für Banken, die den Kredit anbieten.
Wenn ein „Jetzt kaufen, später zahlen“-Service keinen Ausfall meldet, würden die anderen Banken oder Kreditkartenunternehmen nichts über die tatsächliche Kreditwürdigkeit des Kunden erfahren, was Unternehmen häufig dazu veranlasst, den Kredit zu sanktionieren, was wiederum den Kunden überlastet. Außerdem melden diese Unternehmen keine positiven Zahlungen, was zu einer Verringerung der Kreditwürdigkeit führt und ihre Kreditvergabefähigkeit falsch darstellt.
Was passiert jetzt mit PPIs von Nichtbanken?
Unternehmen wie Mobikwik, Slice, PayTM, LazyPay und viele andere Postpaid-Dienste boten den Benutzern Kredite zum Aufladen von Prepaid-Karten oder Brieftaschen aus von NBFCs ausgestellten Kreditlinien an. Es bleibt abzuwarten, wie diese Unternehmen mit den neuen Regeln umgehen und wie sie ihr Geschäftsmodell gegenüber den Regulierungsbehörden rechtfertigen werden. In einem Bericht der Economic Times heißt es, dass Unternehmen Klarheit über die „Anwendbarkeit der Regeln für bankgeführte Wallets, die Behandlung von Kunden, die bereits mit diesen Produkten leben, und Optimierungen an aktuellen Geschäftsmodellen suchen werden, um die Kundenbindung fortzusetzen“.
Unterdessen werden Neobanken, die Kreditlinien wie Jupiter anbieten, möglicherweise nicht unter die Lupe genommen, da die Transaktionen direkt über das Treuhandkonto des Unternehmens bei der Partnerbank abgewickelt werden. Auch Fintech-Unternehmen wie OneCard und UniCard sind möglicherweise nicht von den Regeln betroffen, da sie direkt mit Banken zusammenarbeiten.
Was sollten Kunden tun?
Überprüfen Sie zunächst, ob das Unternehmen oder die App, von der Sie den Service in Anspruch nehmen, ein lizenzierter Kreditgeber ist und keine PPI-Lizenz besitzt. Gehen Sie auch alle Geschäftsbedingungen durch und recherchieren Sie das Unternehmen, bevor Sie das Darlehen annehmen. Diese Kredite werden angeblich als kostenlose oder zinslose Kredite vermarktet. Es gibt jedoch einen internen Zinssatz auf den Betrag, den Sie leihen, stellen Sie also sicher, dass das Unternehmen diesen in der Vereinbarung offenlegt.
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