Digitale Finanzen verringern nicht die Ungleichheit; es setzt es fort

Ein neues Papier rein Oxford Open Economics, veröffentlicht von Oxford University Press, weist darauf hin, dass digitale Finanzdienstleistungen zwar oft als Mittel zur Verringerung der Ungleichheit vorgeschlagen werden, die Kosten- und Infrastrukturbarrieren für den Zugang zu Mobiltelefonen jedoch die wirtschaftlichen Unterschiede zwischen Frauen in Entwicklungsländern verstärken können.

Frühere Untersuchungen haben gezeigt, dass digitale Finanzdienstleistungen das Potenzial haben, den Zugang zu Geld zu verbessern und dadurch Einkommensungleichheiten zu verringern. Während der COVID-19-Pandemie haben viele Regierungen auf mobiles Geld oder digitale Zahlungen umgestellt. Die Regierung von Ruanda hat die Nutzung digitaler Bargeldtransfers verstärkt. Senegal hat die Nutzung von mobilem Geld ausgeweitet und die Gebühren für diese Dienste gesenkt. Ghana bietet jetzt Bargeldtransfers über mobile Geldplattformen an.

Aber wer an diesen Programmen teilnimmt und ob sie das Potenzial haben, die Schwächsten zu erreichen, hängt von der Verbreitung digitaler Finanzdienstleistungen ab. Dieses Papier befasst sich mit diesem Thema, indem untersucht wird, wie sich die physische Infrastruktur und die Qualität des Mobilfunknetzes sowie individuelle Merkmale wie Bildung auf die Fähigkeit auswirken, auf solche Dienste zuzugreifen und diese zu nutzen.

Unter Verwendung der Demografie- und Gesundheitserhebungen und mehrerer geocodierter Datenbanken in Nepal, den Philippinen, Senegal und Tansania untersuchte dieses Papier die Verteilung der Nutzung digitaler Finanzen unter Frauen und die dafür notwendige Infrastruktur, einschließlich Mobilfunkmasten, im Vergleich zu traditionellen Finanzen. Das Demographic and Health Surveys Program, das von der United States Agency for International Development verwaltet wird, ist eine Reihe von Querschnittserhebungen, die die Bevölkerung der Länder repräsentieren sollen. Obwohl es sich in erster Linie um eine Umfrage zur Gesundheit von Frauen handelt, enthält die Version 2016 des Programms Fragen, in denen die Befragten gefragt wurden, ob sie ein Bankkonto haben und ob sie ihre Mobiltelefone für Finanztransaktionen verwenden.

Die Ergebnisse deuten darauf hin, dass die gleichen Ungleichheiten hinter der traditionellen Finanzierung schwerwiegende Folgen für den Zugang zu digitalen Finanzdienstleistungen haben können. Das Leben in städtischen Zentren wird sowohl mit traditionellen Finanzen als auch mit digitaler Nutzung positiv assoziiert und ist auf den Philippinen, im Senegal und in Tansania von Bedeutung. Diese Ergebnisse deuten darauf hin, dass Frauen, die in städtischen Gebieten leben, mit 3,4-15,7 % höherer Wahrscheinlichkeit traditionelle Finanzdienstleistungen und mit 0,4-13 % höherer Wahrscheinlichkeit digitale Finanzdienstleistungen nutzen.

In allen untersuchten Ländern werden Ungleichheiten bei Vermögen und Bildung auch in der Mobile-Banking-Nutzung noch stärker durchgesetzt als in der klassischen Finanzierung. In allen Ländern ist ein höherer Wohlstand stark mit einer höheren Wahrscheinlichkeit der Nutzung von Mobiltelefonen verbunden. Diejenigen im reichsten Quintil haben eine um 9,3-27,2 % höhere Wahrscheinlichkeit, ein Mobiltelefon zu besitzen. In Tansania kosten beispielsweise selbst die billigsten verfügbaren Mobiltelefone 5 % des Jahreseinkommens für diejenigen im untersten Quintil der Vermögensverteilung, noch bevor sie für einen Mobiltelefonplan bezahlen. Die Kosten für den Breitbandzugang sind sogar noch höher: In Nepal, den Philippinen, Senegal und Tansania kostet ein Gigabyte mobiles Breitband 9,1 %, 3,8 %, 10,2 % bzw. 8,7 % des durchschnittlichen Monatseinkommens. Darüber hinaus ist der durchschnittliche marginale Effekt, der mit einem Jahr Ausbildung verbunden ist, ebenfalls signifikant, wobei jedes Ausbildungsjahr mit einer um 1,2-2 % höheren Wahrscheinlichkeit verbunden ist, Mobile Banking zu nutzen, verglichen mit einer um 0,9-3,1 % höheren Wahrscheinlichkeit, traditionelle Finanzen zu nutzen.

Diese Analyse zeigt, dass die Nutzung von Mobile Banking immer noch sehr ungleich ist und dass relevante physische Infrastrukturen wie Mobilfunkmasten denselben Mustern folgen wie traditionelle Finanzinstitute. Es scheint daher, dass Mobile Banking immer noch große Ungleichheiten beim Zugang zu Finanzdienstleistungen unter Frauen in Entwicklungsländern hinterlassen kann.

„Digitale Technologien sind so vielversprechend, um den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu verbessern“, sagte die Autorin des Papiers, Laura Caron. „Wir müssen jedoch sicherstellen, dass die richtige Infrastruktur vorhanden ist, damit dies funktioniert. Wir müssen auch die digitale Kompetenz unterstützen und daran arbeiten, digitale Technologien erschwinglich zu machen, wenn wir hoffen, diejenigen zu erreichen, die von der traditionellen Finanzierung ausgeschlossen wurden. Neue Technologien allein haben gewonnen wir lösen das Problem der Ungleichheit nicht, wenn wir nicht dafür sorgen, dass die Menschen Zugang zu ihnen haben.“