In den letzten Jahren hat es nicht an Startups gefehlt, die Kreditlinien für Menschen mit geringem Bankkonto anbieten. Die meisten sprechen von ihrer Mission, Menschen dabei zu helfen, Kredite aufzunehmen, was edel ist, aber sie vergeben Kredite auch, weil – seien wir ehrlich – das Verleihen von Geld lukrativ ist.
Jetzt hat ein von Stanford-Absolvent James Savoldelli gegründetes Startup einen neuen Keil in die gleiche Branche gefunden, und zwar über Pfandleihhäuser.
Genannt Pesto, die Idee ist kreativ – und klug. Für diejenigen, die sich in einer finanziellen Notlage befinden, sind Pfandleihhäuser die letzte Rettung. Eine Person muss weder über einen Kreditrahmen noch über ein Bankkonto oder gar ein Einkommen verfügen. Ein Kunde mit einem amtlichen Ausweis kann einfach etwas Wertvolles zurücklassen – Schmuck, Elektronik – und erhält ein gesichertes Darlehen gegen einen Prozentsatz des Wertes dieses Gegenstands zuzüglich Zinsen. Wenn er oder sie den Kredit zurückzahlt, kann diese Person den Gegenstand zurückholen; andernfalls verfällt es und wird verkauft.
Doch je nachdem, wo sich das Pfandleihhaus befindet, können solche Kredite enorm teuer sein. Während Geschäfte in Kalifornien jeden Monat nur 2,5 % Zinsen auf den Kapitalbetrag verlangen können, kann ein Kunde in Florida, Georgia und Alabama 25 % Zinsen pro Monat (oder satte 300 % pro Jahr) zahlen. Kein Wunder, dass es in den USA nach Angaben der National Pawnbrokers Association 12.000 Pfandleihhäuser gibt, die zu einem Markt mit einer Größe von rund 14 Milliarden US-Dollar beitragen.
Pesto hofft, einige dieser Personen online zu gewinnen, bevor sie diesen Weg einschlagen, unter anderem durch das Angebot einer gesicherten MasterCard mit einem effektiven Jahreszins von bis zu 29,99 %, aber 0 % Zinsen, wenn jemand seinen Kredit pünktlich und vollständig zurückzahlt.
Wir haben gestern mit Savoldelli über die Strategie von Pesto gesprochen, die er formulierte, nachdem ihm als Student ein hochverzinsliches Darlehen angeboten wurde und er später Zeit bei verschiedenen Pfandleihhäusern verbrachte, um das Kundenverhalten besser zu verstehen. Auch die Investoren sind offensichtlich von dem, was er baut, fasziniert. Das Startup, das 2021 den Y-Combinator-Beschleuniger durchlaufen hat, hat gerade eine Serie-A-Finanzierung in Höhe von 11 Millionen US-Dollar von Activant Capital, Plural und anderen erhalten. Weitere folgen, der Länge halber bearbeitet:
Während der Corona-Krise haben Sie mit einem Klassenkameraden in LA gelebt und angefangen, in einem Pfandhaus zu arbeiten. Was ist passiert?
Ich nahm einen Job im größten Pfandhaus von Los Angeles an. es galt als wesentlicher Dienst. Ich bin also jeden Tag mit meiner Maske dort und helfe diesem Kundenstamm, und was ich gesehen habe, hat mich fasziniert. Die Kunden nahmen einen Kredit auf und zahlten ihn dann zurück, dann nahmen sie einen weiteren Kredit auf und zahlten ihn zurück, und das immer und immer wieder. Aber es hat ihnen nie dabei geholfen, Kredit aufzubauen. Es hat ihnen nie dabei geholfen, einen besseren Abschluss zu machen, als das, was sie gerade abbezahlt hatten. Sie steckten also in diesem Kreislauf fest. Das brachte mich zum Nachdenken: Was wäre, wenn wir ein Produkt entwickeln könnten, das die Menschen tatsächlich dafür belohnt, etwas zurückzuzahlen? Und je mehr ich über Kredite erfuhr, desto mehr lernte ich [saw] die Möglichkeit, eine Asset-Backed-Kreditkarte zu entwickeln, mit der wir den Menschen Zugang zu zunächst viel, viel günstigeren Krediten und Krediten ermöglichen [them] Raus aus dieser Welt der Kurzzeitkredite, Pfandhäuser, [and] Titeldarlehen und in Mainstream-Finanzprodukte.
Es ist erstaunlich, dass bestimmte Staaten es Pfandleihhäusern erlauben, so hohe Zinsen zu verlangen. Warum sind die Gesetze rund um diese Unternehmen so locker und schrecklich?
Wie lange hast du Zeit?
[Laughs.] Ich glaube nicht, dass genug Leute ehrlich davon wissen oder, ehrlich gesagt, daran arbeiten. Aber es ist ein erschreckendes Unterfangen von Anfang bis Ende.
Wie funktioniert Pesto genau? Wie – wo – nehmen Sie diese Wertgegenstände in Besitz, für die Sie einen Kredit gewähren?
Kunden gehen online und finden unsere Website. Sie führen eine schnelle Bewertung durch, indem sie Einzelheiten zu ihrem Vermögen eingeben und wir geben ihnen eine Schätzung, wie hoch ihr Kreditrahmen sein könnte. Dann geben wir ihnen einen QR-Code, der es ihnen ermöglicht, zu jeder UPS-Filiale im ganzen Land zu gehen, wo die Ware verpackt und voll versichert direkt an uns versendet wird.
Sobald wir den Vermögenswert erhalten haben, öffnen wir ihn per Video, prüfen den Vermögenswert und unterbreiten ihnen ein endgültiges Kreditangebot. Von dort aus erstellen wir eine Karte digital und die physische Karte kommt ein paar Tage später per Post an. Der Artikel wird dann vorerst in einem temperaturkontrollierten Tresor aufbewahrt, und wenn er auf eine ungesicherte Karte umsteigt oder sein Konto schließt, senden wir ihm den Artikel zurück.
Machen Sie sich Sorgen wegen illegaler Waren?
Wir sind eine schreckliche Art, einen Gegenstand einzuzäunen. Unsere Kunden durchlaufen einen vollständigen KYC.
Pfandleihkredite geben den Menschen in der Regel 30 bis 120 Tage Zeit, um sie zurückzuzahlen. Gibt es keinen Zeitplan für das Angebot von Pesto? Interessieren Sie sich überhaupt für das Vermögen oder konzentrieren Sie sich hauptsächlich auf die Zinsen der von Ihnen gewährten Kredite?
Sie können verwenden [your card] solange es für den Kunden bequem ist. Unser Ziel ist es, mit der ausgegebenen Transaktion so viel Geld wie möglich zu verdienen. Einer der Gründe dafür, dass wir so viel niedrigere Zinssätze haben, ist, dass wir Geld verdienen, wenn der Kunde Geld ausgibt, dem Kunden aber keine Gebühren dafür berechnen, genau wie bei jeder Standard-Kreditkarte. Wir wollen unbedingt, dass die Kunden ihr Vermögen zurückbekommen.
Mit wem arbeiten Sie im Backend zusammen?
Wir haben direkt mit MasterCard zusammengearbeitet. Wir haben eine ausstellende Bank, mit der wir direkt zusammenarbeiten: die Continental Bank aus Utah. Wir arbeiten mit einem Kreditkartenabwickler namens ITC zusammen. Beim Erstellen einer Kreditkarte nehmen Sie diese Teile und fügen sie alle zusammen, um Ihr Erlebnis zu gestalten.
Ist diese Bevölkerungszahl Teil eines Eröffnungsspiels? Wird Ihr Kreditkartenunternehmen im Laufe der Zeit eine andere Bevölkerungsgruppe oder einen anderen Sektor ansprechen?
Wir haben viele Ideen, wohin wir damit gehen könnten [after] Ich habe die letzten zwei Jahre damit verbracht, eine moderne Kreditplattform aufzubauen. Wir haben jede Menge Dinge auf dem Zeichenbrett.