Afrikanische Finanzinstitute skalieren ihre Lösungen typischerweise mit einer Mischung aus lokaler und ausländischer Technologie. Appzone ist einer der herausragenden lokalen Fintech-Softwareanbieter für Banken und Fintechs und bietet bessere Preise und Flexibilität.
Seit über einem Jahrzehnt ist das in Nigeria ansässige Unternehmen tätig Appzone hat als Wegbereiter (bei Zahlungsschienen und Kerninfrastruktur) im Bank- und Zahlungswesen fungiert und kundenspezifische Software und Software-as-a-Service-Produkte für über 18 Geschäftsbanken und mehr als 450 Mikrofinanzbanken in ganz Afrika, einschließlich Ghana und Kenia, entwickelt.
Im Jahr 2022 wurde der von gegründete Fintech-Softwareanbieter gegründet Emeka Emetarom, Obi Emetarom Und Wale Onawunmi, beschloss, selbst innovativ zu sein, indem er sich mit der Blockchain-Technologie befasste und sie in bestehende Bank- und Zahlungssysteme integrierte. Aus diesem Grund wurde es umbenannt in Zone, ein lizenziertes Blockchain-fähiges Zahlungsinfrastrukturunternehmen – und hat sein ursprüngliches Banking-as-a-Service-Geschäft in ein separates, eigenständiges Unternehmen, Qore, ausgegliedert. Heute gibt Zone, sein Blockchain-Netzwerk, das Zahlungen und die Akzeptanz digitaler Währungen ermöglicht, bekannt, dass es in einer Seed-Runde 8,5 Millionen US-Dollar eingesammelt hat.
Das Konzept von Zone ist unkompliziert: Es erkennt an, dass die derzeitige Zahlungsinfrastruktur Afrikas möglicherweise nicht für den Übergang in eine bargeldlose Zukunft geeignet ist (was einige Zeit dauern kann). Daher entwickelt das Fintech-Unternehmen eine interoperable Zahlungsinfrastruktur mithilfe der Blockchain-Technologie – die für ihre unbegrenzte Skalierbarkeit bekannt ist –, um Banken und Fintech-Unternehmen zu verbinden und den Transaktionsfluss ohne Zwischenhändler zu erleichtern.
In einem Interview mit Tech sagt CEO Obi Emetarom, Zone sei Afrikas erstes reguliertes Blockchain-Netzwerk für Zahlungen und habe bereits über 15 der größten Banken des Kontinents unter Vertrag genommen. Derzeit werden Inlandstransaktionen für sieben dieser Banken über Geldautomatenkanäle abgewickelt, einer von mehreren Zahlungskanälen, über die Transaktionen in Nigeria erfolgen, darunter POS, Geldtransfer, Internet und Lastschrift.
Nach Angaben des Vorstandsvorsitzenden befinden sich acht Banken in unterschiedlichen Phasen der Implementierung, da Onboarding-Prozesse aufgrund interner Verfahren wie der Einrichtung von Staging-Umgebungen, Tests und dem Einholen von Managementgenehmigungen bis zu sechs Monate dauern können.
Zone erhielt vor seiner Einführung eine Wechsellizenz von der Central Bank of Nigeria (CBN), der Spitzenbank des Landes, und nutzte damit die von Nigeria Zentralschalter (Nigeria Inter-Bank Settlement System), das für die Interoperabilität zwischen verschiedenen Akteuren im Finanzsystem des Landes und den schnellen Geldverkehr zwischen Bankkonten verantwortlich ist.
Da der zentrale Switch in erster Linie die Geldtransfervermittlung abwickelt, haben einige Fintechs wie Moniepoint und OPay Direct Card Routing (DCR) verwendet, um direkte Verbindungen mit Kartenherausgebern herzustellen, was zu schnelleren Transaktionen mit weniger Fehlern bei POS-Transaktionen führt, was Zones nächstes ist Fokus.
„Wir starten und implementieren dieses Jahr einige neue Anwendungsfälle. Der Anwendungsfall für Geldautomaten umfasste keine Fintechs, da diese keine Geldautomaten einsetzen“, sagte Emetarom. „Aber mit dem POS bringt das einen Anwendungsfall mit sich, mit dem Fintechs bestens vertraut sind – und dafür integrieren wir auch einige der großen Fintechs des Landes.“
Emetarom erklärt, dass Zone darauf abzielt, Banken und Fintechs in die Lage zu versetzen, die Errungenschaften von OPay und Moniepoint zu reproduzieren, ohne dass individuelle Integrationen erforderlich sind. Zone verfügt bereits über diese Integrationen und fungiert als lizenzierter Switch, wodurch das Risiko einer Verletzung regulatorischer Richtlinien vermieden wird, sagte er. Die Blockchain-Architektur, fügte er hinzu, sei so beschaffen, dass ein Fintech, wenn es sich mit dem Zone-Netzwerk verbindet, über ein Gateway verfügt, das als Umgebung dient, über die seine Transaktionen direkt an die Bank, an den Emittenten zur Autorisierung und zurück gesendet werden.
„Die Bank oder das Fintech wird zu einem Switch, weil sie nun über etwas in ihrer Umgebung verfügen, das sie mit allen Zielen verbindet, die sie erreichen müssen, anstatt über einen Switch eines Drittanbieters zu gehen“, bemerkt der CEO. „Die Zuverlässigkeit erhöht sich also deutlich, weil wir kein Szenario haben, in dem sie sich auf einen Zwischenhändler verlassen müssen und das Fintech die Kontrolle über ihren Switch hat, weil dieser in ihrer Umgebung auf ihren Servern oder in der Cloud sitzt.“
Das Zone-Team
Emetarom erklärte, dass Versöhnung und sofortige Abwicklung weitere bevorstehende Anwendungen der Blockchain-Technologie von Zone seien.
Wenn beispielsweise eine Transaktion fehlschlägt und ein Kunde belastet wird, folgt ein langwieriger Abstimmungsprozess, bevor eine Rückerstattung erfolgt, der oft Tage oder Wochen dauert. Die dezentrale Architektur von Zone ermöglicht einen automatischen Abgleich und eine Anpassung bei Unstimmigkeiten, was zu sofortigen Rückerstattungen für Kunden führt, ohne dass diese das Problem melden müssen. Darüber hinaus soll die Blockchain-Technologie für Transparenz sorgen und dem Terminal und dem Emittenten vollständige Einsicht in den Transaktionsstatus ermöglichen.
Ebenso kommt es bei Händlern zu Verzögerungen bei der Abwicklung, wenn sie Gelder erhalten. Mit der Sofortabrechnungsfunktion von Zone werden die Gelder unmittelbar nach der Transaktion an die Bank des Händlers überwiesen, wodurch Liquiditätsprobleme gelöst und reibungslosere Abläufe gewährleistet werden.
„Dezentrales Routing verbessert die Zuverlässigkeit und Skalierbarkeit und bietet einen automatisierten Abgleich zur Lösung von Rückbuchungsbetrug. Mit Zone können wir die Transaktionsverarbeitung und das Abwicklungssystem harmonisieren, das durch einen Abwicklungstoken unterstützt wird“, sagte der CEO und fügte hinzu, dass diese Funktionen bis zur Genehmigung durch das CBN eingeführt werden.
Die Zahlungsvermittlungs- und Finanznetzwerklandschaft in Afrika ist in der Regel auf Bankenkonsortien angewiesen, um den Besitz der Infrastruktur zu gewährleisten. Private Initiativen haben gemischte Erfolge erzielt, und nur wenige haben außerhalb des traditionellen Bankwesens nennenswerten Anklang gefunden. Zone ist eines davon und zeichnet sich durch erfahrene Gründer, einen Live-Processing-Kundenstamm und eine Zentralbanklizenz aus.
Bisher hat Zone Transaktionen an mehr als 6.000 Geldautomaten für mehr als 10 Millionen Karteninhaber abgewickelt. Das Fintech verarbeitete innerhalb der ersten drei Monate nach Einführung des Geldautomaten-Anwendungsfalls über 1 Million US-Dollar.
Diese Anziehungskraft hat bei den Anlegern für Aufregung gesorgt. Flourish Ventures, ein globaler Fintech-Fonds, und TLcom Capital, ein panafrikanischer Risikokapitalfonds, leiteten die Finanzierungsrunde, die das Startup nach eigenen Angaben dabei unterstützen wird, zusätzliche Funktionalitäten einzuführen und seine Netzwerkabdeckung auf andere Zahlungskanäle auszuweiten. Dadurch wird ein breiteres Kundenspektrum bedient. Darüber hinaus hofft das Unternehmen, das keine Implementierungsgebühren erhebt, in den kommenden Monaten die Zeit für die Einbindung seiner Kunden (Fintechs und Banken) zu verkürzen.
„Zum ersten Mal in Afrika ermöglicht die Technologie von Zone eine direkte Kommunikation zwischen Teilnehmern des Zahlungsökosystems. Wir glauben, dass dies ein grundlegender Sprung ist, der es Kunden ermöglichen wird, an Geldautomaten, POS-Automaten und online einen völlig neuen Standard an Zuverlässigkeit, Geschwindigkeit und Kosteneffizienz zu erleben“, sagte Ameya Upadhyay, Partnerin bei Flourish Ventures.
„Wir freuen uns über das Potenzial der Technologie von Zone, grenzüberschreitend repliziert zu werden, um Zahlungsinnovationen weltweit voranzutreiben. Die Tatsache, dass Zone von Obi und Wale geleitet wird, die Veteranen der Bankenbranche sind, bestärkt uns in der Überzeugung, dass Zone unser gemeinsames Ziel erreichen kann, den gesamten Sektor voranzubringen.“