Die Mythen rund um die finanzielle Anfälligkeit von Verbrauchern und wie sie die meisten Verbraucher zu verschiedenen Zeitpunkten in ihrem Leben betreffen

Forscher des Boston College, der Georgetown University, der American University, der Texas A&M University und der Colorado State University veröffentlichten eine neue Zeitschrift für Marketing Artikel, der die tief verwurzelte Überzeugung in Frage stellt, dass finanzielle Anfälligkeit nur Verbraucher mit niedrigem Einkommen betrifft.

Die Studie trägt den Titel „Beyond Income: Dynamic Consumer Financial Vulnerability“ und wurde von Linda Court Salisbury, Gergana Y. Nenkov, Simon J. Blanchard, Ronald Paul Hill, Alexander L. Brown und Kelly D. Martin verfasst.

Selbst vor der Pandemie lebten viele US-Arbeiter von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck und es fehlten ihnen die Mittel, um einen unerwarteten finanziellen Rückschlag zu überwinden. Die COVID-19-Pandemie hat die finanzielle Anfälligkeit großer Verbrauchergruppen verschärft und zu historischen Arbeitslosenzahlen, einer steigenden Nachfrage von Lebensmittelbanken und existenziellen Krisen für kleine Unternehmen geführt.

Wenn Wissenschaftler und Praktiker finanzielle Anfälligkeit untersuchen, konzentrieren sie sich auf diejenigen, die nicht über ausreichendes persönliches Einkommen oder Vermögen verfügen, um Waren und Dienstleistungen für den täglichen Bedarf zu erwerben. Solche Untersuchungen erwecken den Eindruck, dass die bestimmenden Merkmale potenzieller Opfer absolute Armut oder niedriges Einkommen und Vermögen sind.

Diese neue Studie zeigt, dass die meisten Verbraucher aus dem gesamten sozioökonomischen Spektrum zu verschiedenen Zeitpunkten ihres Lebens in unterschiedlichem Maße finanziell anfällig sind. Verbraucher können aufgrund von Faktoren wie Alter (z. B. Ruhestand), Lebensereignissen (z. B. Scheidung), Wirtschaftszyklen (z. B. Inflation, Rezession) und unvorhergesehenen Krisen (z. B. Naturkatastrophen), die den Zugang zu finanziellen Ressourcen behindern, finanziell gefährdet werden kurz- oder langfristig.

Die Forscher behaupten, dass „es dringend geboten ist, Einblicke in diesen wenig erforschten Bereich der finanziellen Anfälligkeit von Verbrauchern zu geben und die Realität der großen, heterogenen Bevölkerung finanziell anfälliger Verbraucher zu erfassen.“

Finanzielle Anfälligkeit vs. finanzieller Schaden

Die finanzielle Verwundbarkeit von Verbrauchern (CFV) stellt das Risiko dar, künftigen Schaden zu erleiden, angesichts des aktuellen Zugangs eines Verbrauchers zu finanziellen Ressourcen und Erwartungen über (unsichere) zukünftige Ressourcenänderungen. Dazu gehören nicht nur persönliches Einkommen und Vermögen, sondern auch erweiterte finanzielle Ressourcen aus sozialen Beziehungen, staatlichen Programmen und Finanzinstituten.

Beispielsweise sind junge Erwachsene oft auf Eltern oder Großeltern angewiesen, wenn deren Einkommen knapp wird. Im Gegensatz dazu verlassen sich ältere Verbraucher auf Altersvorsorge und Sozialversicherung für das Einkommen und Medicare für die Krankenversicherung.

Die Forscher betonen, dass finanziell gefährdet zu sein nicht dasselbe ist, wie aufgrund der eigenen finanziellen Situation geschädigt worden zu sein. Viele Verbraucher sind zu einem bestimmten Zeitpunkt finanziell anfällig, und einige (aber nicht alle) von ihnen können schließlich Schaden erleiden.

Eine Quelle der Anfälligkeit ist die Einkommensvolatilität. Zum Beispiel können Vertriebsprofis auf Provisionsbasis, Gig-Worker und Kleinunternehmer sehr schwankende Einnahmen haben, was sie aufgrund der Risiken, die durch die monatliche Einkommensunsicherheit entstehen, finanziell anfällig macht. Sie können Schaden erleiden, wenn ihr Einkommen in einem bestimmten Monat zu stark sinkt und sie ihren Lebensunterhalt nicht decken können.

Auf der anderen Seite sind Verbraucher, die über ein festes Einkommen verfügen, aber keinen Zugang zu einer erschwinglichen Krankenversicherung haben, finanziell gefährdet. Das Verzögern der vorbeugenden medizinischen Versorgung kann zu einer Gesundheitskrise führen, die zu körperlichen Schäden, kurzfristiger Behinderung und der Unfähigkeit, an den Arbeitsplatz zurückzukehren, mit verstärkten, nachfolgenden wirtschaftlichen Schäden führt. Diese treibsandähnliche Eigenschaft von CFV und Schäden legt nahe, dass die Vermeidung von Schäden (z. B. Krankenversicherung) oft weniger kostspielig ist als die Wiederherstellung von Schäden.

Kurzfristige vs. langfristige finanzielle Kosten

Ein vollständiges Verständnis von CFV erfordert oft eine breite zeitliche Perspektive. Verbraucherhandlungen, die heute unklug erscheinen, können langfristig von Vorteil sein und umgekehrt. Beispielsweise mag es heute eine riskante Entscheidung sein, einen Zahltagkreditgeber für die Reparatur des Autos zu verwenden, das einen Verbraucher zur Arbeit bringt, aber diese kurzfristigen Kosten können sich langfristig als vernünftig erweisen, wenn dies bedeutet, dass die Arbeit nicht verloren geht und das Einkommen sinkt.

Auf der anderen Seite profitieren neue Hausbesitzer, die Möbel über das Finanzierungsangebot „24 Monate ohne Zinsen“ eines Einzelhändlers mit aufgeschobenem Zins kaufen, heute von einem Nullkostenkredit. Aber sie könnten langfristig gefährdet sein, wenn sie nicht den vollen Betrag innerhalb von 24 Monaten zurückzahlen können und hohe rückwirkende Zinskosten verursachen. Dieses letzte Beispiel zeigt, dass der Zugang zu finanziellen Ressourcen die Anfälligkeit eines Verbrauchers nicht immer verringert.

„Wir betonen auch, dass allgemeines Finanzwissen kein Allheilmittel zur Reduzierung von CFV ist und dass das Finanzwissen bei den Verbrauchern sehr unterschiedlich ist“, sagt das Forschungsteam. Gut verdienende Verbraucher, die ihren Job verlieren oder sich einer außergewöhnlichen medizinischen Erfahrung gegenübersehen, haben möglicherweise das Know-how, um zwischen einer Notfallabhebung von ihrem 401.000-Konto oder der Aufnahme von Kreditkartenschulden zu entscheiden, aber sie haben wenig Erfahrung mit staatlichen Hilfsprogrammen, dem Markt für Krankenversicherungen , oder Arbeitslosenversicherung.

„Finanzielles Wissen ist eng mit der eigenen Lebenserfahrung verknüpft, und das erfolgreiche Navigieren von Schwachstellen im Laufe des Lebens erfordert oft den Erwerb neuer Arten von Finanzwissen“, fügen sie hinzu.

Schließlich veranschaulicht die Studie anhand von Daten aus einer persönlichen Finanz-App, wie Forscher und Unternehmen CFV schätzen können; nämlich die Wahrscheinlichkeit, dass verfügbare Ressourcen für einen Verbraucher nicht ausreichen, um Schaden zu vermeiden.

Dieser Ansatz zur Messung von CFV bietet eine Grundlage für Wissenschaftler, Praktiker und politische Entscheidungsträger, um ihr Verständnis und ihre Berücksichtigung von CFV und seinen Auswirkungen auf das Wohlbefinden der Verbraucher zu erweitern. „Es ist an der Zeit, dass alle Beteiligten akzeptieren, dass CFV kein eindimensionales Spiegelbild des Einkommens ist, sondern ein nuanciertes, ressourcenbasiertes Kontinuum umfasst, entlang dem sich die Verbraucher dynamisch bewegen“, behauptet das Forschungsteam.