Die kostspieligen, unbeabsichtigten Folgen des US-amerikanischen National Flood Insurance Program

Seit der Gründung des National Flood Insurance Program (NFIP) im Jahr 1968 hat die US-Regierung über 51 Milliarden US-Dollar zur Deckung von Überschwemmungsschäden gezahlt. Fast die Hälfte dieser Auszahlungen ging an nur 25 Landkreise, die nach Bevölkerungszahl zu den am schnellsten wachsenden Landkreisen zählen.

Ein neues Papier veröffentlicht in der Zeitschrift der Association of Environmental and Resource Economists untersucht, ob die Versicherung von Menschen gegen potenzielle Überschwemmungsschäden direkt zum Bevölkerungswachstum in überschwemmungsgefährdeten Gebieten beiträgt. In „Fördert das nationale Hochwasserversicherungsprogramm die Migration in Gebiete mit höherem Risiko?„Die Autoren Abigail Peralta und Jonathan B. Scott theoretisieren: „Während die Überschwemmungsversicherung allein die privaten Kosten der Risikoexposition für Haushalte senkt, könnten die subventionierten Prämien, die durch die NFIP angeboten werden, diese Reaktionen verschärfen.“

Durch Kartierungsbemühungen in den frühen 1970er Jahren wurden 13.600 Gemeinden in den USA als Gebiete mit hohem Überschwemmungsrisiko identifiziert. Im Jahr 1979 begann die FEMA mit einem langen Prozess zur umfassenden Kartierung dieser Gemeinden, um ihnen den Beitritt zum NFIP und den Zugang zu Hochwasserversicherungsschutz zu subventionierten Tarifen zu ermöglichen. Die Autoren Peralta und Scott nutzen diese erste Einführung detaillierter Überschwemmungskarten für Gemeinden mit hohem Überschwemmungsrisiko, um die Auswirkungen des Beitritts einer Gemeinde zum NFIP auf die Bevölkerungsströme abzuschätzen.

Die Autoren stellen fest, dass die lokale NFIP-Verfügbarkeit insgesamt einen positiven Effekt auf die Bevölkerungsgröße der am Programm teilnehmenden Gemeinden hatte und einen deutlich größeren Einfluss auf die vergleichsweise stärker überschwemmungsgefährdeten Standorte hatte, was zu einem zusätzlichen Bevölkerungswachstum von 5 % pro Erhöhung der Standardabweichung führte im historischen Hochwasserrisiko. Angesichts ihrer Schätzungen zum Bevölkerungswachstum deuten die Ergebnisse darauf hin, dass die durch die NFIP verursachten externen Kosten möglicherweise zu einem Anstieg der Schäden durch Hurrikan Katrina um 6,6 % und durch Hurrikan Harvey um bis zu 14 % beigetragen haben könnten.

Das Papier zeigt, dass die Einführung von NFIP-Versicherungen ein starker Treiber des Bevölkerungswachstums in Gebieten mit hohem Überschwemmungsrisiko ist und zu den steigenden Kosten immer häufiger auftretender, durch den Klimawandel verursachter Naturkatastrophen beiträgt. Küstenlinien in den USA machen nur 10 % der Landfläche aus, doch die dort lebende Bevölkerung macht fast 39 % der gesamten US-Bevölkerung aus. Die Ergebnisse liefern Belege dafür, dass die Migrationsmuster von Haushalten auf die Versicherungsmärkte reagieren, was darauf hindeutet, dass Preise für Hochwasserversicherungen, deren Preise unter dem versicherungsmathematischen fairen Niveau liegen, zu einer ineffizienten Sortierung nach überschwemmungsgefährdeten Standorten führen.

Zusätzlich zu den erhöhten Kosten, die durch vergangene Großkatastrophen entstanden sind, spielen die durch die NFIP geschaffenen perversen Anreize eine wichtige Rolle bei der Hemmung der Anpassung an die künftigen Risiken des Klimawandels.

„Dies erschwert die Anpassung an den Klimawandel zusätzlich“, schlussfolgern die Autoren, „weil sowohl die größere Bevölkerungszahl umgesiedelt werden muss, um die Anpassungsbemühungen zu verstärken, als auch weil es schwierig ist, diese Umzüge im Rahmen der derzeit hohen NFIP-Anreize für die Ansiedlung in überschwemmungsgefährdeten Gebieten zu fördern.“ Wenn die Politik die richtigen Anreize setzen will, um die Anpassung an zukünftige Risiken des Klimawandels zu fördern, muss sie die unbeabsichtigten Verhaltensreaktionen auf die nationale Hochwasserversicherung berücksichtigen.

In den Worten der Autoren: „Dies kann eher früher als später eine Umstrukturierung des Programms bedeuten.“