Kleinkredite können Menschen dabei helfen, ihr kleines Unternehmen aufzubauen und zu erweitern. Eine Feldstudie in Ghana hat nun ergeben, dass Männer mehr Geld von Mikrokreditunternehmen verlangen und auch erhalten als Frauen. Wenn Frauen jedoch besser informiert sind, ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass sie höhere Beträge beantragen.
Wirtschaftsprofessor David-Yanagizawa-Drott hatte eine faszinierende Idee für ein Forschungsseminar – eine Feldstudie im westafrikanischen Land Ghana. „Die Idee war, dass Doktoranden erfahren, was es bedeutet, sich mit angewandter Entwicklungsökonomie zu beschäftigen und welche Herausforderungen damit verbunden sind“, sagt der UZH-Professor.
Das Seminar erfreute sich großer Beliebtheit, und so veranstalteten er und fünf Doktoranden im April 2023 ein Seminar. Kandidaten und zwei Masterstudenten reisten nach Accra, der Hauptstadt Ghanas, um Ghanas Mikrokreditmarkt zu studieren.
Ihr Plan war eine Zusammenarbeit mit dem größten Mikrokreditunternehmen des Landes, Quick Credit, das über 200.000 Kunden hat und jede Woche Kredite in Höhe von insgesamt 5 Millionen US-Dollar vergibt.
Die UZH-Forschenden interessierten sich dafür, wie mit Mikrokrediten umgegangen wird und ob es bei der Vergabe dieser Kleinkredite Geschlechterunterschiede gibt. Dabei wurden die Daten von 400.000 Krediten analysiert und Interviews mit den Kreditnehmern, den Call-Center-Agenten, die Kreditanträge bearbeiten, und den Kreditsachbearbeitern, die vor Ort die Bonitätsprüfung kleiner Unternehmen durchführen und die ausgezahlten Beträge genehmigen, geführt.
Der Kontakt zu Quick Credit wurde von Kobbina Awuah, einer Ph.D., hergestellt. Kandidat an der UZH, der in Ghana lebt. Er hat in mehrere Unternehmen in seinem Heimatland investiert und verfügt über enge Beziehungen zu lokalen Unternehmen. „Das Projekt ist für mich eine großartige Gelegenheit, meinem Land etwas zurückzugeben“, sagt Awuah.
Traditionelle Geschlechterrollen
Der Mikrokreditprozess in Ghana dreht sich um Callcenter. Hier werden Kreditanträge bearbeitet und wichtige Details erfasst, darunter die Art des Unternehmens des Kunden, sein Alter und Geschlecht sowie die beantragten Kreditbeträge.
Oft beraten Call-Center-Mitarbeiter ihre Kunden, indem sie ihnen beispielsweise vorschlagen, die geforderten Beträge zu erhöhen. Und das macht durchaus Sinn, denn die Ökonomen der UZH haben herausgefunden, dass die Erstkredite, die Frauen beantragen, im Durchschnitt 30 Prozent tiefer sind als die, die Männer beantragen. Außerdem gewährt Quick Credit Frauen weniger Geld als männlichen Kreditnehmern.
Diese Unterschiede können durch Rollen erklärt werden, die tief in der lokalen Gesellschaft verwurzelt sind. „In Ghana sind Geschlechterrollen immer noch sehr traditionell“, sagt Stine Helmke, Doktorandin. Kandidat im Forschungsteam. „Familienfinanzen gelten immer noch eher als Männersache.“
Dies hat drei unbeabsichtigte und unerwünschte Folgen: Erstens erhalten Frauen weniger Geld für die Entwicklung und den Erfolg ihres Unternehmens. Zweitens vergeben Mikrokreditunternehmen weniger Kredite, was schlecht fürs Geschäft ist, nicht zuletzt, weil Frauen bei der Rückzahlung ihrer Kredite zuverlässiger sind. Und schließlich bleibt die Kluft zwischen den Geschlechtern bestehen.
Ausgestattet mit diesen Daten kehrten die Forscher nach einer intensiven Woche Feldarbeit nach Hause zurück. Zurück in der Schweiz fragten sie sich, was sie tun könnten, um die Situation zu ändern. Wie können Frauen ermutigt werden, bei Bedarf höhere Kredite zu beantragen? Die Antwort lag in der Menge an Informationen, die ihnen zur Verfügung standen.
„Wir haben den Kreditnehmern, die das Callcenter kontaktierten, Informationen bereitgestellt, die ihnen dabei halfen, ihre Kredite mit den von anderen geforderten Beträgen zu vergleichen“, sagt Helmke.
Die Idee der Forscher wurde im Juli 2023 in einem zweiten 10-tägigen Aufenthalt in Ghana auf die Probe gestellt. Für ihre Pilotstudie hat der Ph.D. Die Kandidaten schlossen sich den Mitarbeitern im Callcenter an, die Kreditanträge bearbeiteten. Sie erfassten die von den Call-Center-Agenten abgefragten Details in Echtzeit und speisten diese Informationen in ein von ihnen in Zürich entwickeltes Machine-Learning-Modell ein.
Das Modell produzierte dann zwei Figuren; Die erste gab Auskunft über die durchschnittliche Kreditsumme, die von anderen Frauen mit ähnlichen persönlichen Daten beantragt wurde, während die zweite Auskunft über die durchschnittliche Kreditsumme gab, die von männlichen Kreditnehmern beantragt wurde. Diese Informationen wurden dann an die Kreditnehmer weitergegeben.
Frauen erhöhen ihre Kreditsummen
Wie reagierten die Frauen auf diese Information? „Viele der Frauen erhöhten ihre Kreditsummen und näherten sich damit den durchschnittlichen Beträgen an, über die sie informiert waren“, sagt Helmke. Interessanterweise schien für Frauen der durchschnittliche Betrag, den andere Frauen verlangten, die entscheidende Information zu sein.
„Das war eine Überraschung für uns. Es scheint, dass Frauen keine Männer imitieren, sondern ihre eigene soziale Gruppe.“
Was halten die Forscher nun von ihren Erkenntnissen? „Wir haben die Ergebnisse erzielt, auf die wir gehofft hatten“, sagt Sara Rabino, eine weitere Doktorandin. Kandidat im Team. „Ziel des Experiments war es herauszufinden, ob diese Information dazu führen würde, dass Frauen höhere Kredite beantragen würden. Etwa jeder Vierte hat dies tatsächlich getan.“
Basierend auf diesen vielversprechenden Erkenntnissen hat das Forscherteam nun eine größere Studie entwickelt, in der sie etwa 1.000 Kreditnehmer abdecken wollen. Diese dritte Phase fand Ende letzten Jahres statt, die Ergebnisse werden voraussichtlich Anfang 2024 veröffentlicht.
Diese kleinen und einfachen Eingriffe könnten eine große Wirkung haben. „Wenn geschlechtsspezifische Vorurteile bei der Beantragung und Gewährung von Krediten überwunden werden können, verringert sich die finanzielle Belastung für Frauen, die ein eigenes Unternehmen gründen möchten. Und es kann Männern dabei helfen, keine zu hohen Kredite zu beantragen und so ihr Insolvenzrisiko zu verringern.“ “, der Ph.D. Kandidaten schreiben im Forschungsvorschlag für die dritte Phase des Projekts.
Ihre Erkenntnisse könnten Unternehmen wie Quick Credit dabei helfen, ihre Kreditvergabepraktiken besser auf die Bedürfnisse ihrer Kunden abzustimmen, was nicht nur die Anzahl der von ihnen vergebenen Kredite, sondern auch ihren Umsatz steigern könnte. Ob sie das tun, wird die Zeit zeigen. „Unser Hauptziel ist, dass Frauen und Männer gleichberechtigten Zugang zu Krediten haben“, betont Helmke.
„Es wäre toll, wenn in einer Folgestudie untersucht werden könnte, ob sich höhere Kredite positiv auf Frauenunternehmen auswirken und sie profitabler machen“, fügt Rabino hinzu.
Beide sind sich einig, dass das Forschungsprojekt in Ghana eine tolle Erfahrung war. „Für uns war es wie ein Crashkurs in Entwicklungsökonomie. Und wir haben es geschafft, auch wenn es zeitweise stressig war“, sagt Rabino. „Es war sehr spannend, selbst Daten zu sammeln und zu analysieren und auf der Grundlage des Gelernten eine Strategie zu entwickeln. Und es hat Spaß gemacht, alle Menschen kennenzulernen und mit ihnen zusammenzuarbeiten.“
Awuah ist überzeugt, dass das UZH-Projekt die Kreditvergabepraxis von Quick Credit verändern wird. „Ich habe bereits mit dem Gründer des Unternehmens gesprochen. Er ist von den ersten Ergebnissen des Projekts sehr begeistert. Er sieht die Chance, mehr und höhere Kredite an Frauen zu vergeben und sie so stärker in die lokale Wirtschaft einzubinden.“
Und, fügt Awuah hinzu: „Quick Credit ist Marktführer. Wenn sie ihre Geschäftspraktiken ändern, werden andere diesem Beispiel folgen.“