Die Angst vor Gericht hält die Verbraucher in der Schuld, aber eine neue Studie zeigt, dass Peer-Gruppen dazu beitragen können, dies umzukehren

Laut einer neuen Studie in the Zeitschrift für Marktforschung Co-Autor von Miranda Goode, Professorin an der Ivey Business School.

Doch während soziale Stigmatisierung ein Schlüsselfaktor dafür war, dass Verbraucher in einem Schuldenkreislauf stecken blieben, war soziale Unterstützung ein wichtiger Teil der Lösung.

„Wir haben als Gesellschaft diese Tendenz, es zu vermeiden, über unsere Finanzen und insbesondere über Schulden zu sprechen. Und wenn man es durch die Linse der Stigmatisierung betrachtet – diese Angst vor Verurteilung – stellt man fest, dass es eine Gruppe von Menschen gibt, die das tun wirklich besorgt darüber, was andere denken werden, und das beeinflusst, wie transparent sie sind und wie weit sie gehen, um es geheim zu halten“, sagt Goode, außerordentlicher Professor für Marketing an der Ivey Business School der Western University und Autor von Helping Those That Hide : Vorweggenommene Stigmatisierung treibt Verschleierung und einen destruktiven Schuldenkreislauf voran.

Die Studie, die in Zusammenarbeit zwischen Goode und Michael Moorhouse, einem Assistenzprofessor für Marketing an der Wilfrid Laurier University, und June Cotte, einer Marketingprofessorin bei Ivey, sowie Jennifer Wolowich-Widney, Gründerin von Financial Fundamentals, durchgeführt wurde, zeigte, dass etwa 20 Prozent der Menschen die sich in ihrer Studie verschuldet hatten, machten sich mäßige bis starke Sorgen, stigmatisiert zu werden.

„Wir sehen dieselben Leute, die über ihre allgemeine Tendenz berichten, geheim zu sein und nicht mit Freunden und Familie über Schulden zu sprechen, was dazu führt, dass Hilfe verzögert und vermieden wird und sie mehr in sozialen Situationen ausgeben, um ihre tatsächliche finanzielle Situation zu verbergen.“

Es ist ein besonders besorgniserregendes Problem, wenn man bedenkt, dass 80 Prozent der amerikanischen Familien Verbraucherschulden tragen, mit durchschnittlich 38.000 Dollar Schulden zusätzlich zu ihrer Hypothek. Laut TransUnion wird erwartet, dass die Kreditkartenausfälle bis Ende 2023 auf 2,6 % steigen werden, nachdem sie sich bereits bis 2022 nach oben bewegt haben, was einem Anstieg von 20,3 % gegenüber dem Vorjahr entsprechen würde, da die Verbraucher weiterhin Karten verwenden, während sie über eine hohe Inflation verhandeln und a Umfeld steigender Zinsen.

Es hat sich gezeigt, dass Peer-Unterstützung in anderen Situationen hilft, in denen Menschen Stigmatisierung fürchten, aber dies ist die erste Studie, die sich mit der Auswirkung auf das Wohlbefinden im Zusammenhang mit Schulden befasst – und die erste, die Sozialleistungen mit einer Veränderung verknüpft im Verhalten, wenn es um die Rückzahlung von Schulden geht.

Goode und ihre Kollegen führten ein Feldexperiment mit einem Finanzbildungsunternehmen durch, bei dem Verbraucher, die sich als Mittelschicht identifizierten, Finanzunterricht von professionellen Ausbildern erhielten, entweder in einer privaten Online-Umgebung mit Unterricht, der vom Ausbilder über ein Webinar oder in einer Community-basierten Umgebung durchgeführt wurde Klasse, in der sich Verbraucher persönlich mit anderen verschuldeten Verbrauchern trafen. Im Durchschnitt begannen die Teilnehmer den Kurs mit Verbraucherschulden im Wert von etwa 36.000 US-Dollar (ohne Hypotheken) und einem durchschnittlichen Haushaltseinkommen von 86.000 US-Dollar.

Die Teilnehmer der Gemeinschaftsgruppen zahlten 4.370 $ mehr ihrer Schulden ab als die der Kontrollgruppe (denen während der Studie keine finanzielle Ausbildung angeboten wurde), verglichen mit 3.531 $ für die Teilnehmer der privaten Gruppe. Diejenigen, die am meisten mit Stigmatisierung gerechnet haben, schnitten auch in der Gruppenumgebung besser ab. Für dieses Segment war die Stärkung der sozialen Verbindung durch die Entwicklung unterstützender Beziehungen entscheidend, um die Motivation zu erhöhen, Verhaltensmuster zu ändern und Schulden abzuzahlen. In privaten Umfeldern verschwiegen einige weiterhin ihre Verschuldung, selbst als sie nach persönlicher Finanzberatung suchten.

Verschuldete Verbraucher, die mäßig bis extrem besorgt über Stigmatisierung waren, berichteten von einer 15-prozentigen Steigerung ihres Wohlbefindens, wenn sie sich für den gemeinschaftsbasierten Kurs einschrieben, verglichen mit einer Steigerung von nur acht Prozent für diejenigen, die einen Kurs mit Privatunterricht besuchten. In ähnlicher Weise zahlten diejenigen, die mäßig bis extrem besorgt waren, stigmatisiert zu werden, ungefähr sieben Prozent ihrer Schulden im gemeindenahen Kurs zurück, verglichen mit fünf Prozent im Kurs mit Privatunterricht.

„Der Kurs verschafft ihnen eine gewisse Befreiung, weil sie sehen, dass es andere Menschen wie sie gibt, denen es genauso geht, und so können sie darüber reden“, sagt Goode.

„Sie haben eine gemeinsame Erfahrungsbasis und werden nicht beurteilt, was sie noch motivierter macht.“

Es zeigte sich auch, dass die Gefühle der Teilnehmer über die Höhe ihrer Schulden in einigen Fällen ein wichtigerer Indikator für finanzielle Belastungen und erwartete Stigmatisierung waren als die tatsächliche Höhe ihrer Schulden in Dollar – was dazu führte, dass nicht nur die Höhe ihrer Schulden verschleiert wurde, sondern auch die Hilfe zu vermeiden, die sie brauchten, um den Kreislauf von Schuldenanhäufung und Ausgaben zu durchbrechen.

Der Zusammenhang zwischen antizipierter Stigmatisierung und Schuldenverschleierung war in einer breiten, heterogenen nordamerikanischen Bevölkerung in üblichen Schuldensituationen offensichtlich – nicht nur in extremen Umständen wie kurz vor dem Bankrott oder dem Verlust des Eigenheims.

Bei der Betrachtung von Empfehlungen für politische Entscheidungsträger und Finanzexperten, die verschuldeten Verbrauchern helfen sollen, den Stigmatisierungszyklus zu durchbrechen und ihre Schulden zu reduzieren, schlägt die Studie vor, dass gemeinschaftsbasierte Kurse zum Schuldenabbau eine häufige, unterstützende und nicht wertende Offenlegung der Schuldenkämpfe ihrer Teilnehmer fördern, betont die Studie die Gemeinsamkeit der von den Teilnehmern geteilten Schuldenerfahrungen. Kursleiter sollten häufig Kleingruppenaktivitäten ermöglichen und Partnerschaften zuweisen, um die Interaktionen innerhalb und außerhalb des Unterrichts zu fördern.

Die zentralen Thesen: