In einem Schuss vor den Bug der Buy now, pay later (BNPL)-Industrie hat das US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) heute einen Bericht herausgegeben, der darauf hindeutet, dass Unternehmen wie Klarna und Afterpay es Kunden ermöglichen, Produkte und Dienstleistungen in Raten zu bezahlen , müssen strenger überwacht werden.
Das CFPB – in einem Schritt in Richtung Regulierung – plant, Leitlinien herauszugeben, um BNPL-Anbieter zu beaufsichtigen und sie „Aufsichtsprüfungen“ gemäß den Berichtsanforderungen von Kreditkartenunternehmen absolvieren zu lassen. gemäß zu Agenturbeamten, die diese Woche bei einer Pressekonferenz sprechen.
Die CFPB kündigte erstmals an, dass sie die aufkeimende (aber holprige) BNPL-Branche im Dezember 2021 untersuchen werde. Während die Behörde für Banken, Kreditgenossenschaften, Wertpapierfirmen und andere Finanzdienstleistungsunternehmen mit Sitz in den USA zuständig ist, hat sie zuvor keine Regulierung vorgenommen BNPL-Anbieter, die argumentierten, dass sie von vielen der bestehenden Vorschriften für Verbraucherkredite ausgenommen seien.
BNPL-Dienste wie Affirm und Apples bevorstehendes Apple Pay Later teilen Käufe in der Regel in vier oder sechs gleiche Raten über einen festgelegten kurzfristigen Zeitraum (z. B. einige Monate) auf. Viele verlangen keine Zinsen oder Verzugsgebühren und verlangen keine Bonitätsprüfung, damit sich Kunden qualifizieren können.
Im Laufe seiner Untersuchung sagte das CFPB, es habe festgestellt, dass BNPL-Anbieter mehr Kunden für Kredite genehmigen – 73 % im Jahr 2021 gegenüber 69 % im Jahr 2020 – und dass die Zahlungsrückstände bei diesen Dienstleistungen stark zunehmen. Die Abschreibungsquote der BNPL-Branche oder die Quote der uneinbringlichen Kredite lag 2021 bei 2,39 % – gegenüber 1,83 % im Jahr 2020.
Verspätete Gebühren sind auch steigend. Das CFPB stellte fest, dass 10,5 % der Kunden im Jahr 2021 mindestens eine BNPL-Verspätungsgebühr in Rechnung gestellt wurde, gegenüber 7,8 % im Jahr 2020.
CFPB-Direktor Rohit Chopra skizzierte während des Anrufs die anderen Gefahren von BNPL-Angeboten, darunter das Sammeln von Daten und die gleichzeitige Aufnahme mehrerer großer Kredite. (Da BNPL-Firmen in der Regel keine Kreditauskunfteien melden, ist es für Verbraucher einfacher, Kredite von mehreren Anbietern gleichzeitig aufzunehmen.) Diese werden sich wahrscheinlich verschärfen, wenn Kunden beginnen, BNPL für Routineausgaben zu verwenden, sagte die Agentur – die CFPB festgestellt, dass BNPL-Kunden zahlen zunehmend für Einkäufe wie Lebensmittel und Benzin, angespornt durch makroökonomischen Druck, einschließlich Inflation.
„[BNPL] Unternehmen sammeln und nutzen Daten auf eine Weise, die wir bei anderen Unternehmen nicht sehen“, sagte Chopra laut CNBC Berichterstattung. „Durch ihre proprietären Schnittstellen können sie sehen, welche Produkte wir durch Produktplatzierung kaufen … „Wir wollen sicherstellen [BNPL] Unternehmen werden wie normale Kreditkartenunternehmen der entsprechenden Prüfung unterzogen.“
Die Financial Technology Association, eine Branchenvereinigung, hat sich gegen die Behauptungen gewehrt, dass BNPL den Verbrauchern schaden könnte, wenn es nicht reguliert wird, und argumentiert, dass BNPL in seiner heutigen Form eine wertvolle Alternative zu anderen Kreditlinien darstellt.
„Mit null bis niedrigen Zinsen, flexiblen Zahlungsbedingungen und transparenten Geschäftsbedingungen hilft BNPL den Verbrauchern, ihren Cashflow verantwortungsvoll zu verwalten und ein gesünderes finanzielles Leben zu führen“, Penny Lee, CEO der Financial Technology Association gesagt die Associated Press in einer Erklärung.
Einige Daten deuten auf etwas anderes hin. Ein Schuldenhammer Umfrage zeigte, dass 32 % der Kunden auf die Zahlung von Miete, Nebenkosten oder Kindergeld verzichten, um ihre BNPL-Zahlungen zu leisten, und BNPL-Dienste können auch zu größeren Anschaffungen führen. Im Mai SFGate gemeldet dass der durchschnittliche Affirm-Kunde 365 US-Dollar für einen einzelnen Einkauf ausgibt, im Gegensatz zu der durchschnittlichen Warenkorbgröße von 100 US-Dollar im Jahr 2020.
Die BNPL-Branche hat seit einiger Zeit mit Vorschriften geflirtet, wobei Großbritannien letztes Jahr neue Regulierungsrichtlinien für BNPL-Unternehmen ankündigte. Kalifornien verklagte Afterpay, nachdem es sich zunächst geweigert hatte, eine Kreditgeberlizenz vom Staat zu erhalten. An anderer Stelle schlossen die Aufsichtsbehörden von Massachusetts eine Zustimmungsvereinbarung mit Affirm ab, nachdem behauptet wurde, dass es ohne Lizenz an der Kreditverwaltung beteiligt war.