Nach Jahren harter Arbeit ist es soweit: Sie gehen in den Ruhestand. Sie haben sich während Ihres Berufslebens einen beachtlichen Rententopf aufgebaut. Wie stellen Sie sicher, dass Sie bis zu Ihrem Tod über ein monatliches Einkommen versichert sind?
Von Marjolein KooymanWährend Ihres Berufslebens bauen Sie Geld auf. Dieser Betrag wird nach Ihrer Pensionierung ausgezahlt. Sie können aus drei verschiedenen Optionen wählen, sagt Direktor Jeroen Wolfsen von der Vergleichsseite Moneywise.
1. Eine feste Rente
Bei einer Festrente erhalten Sie jeden Monat bis zu Ihrem Tod einen festen Betrag. „Angenommen, Sie haben 200.000 Euro angespart, dann beträgt die Rentenleistung etwa 800 Euro netto im Monat. Diese Beträge variieren je Rentenversicherung und sogar pro Tag.“ Am 19. Oktober bietet ASR beispielsweise 1055,70 Euro brutto pro Monat. Bei Aegon sind das 1032,92 Euro.
Die Höhe der festen Rente richtet sich nach dem Zinssatz am Tag des Renteneinkaufs – dem so genannten Rechnungszins. „Zum Beispiel ist die Leistung eines Mitarbeiters, der im Dezember letzten Jahres in den Ruhestand ging, um ein Viertel niedriger als der, der jetzt in den Ruhestand geht“, sagt Wolfsen. „Das liegt daran, dass die Zinssätze im Dezember negativ waren.“
2. Eine High-Low-Rente
Bei einer Hoch-Niedrig-Rente erhalten Sie in den ersten fünf bis zehn Jahren nach Rentenbeginn eine höhere Leistung als danach. „Normalerweise wird von 100 bis 75 Prozent ausgegangen“, sagt Wolfsen. „Der Rentner bekommt dann zum Beispiel in den ersten zehn Jahren monatlich 1189,96 Euro und danach 892,47 Euro brutto. Zum Beispiel, weil jemand erst verreisen will, dann aber damit rechnet, mehr zu Hause zu sein oder kleiner zu wohnen. „
Eine variable Rente ist dann interessant, wenn Sie eventuelle Rückschläge mit eigenem Kapital verkraften können
3. Eine variable Rente
Seit 2016 ist es möglich, einen Teil der Rente anzulegen. Die Rentenleistung ist höher als bei einer Festrente. Dies liegt daran, dass auf Kapitalerträge ein Vorschuss genommen wird. „Im ersten Jahr ist die Leistung schnell 15 bis 20 Prozent höher als bei einer Festrente“, sagt Wolfsen. „Beispielsweise bekommt man statt 1.055 Euro monatlich 1.233,29 Euro.“
Nach zehn Jahren ist eine Rente von 2.000 Euro brutto möglich, in einem schlechten Jahr kann die Leistung aber auch auf 800 oder 900 Euro brutto sinken. „Eine variable Rente ist dann interessant, wenn man Rückschläge mit eigenem Kapital verkraften kann“, sagt Wolfsen.
„Und man geht ein höheres Risiko ein. Damit muss man umgehen können.“ Rentenversicherer bieten auch eine Mischung aus festen und variablen Renten und eine Auswahl an offensiven (risikoreichen) und defensiven (weniger riskanten) Anlagen.
Machen Sie einen Vergleich für den besten Nutzen
„Einkaufen“ lohne sich, betont Wolfsen. „Der Versicherer, bei dem man Rente aufbaut, ist sicherlich nicht immer der Versicherer, der die höchste Auszahlung leistet.“ Die Unterschiede zwischen den Rentenversicherungsträgern sind erheblich und betragen teilweise mehrere zehn Euro pro Monat.
„Die meisten Menschen beginnen einige Monate vor der Pensionierung mit Vergleichen, um zu sehen, wie viel Rente sie bekommen und welcher Anbieter der beste ist“, sagt Wolfsen.
„Jetzt, wo die Zinsen steigen, sehen wir, dass die Leute aktiver damit umgehen und versuchen, die höchste Rentenleistung zu erreichen.“ Nach dem Rentenkauf ist ein Umtausch nicht mehr möglich. Auf mehreren Websites, darunter moneywise.nl und pensionkoers.nl, ist es möglich, die Anbieter zu vergleichen. Sie können sich auch an einen Spezialisten wenden, um sich beraten zu lassen.
Lebenslang, monatliche Leistung
Die große unbekannte Variable ist natürlich, wann du stirbst. Dies hat keine Auswirkungen auf die Höhe der monatlichen Zahlung. „Es handelt sich um eine lebenslange, monatliche Leistung“, sagt Finanzplaner und Rentenberater Erik Wienen von Planners van Waarde.
„Egal, ob jemand siebzig oder hundert Jahre alt wird. Man kauft sozusagen eine Versicherung für das ‚Risiko‘, dass man lange lebt und deshalb auch mehr Geld braucht.“
Was sich auswirkt, ist, wenn Sie in Rente gehen. Laut Zahlen von Statistics Netherlands gingen die Mitarbeiter im vergangenen Jahr im Durchschnitt mit 65 Jahren und 3 Monaten in den Ruhestand. Das gesetzliche Rentenalter beträgt jedoch 66 Jahre und 7 Monate.
Wer früher in Rente geht, spart weniger. Durch www.mijnpensioenoverzicht.nl können Sie herausfinden, wie viel Rente Sie aufgebaut haben.
Zahlen Sie einen Teil Ihrer Rente sofort aus
Nach dem neuen Rentengesetz, das im kommenden Juli in Kraft treten soll, ist es außerdem möglich, sich bis zu 10 Prozent des gesamten Rentensparguthabens zum Zeitpunkt der Pensionierung direkt aufs Konto überweisen zu lassen. Zum Beispiel für den Kauf eines Wohnmobils oder um die Hypothek (teilweise) zurückzuzahlen.
Das hat jedoch mehrere Nachteile. „Ihre künftige Rente wird also um 10 Prozent niedriger ausfallen“, sagt Wienen. Dies kann auch für die Hinterbliebenenrente gelten, die Rente, die der Partner nach Ihrem Tod erhält.
Auch diese 10 Prozent gelten als Einkommen, so dass hierauf unter Umständen erhebliche Steuern zu zahlen sind. Außerdem kann es Folgen für einige Zuschläge haben.
Wienen erwartet daher, dass nur wenige künftige Rentner davon Gebrauch machen werden. „Es sei denn, jemand ist zum Beispiel gesundheitlich angeschlagen und rechnet nicht damit, so alt zu werden.“
Das Haushaltsinstitut Nibud ist besorgt über die Möglichkeit, plötzlich 10 Prozent abzuziehen. „Aufgrund der Emotionen können die Leute schnell eine große Menge auf einmal auswählen, während es aus finanzieller Sicht bessere Optionen gibt“, sagte Direktor Arjan Vliegenthart zuvor in einer Erklärung. Pressemitteilung.
Dieser Inhalt kann leider nicht angezeigt werdenWir haben keine Erlaubnis für die notwendigen Cookies. Bitte akzeptieren Sie die Cookies, um diesen Inhalt anzuzeigen.