Die Nachricht, dass Apple seinen eigenen „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Service anbieten würde, der jede Apple Pay-Rechnung in Raten aufteilt, traf die Welt der Fintech-Kredite wie ein Donnerschlag. Aber es stellt sich heraus, dass das neue Feature, obwohl es für die Verbraucher einfach ist, eine kleine Umstrukturierung hinter den Kulissen bei Apple erforderte, einschließlich einer ganz neuen Tochtergesellschaft, die es betreiben wird.
Mit der neuen Funktion namens Apple Pay Later können Benutzer Einkäufe in vier gleichen Zahlungen alle zwei Wochen ohne Zinsen oder Gebühren bezahlen. Diese Art der „Rechnung später“-Zahlung war in letzter Zeit beliebt als Ergänzung zum Online-Einzelhandel an der Kasse, wo Unternehmen wie Affirm und Klarna einfache Möglichkeiten boten, um das Zögern der „Bestellung bestätigen“ mit ähnlichen Systemen zu überwinden.
Die Sache ist die, dass Apple ein Consumer-Tech-Unternehmen ist und Kredite und Kredite Finanzdienstleistungen sind, Teil einer Branche mit eigenen Regeln und Vorschriften. Es gibt Standards für diese Dinge, die bedeuten, dass eine Organisation bestimmte Anforderungen erfüllen muss, um ihre ausgegebenen Kredite versichern zu lassen, für bestimmte Zinssätze in Frage zu kommen und so weiter.
Während Apple zuvor mit Zahlungsanbietern und anderen auf der finanziellen Seite zusammengearbeitet hat, um Apple Pay und Wallet zum Laufen zu bringen, ist Pay Later das erste Mal, dass das Unternehmen die eigentlichen Kredite, das Risikomanagement und die Kreditprüfung selbst abwickelt. Dies mag niemanden überraschen, der Apples jüngste Schritte im Bereich Fintech beobachtet, eine kontaktlose Kartenzahlungsoption für iPhone-basierte Kassen hinzufügt und dann im März rund 150 Millionen US-Dollar für das britische Bank-Startup Credit Kudos zahlt.
Um dies intern zu tun, musste Apple eine hundertprozentige, aber separate Tochtergesellschaft namens Apple Financing LLC gründen, bestätigte Apple später gegenüber Tech Bloomberg berichtete heute erstmals über die Neuigkeiten. Dieses Unternehmen wird die eigentliche Arbeit der Bewertung und Vergabe von Krediten in Übereinstimmung mit den üblichen Anforderungen erledigen und die erforderlichen Lizenzen erhalten, um in jeder regulatorischen Gerichtsbarkeit zu arbeiten. Und wenn alles in Flammen aufgeht, brennt natürlich nur die LLC ab.
Es ist wichtig anzumerken, dass Apple keine Banklizenz für seine neue Financing LLC erhalten hat – obwohl Banken oft Kreditgeber sind, ist das Gegenteil nicht immer der Fall. Es arbeitet mit Goldman Sachs als Anbieter von Mastercard-Anmeldeinformationen zusammen, anstatt diese Rolle selbst zu übernehmen, und Pay Later verwendet das Mastercard-Ratenzahlungsprogramm als Grundlage.
Um sich anzumelden, benötigen Sie eine Debitkarte – Sie können kein Guthaben mit mehr Guthaben bezahlen. Und Apple sagte, es werde einen „sanften“ Kreditabzug durchführen, um sicherzustellen, dass es Ihnen in den Augen der allsehenden, alles entscheidenden Kreditgötter gut geht, ohne Alarm auszulösen.
Es wird erwartet, dass die neue Funktion eine ernsthafte Veränderung in der Zahlungswelt bewirken wird, da mehrere BNPL-Startups sehr geschätzt werden. Aber Apple wird mit Pay Later einen enormen Anteil an seinem Geschäft nehmen; Selbst wenn es viele Unternehmen gibt, die Apple Pay nicht akzeptieren und Ratenzahlungspläne einbeziehen möchten, wird es einen Wettbewerbsdruck geben, die minimalen Bedingungen und Kosten von Apple für Händler zu erfüllen. Erwarten Sie bald ernsthafte Veränderungen in dieser Ecke der Fintech.