Letzten Freitag teilte Barter, die Verbraucher-App von Afrikas wertvollstem Startup Flutterwave, Kunden per E-Mail mit, dass sie ab dem 17. Juli nicht mehr auf seinen virtuellen Dollar-Kartendienst zugreifen können. Daher könnten Kunden keine neuen virtuellen Dollar-Karten erstellen vorhandene oder tätigen Sie Online- und In-Store-Zahlungen und Einkäufe mit ihnen.
Anschließend schickten andere afrikanische Fintechs wie Eversend, Klasha, Busha, GetEquity und Payday zwischen dem 17. und 18. Juli identische Nachrichten mit unterschiedlichen Zeitplänen. Sie führten die Unterbrechung des virtuellen Dollar-Kartendienstes auf ein Update eines Kartenpartners zurück – der zufällig Union54 ist – ohne Angabe eines konkreten Wiederaufnahmezeitpunktes.
Als wir diesen April über Union54 berichteten, dessen API es Unternehmen ermöglicht, Debitkarten an ihre Kunden und Mitarbeiter auszustellen, ohne eine Bank oder einen Drittanbieter zu benötigen, hatte es gerade eine Seed-Erweiterung aufgelegt, wodurch sich seine Seed-Runde auf insgesamt 15 Millionen US-Dollar (Tiger Global führte beide Runden). Wir haben andere Berichterstattungen hier und hier.
Das Startup spielt mit seinem Kartenausgabeprodukt eine wesentliche Rolle beim Wachstum des afrikanischen Fintech-Bereichs. Als Teil der Mitgliedschaft bei Mastercard Principle und dem ersten Fintech aus Afrika fungiert Union54 als „ausgebende Bank“ und kann Debitkarten (physisch und virtuell) bereitstellen. Im Mai traten bei Union54 jedoch einige betriebliche Probleme mit seinem Produkt auf, die zur vorübergehenden Aussetzung seiner Bankidentifikationsnummer (BIN) führten, den ersten vier bis sechs Ziffern auf einer Zahlungskarte, die einen Kartenaussteller identifiziert.
Laut einem Memo, das im Mai an seine Kunden gesendet und von Tech erhalten wurde, sagte Union54, obwohl es mehrere dieser Probleme gelöst habe, seien einige geblieben. Und als das Unternehmen nach Lösungen suchte, stellte sich heraus, dass es „einige grundlegende Hindernisse für den Betrieb eines langfristigen, profitablen Kartenausgabeprodukts durch Union54 gab, hauptsächlich aufgrund der kommerziellen Unflexibilität unseres Partners und seiner Unfähigkeit, die erforderlichen technischen Lösungen schnell zu implementieren Lösung der betrieblichen Probleme, die wir erlebt haben.“
Quellen teilten Tech mit, dass das Hauptproblem, mit dem Union54 seit seiner Einführung konfrontiert war, Chargeback-Betrug war. Hier behaupten Karteninhaber, keine Einkäufe getätigt zu haben, bevor sie eine Transaktion anfechten, eine Beschwerde einreichen und die Bank – in diesem Fall Union54 – kontaktieren, die die Debitkarte ausgestellt hat, um eine Rückbuchung vorzunehmen. Wenn Union54 der Ansicht ist, dass der Anspruch gültig ist, wird es den Transaktionsbetrag vom Konto des Händlers abbuchen und an den Karteninhaber zurücksenden.
Ein kürzlich von Union54 an seine Kundschaft versandtes Follow-up-Memo bestätigt, welche Quellen und lokalen Tech-VeröffentlichungenBenjamindada.com, über diese Rückbuchungen gesagt haben. „Seit unserem Start gab es eine stetige Zunahme von Betrugsfällen, die von unserer Bank Issuing Number (BIN) ausgingen“, heißt es in dem Memo. „Während eines unserer Gespräche mit Mastercard erklärten sie, dass es noch nie in ihrer Geschichte so häufige Vorfälle oder Fälle von Kartenbetrug aus dieser Region gegeben hat.“
Bei weiteren Untersuchungen stellte Union54 fest, dass Karteninhaber zunehmend versuchten, Händler zu betrügen, indem sie Rückbuchungen forderten, nachdem ihre Bestellungen ausgeführt worden waren. Viele Karteninhaber versuchten auch, Einkäufe mit leeren Karten zu tätigen, sagte Union54. Ein weiteres plausibles Szenario, das Union54 nicht genannt hat, könnte die Verwendung der Karten durch Betrüger sein, um Transaktionen ohne Wissen der ursprünglichen Karteninhaber durchzuführen.
Händler – die die Hauptlast der Rückbuchungsgebühren tragen, die sich möglicherweise auf ihr Endergebnis auswirken – können die Ansprüche der Karteninhaber anfechten und die ausstellende Bank bitten, die Rückbuchung rückgängig zu machen. Und das haben internationale Händler wie Facebook, Google und AliExpress getan; Darüber hinaus meldeten sie die BIN von Union54 an Mastercard, was zur Sperrung der Nummer führte.
Zunächst beschloss Union54, die Autorisierung von Kartenzahlungen am 16. Juni einzustellen und den Betrieb bis zum 30. Juni einzustellen. Der zweiwöchige Zeitrahmen sollte „die Defundierung von Karten und die Rückerstattung verbleibender Float-Einlagen ermöglichen sowie unseren Kunden den Zugriff darauf ermöglichen Benutzer-, Karten- oder Transaktionsdaten, die für Ihren laufenden Betrieb erforderlich sind.“ Im ersten Memo sagte Union54, dass seine API ab dem 1. Juli nicht mehr verfügbar sein würde. Das Fintech verschob die Abschaltung jedoch auf den 18. Juli, da Mastercard, das von Händlern verlangt, eine Rückbuchungsrate von weniger als 1,5 % der Transaktionen aufrechtzuerhalten, gab Union54, der auch als Acquirer fungiert, ein Ultimatum zur Verbesserung seiner Prozesse.
Im Folgevermerk erklärte Union54, wie das Unternehmen die Situation trotz Verlängerung nicht auflösen konnte. Die Bemühungen von Union54 „wurden von Mastercard als nicht ausreichend erachtet“, da die virtuellen Dollarkarten der Kunden häufiger versagten und das Kundenerlebnis störten, heißt es in einem Auszug aus dem Memo.
Union54 hofft jedoch auf eine baldige Lösung. Das Fintech sagte, es werde mit seinen Partnern, Händlern und Mastercard zusammenarbeiten, um seinen Kartendienst innerhalb der nächsten 6-8 Wochen wieder in Betrieb zu nehmen.
Der Rest des Memos lautete:
Bei einer relativ neuen Marktinnovation wie der unseren sind wir uns bewusst, dass wir regelmäßig Herausforderungen wie dieser ausgesetzt sein werden. Wir möchten, dass Sie wissen, dass wir bis zur letzten Minute alles getan haben, um dies zu vermeiden, aber leider war es nicht möglich, unterwegs Abhilfe zu schaffen. Bitte akzeptieren Sie unsere aufrichtige Entschuldigung für die Auswirkungen auf Ihr Geschäft und seien Sie versichert, dass der Kartendienst wieder besser und stärker sein wird. Die USDC-Wallet-Infrastruktur und der internationale USD-Überweisungsdienst in 79 Länder sind weiterhin voll funktionsfähig. In den nächsten Tagen werden wir Endpunkte für Auszahlungen in lokaler Währung in 25 Ländern zu riesigen Handelskorridoren in Asien (China), Europa und Afrika hinzufügen.
Einige Branchenanalysten sagen, dass dieses Ereignis bessere KYC/AML-Konformitätsprüfungen im Kartenausgabebereich erfordert, da eine uneinheitliche Sorgfaltspflicht bei Rückbuchungsansprüchen von Karteninhabern zu mehr betrügerischen Aktivitäten führen könnte.
„Es [The news] war aufgrund der enormen betrügerischen Aktivitäten im Weltraum kein Schock für diejenigen, die Compliance spielen. Angenommen, ein Kartensystem weist darauf hin, dass in einer Region viele betrügerische Aktivitäten stattfinden. In diesem Fall werden Sie sich als Anbieter wahrscheinlich aus den Märkten zurückziehen wollen“, sagte Lanre Ogungbe, Mitbegründer von Identitypass, einem nigerianischen Unternehmen für digitale Compliance und Sicherheit, das nahtlose Identitätsprüfungslösungen für afrikanische Unternehmen anbietet.
„KYC ist nicht das AZ der Sicherheitsüberprüfungen, aber was es tut, ist, eine betrügerische Transaktion zurückzuverfolgen und zu verfolgen. Und für viele Fintechs in der Region scheinen wir mehr Wert auf die Ästhetik als auf die Compliance- und Sicherheitsseite der Dinge zu legen.“ Der Bericht kommt auch zu einer Zeit, in der verschiedene Betrugsvorwürfe erschüttert wurden Führungskräfte und Firmen in der Region in den letzten Wochen.
In den letzten Jahren haben sich von Fintechs bereitgestellte virtuelle Dollar-Debitkarten für viele Afrikaner als Rettungsanker erwiesen und lokale Alternativen von Banken ersetzt, deren Karten Transaktionslimits haben. Mit diesen Karten können sie internationale Online-Transaktionen auf Plattformen wie Alibaba, Google, Amazon, Netflix und Spotify tätigen. Es ist also nicht schwer zu verstehen, warum Kunden (Privatpersonen und Unternehmen) – die sich auf diese virtuellen Karten verlassen mussten, die auf dem Backend von Union54 basieren – nach den Nachrichten ihren Unmut in den sozialen Medien zum Ausdruck brachten. Viele haben begonnen, nach alternativen Optionen zu suchen, darunter Sudo Africa, eine andere Kartenausgabeplattform und andere Fintechs, die behaupten, von den Ausfallzeiten von Union54 (infolge der Nutzung eines anderen Anbieters) nicht betroffen zu sein, wie Chipper Cash, Mono und Bitmama.