Millionen Amerikaner beobachten mit wachsender Sorge, wie ihre Eigenheimversicherungsprämien steigen und ihr Versicherungsschutz schrumpft. Prämien stiegen um 34% zwischen 2017 und 2023, und sie im Jahr 2024 weiter gestiegen in weiten Teilen des Landes.
Um das Ganze noch schlimmer zu machen, steigen diese Tarife sogar noch weiter, wenn Sie einen Anspruch geltend machen –bis zu 25 %, wenn Sie einen Totalschaden Ihres Eigenheims geltend machen.
Warum passiert das?
Dafür gibt es mehrere Gründe, aber einer ist immer gleich: Der Klimawandel führt zu mehr Unwetternund die Versicherer reagieren auf steigende Schadenersatzforderungen. Die Verluste werden durch häufigere extreme Wetterkatastrophen noch verschärft dicht besiedelte Gebietesteigende Baukosten und Hausbesitzer, die mit Schäden konfrontiert werden, die früher nur noch selten auftraten.
Teile der USA erleben größeren und zerstörerischeren Hagel, höhere Sturmfluten, massive und weitverbreitete Waldbrände und Hitzewellen, die Metall knicken und Asphalt verziehen. In Houston ist das, was früher eine Jahrhundertkatastrophe war, wie Hurrikan Harvey im Jahr 2017, heute eine Ein Ereignis, das alle 23 Jahre vorkommt, Schätzungen von Risikobewertern bei der First Street Foundation vorschlagen. Darüber hinaus immer mehr Menschen ziehen um hinein Küsten und Wildnisgebiete, die durch Stürme und Waldbrände gefährdet sind.
Noch vor einem Jahrzehnt hatten nur wenige Versicherungsunternehmen eine umfassende Strategie, um Klimarisiken als zentrales Geschäftsthema zu behandeln. Heute haben Versicherungsunternehmen keine andere Wahl, als den Klimawandel in ihre Versicherungsmodelle einzubeziehen.
Steigende Schadenkosten, höhere Prämien
Es gibt ein Sprichwort, das besagt, man müsse den Klimawandel mit einem Preis versehen, um die Aufmerksamkeit der Menschen zu erregen. Und genau das tun steigende Versicherungskosten.
Zunehmend globale Temperaturen zu extremeren Wetterbedingungen führen, was bedeutet, dass die Versicherungsunternehmen höhere Auszahlungen leisten müssen. Im Gegenzug haben sie ihre Preise erhöht und ihre Deckung geändert, um zahlungsfähig zu bleiben. Das erhöht die Kosten für Hausbesitzer und alle anderen.
Die Bedeutung von Versicherungen für die Wirtschaft kann nicht unterschätzt werden. Ohne Versicherungen zum Schutz gegen die damit verbundenen Risiken können Sie im Allgemeinen weder eine Hypothek aufnehmen noch ein Auto fahren, ein Bürogebäude bauen oder Verträge abschließen. Da Versicherungen so eng mit der Wirtschaft verwoben sind, prüfen staatliche Stellen die Vorschläge der Versicherungsunternehmen zur Erhöhung der Prämien oder Reduzierung der Deckung.
Mit den Erhöhungen wollen die Versicherungsunternehmen kein politisches Statement abgeben. Sie sehen sich die Zahlen an, kalkulieren die Risiken und kalkulieren sie entsprechend. Und die Zahlen sind besorgniserregend.
Die Arithmetik des Klimarisikos
Versicherungsunternehmen verwenden Daten aus vergangenen Katastrophen und komplexe Modelle, um die erwarteten künftigen Auszahlungen zu berechnen. Anschließend legen sie die Preise für ihre Policen so fest, dass diese erwarteten Kosten gedeckt sind. Dabei müssen sie drei Dinge im Auge behalten: Sie müssen die Prämien niedrig genug halten, um wettbewerbsfähig zu bleiben, sie müssen hoch genug angesetzt werden, um die Auszahlungen abzudecken, und sie dürfen nicht mit den Versicherungsaufsichtsbehörden in Konflikt geraten.
Doch der Klimawandel bringt diese Risikomodelle durcheinander. Während die globalen Temperaturen steigen, angetrieben durch Treibhausgase Aufgrund der Nutzung fossiler Brennstoffe und anderer menschlicher Aktivitäten ist die Vergangenheit kein Prolog mehr: Was in den letzten zehn bis zwanzig Jahren geschah, lässt weniger Rückschlüsse auf die Ereignisse der nächsten zehn bis zwanzig Jahre zu.
Die Zahl der Milliarden-Dollar-Katastrophen Ein klares Beispiel hierfür ist die jährliche Inflationsrate in den USA. Der Durchschnitt stieg von 3,3 pro Jahr in den 1980er Jahren auf 18,3 pro Jahr im 10-Jahreszeitraum bis 2024, wobei alle Jahre inflationsbereinigt sind.
Mit dieser mehr als fünffachen Zunahme der Milliarden-Dollar-Katastrophen gingen auch steigende Versicherungskosten einher: im Südosten aufgrund von Hurrikanen und extremen Regenfällen, im Westen aufgrund von Waldbränden und im Mittleren Westen aufgrund von Wind-, Hagel- und Hochwasserschäden.
Hurrikane sind in der Regel die verheerendsten Einzelereignisse. Sie verursachten in den USA Sachschäden in Höhe von über 692 Milliarden US-Dollar. zwischen 2014 und 2023. Aber auch schwere Hagel- und Sturmereignisse, darunter Tornados, verursachen hohe Kosten. Zusammen verursachten die Katastrophen auf der Liste der Milliarden-Dollar-Katastrophen im gleichen Zeitraum Sachschäden in Höhe von über 246 Milliarden Dollar.
Während sich die Versicherungsunternehmen auf die Unsicherheit einstellen, können sie in einem Segment, wie etwa der Gebäudeversicherung, Verluste einfahren, in anderen Segmenten, wie etwa der Auto- oder Gewerbeversicherung, ihre Verluste jedoch wieder wettmachen. Dies lässt sich jedoch auf lange Sicht nicht aufrechterhalten, und die Unternehmen können von unerwarteten Ereignissen überrascht werden. Die beispiellosen Waldbrände in Kalifornien in den Jahren 2017 und 2018 fast 25 Jahre an Gewinnen vernichtet für Versicherungsunternehmen in diesem Staat.
Um ihr Risiko auszugleichen, wenden sich Versicherungsunternehmen häufig an Rückversicherungsunternehmen; also Versicherungsunternehmen, die Versicherungsunternehmen versichern. Aber auch Rückversicherer sind ihre Preise erhöhen zur Deckung ihrer Kosten. Allein die Sachrückversicherung erhöhte sich um 35 % im Jahr 2023Die Versicherer geben diese Kosten an ihre Versicherungsnehmer weiter.
Was das für Ihre Gebäudeversicherung bedeutet
Nicht nur steigen die Prämien für die Eigenheimversicherung, auch die Deckung schrumpft. In einigen Fällen reduzieren oder streichen die Versicherer die Deckung für Dinge wie Metallverkleidungen, Türen und Dachreparaturen, erhöhen die Selbstbeteiligung für Risiken wie Hagel- und Brandschäden oder weigern sich, die vollen Ersatzkosten für Dinge wie ältere Dächer zu übernehmen.
Manche Versicherungsunternehmen ziehen sich ganz aus dem Markt zurück, kündigen bestehende Policen oder verweigern den Abschluss neuer Policen, wenn die Risiken zu unsicher werden oder die Aufsichtsbehörden ihre Prämienerhöhungen zur Deckung der Kosten nicht genehmigen. In den letzten Jahren State Farm und Allstate zog sich aus dem kalifornischen Eigenheimmarkt zurück und Farmers, Progressive und AAA zog sich aus dem Markt in Florida zurück, wo die Versicherungsprämien zu den höchsten des Landes zählen.
Staatliche „Versicherer der letzten Instanz“, die Menschen versichern können, die bei privaten Unternehmen keine Versicherung bekommen können, kämpfen auchSteuerzahler in Staaten wie Kalifornien Und Florida waren gezwungen, ihre staatlichen Versicherer zu retten. Und das National Flood Insurance Program hat seine Prämien erhöht, was 10 Staaten zu klagen, um sie zu stoppen.
Um 7,4 % der US-Hausbesitzer haben die Versicherung ganz aufgegeben, sodass schätzungsweise Immobilienwert von 1,6 Billionen Dollar gefährdetauch in Hochrisikostaaten wie Florida.
Nein, die Versicherungskosten steigen noch nicht
Laut NOAA-Daten war 2023 das heißestes Jahr seit Beginn der Wetteraufzeichnungen „bei weitem.“ Und 2024 könnte noch heißer seinDieser allgemeine Erwärmungstrend und die Zunahme extremer Wetterereignisse ist voraussichtlich weiter bis die Treibhausgaskonzentrationen in der Atmosphäre abnehmen.
Angesichts dieser beunruhigenden Analysen werden die Eigenheimversicherungen in den USA weiterhin teurer werden und weniger abdecken. Und dennoch: Jacques de VaucleroyVorstandsvorsitzender des Rückversicherungsriesen Swiss Re, glaubt, dass die Versicherungsprämien in den USA immer noch zu niedrig sind, um die Risiken des Klimawandels vollständig abzudecken.
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