Eine neue landesweite Studie liefert den bislang besten Beweis dafür, dass großzügige Arbeitslosenversicherungsleistungen während der Covid-19-Pandemie dazu beigetragen haben, die Abhängigkeit von teuren Krediten zu verringern.
Die Forscher fanden heraus, dass Einwohner von Bundesstaaten mit großzügigeren Sozialleistungen und niedrigerem Einkommen deutlich seltener neue Kreditkarten, Privatkredite, kurzfristige Darlehen oder andere alternative Finanzdienstleistungsangebote beantragen als Einwohner weniger großzügiger Bundesstaaten.
Der Studieerschienen kürzlich in der Zeitschrift Natur Menschliches Verhaltenwurde von Rachel Dwyer, Professorin für Soziologie an der Ohio State University, und Stephanie Moulton, Professorin am John Glenn College of Public Affairs der Ohio State University, geleitet.
Die Ergebnisse belegten, dass Programme wie die Arbeitslosenversicherung eine wichtige Rolle dabei spielen können, zu verhindern, dass Amerikaner mit niedrigem Einkommen finanziell noch tiefer ins Hintertreffen geraten, sagte Moulton.
„Die Bereitstellung großzügigerer Arbeitslosenunterstützung hilft den Menschen, diese wirklich teuren Arten von Schulden zu vermeiden, die nicht nur für den Einzelnen, sondern letztlich für die Gesellschaft kostspielig sind“, sagte Moulton.
Eine wesentliche Stärke der Studie war ihre große Stichprobe von 2,3 Millionen Amerikanern, die von Ende 2019 bis Ende 2021 untersucht wurden. Die Forscher nutzten Daten der Verbraucherkreditauskunftei Experian, um festzustellen, ob die Studienteilnehmer während des Untersuchungszeitraums eine Kreditkarte, einen Privatkredit oder einen Kredit über eine alternative Finanzdienstleistung (AFS) aufgenommen hatten.
Die Forscher machten sich die Tatsache zunutze, dass manche Bundesstaaten ihren Bürgern großzügigere Leistungen aus der Arbeitslosenversicherung gewährten als andere, sowie die Unterschiede im Zeitpunkt der Leistungsausweitung und -kürzung innerhalb eines Bundesstaates. Diese Unterschiede ermöglichten es ihnen zu sehen, ob die Höhe der Leistungen einen Einfluss darauf hatte, ob die Amerikaner teure Schulden vermieden.
„Die Arbeitslosenversicherung ist ein wichtiger Teil des sozialen Sicherheitsnetzes in den Vereinigten Staaten und betrifft viele Menschen“, sagte Dwyer. „Wir konnten testen, wie sie sich während der COVID-Rezession auf Menschen mit unterschiedlichem Einkommensniveau auswirkte.“
Die Ergebnisse zeigten, dass großzügigere Arbeitslosenunterstützung tatsächlich zu einer geringeren Inanspruchnahme teurer Kredite führte, vor allem in den Haushalten mit den niedrigsten Einkommen.
Die Wahrscheinlichkeit, dass Verbraucher mit dem niedrigsten Einkommen eine neue Kreditkarte beantragen, ist in den Bundesstaaten mit den höchsten Arbeitslosenunterstützungsleistungen um 9,7 Prozent geringer als in den Bundesstaaten mit den niedrigsten Unterstützungsleistungen.
Noch deutlicher wurde der Unterschied, als die Forscher AFS-Kredite untersuchten. Dabei handelt es sich um Kredite außerhalb der traditionellen Bankinstitute, wie z. B. kurzfristige Kredite, bei denen die Zinssätze deutlich höher sein können als bei traditionellen Kreditformen.
„Viele dieser Kredite sind Online-Kredite und deshalb recht günstig, aber sie unterliegen nicht den gleichen Regulierungen wie traditionelle Finanzinstitute“, sagte Dwyer. „Und sie haben sehr hohe Zinssätze.“
Die Studie ergab, dass die Wahrscheinlichkeit, dass Verbraucher mit dem niedrigsten Einkommen AFS-Kredite aufnahmen, 24 % höher war, wenn die staatliche Arbeitslosenunterstützung am geringsten war, als wenn sie am höchsten war.
Als Haushalte mit hohem und mittlerem Einkommen aufgrund der Pandemie ihren Arbeitsplatz verloren, konnten sie auf Ersparnisse zurückgreifen oder Kreditkarten nutzen, um ein paar Wochen oder Monate der Arbeitslosigkeit zu überbrücken, sagte Moulton. Aber die Verbraucher mit dem niedrigsten Einkommen haben oft keine Ersparnisse und sind nicht für Kreditkarten berechtigt oder haben ihr Kreditlimit bereits ausgeschöpft.
„Für Verbraucher mit geringem Einkommen sind AFS-Kredite möglicherweise die einzige Möglichkeit als letzte Möglichkeit, daher greifen sie auf diese sehr teuren Wege zurück, um über die Runden zu kommen“, sagte Moulton.
„Wir haben festgestellt, dass großzügigere Leistungen zumindest einigen Verbrauchern mit niedrigem Einkommen diese Entscheidung tatsächlich ersparen.“
Zusätzlich zu ihrer Hauptanalyse untersuchten die Forscher auch alternative Maßnahmen, um herauszufinden, wie die Verbraucher mit der COVID-Rezession umgegangen sein könnten, wie etwa die Nutzung bestehender Kreditkarten oder die Beantragung von Krediten, unabhängig davon, ob diese genehmigt wurden oder nicht, sagte Dwyer.
„Unsere Ergebnisse waren ziemlich einheitlich. Verbraucher mit niedrigerem Einkommen schnitten in Staaten besser ab, in denen die Leistungen großzügig waren“, sagte sie.
Eine Frage, die Steuerzahler häufig stellen, ist, ob staatliche Programme wie die Arbeitslosenversicherung der Gesellschaft eine gute Kapitalrendite bringen. Diese Ergebnisse deuten auf einen weiteren Vorteil hin, der berücksichtigt werden sollte, sagte Moulton.
„Wenn wir einen Teil dieser wirklich teuren Kredite verhindern, verhindern wir Kosten, die letztlich von der Gesellschaft getragen werden könnten“, sagte sie.
„Es gibt Dominoeffekte, bei denen Verbraucher in Konkurs gehen können, wenn sie hochverzinste Kredite aufnehmen müssen, um über die Runden zu kommen. Das ist nicht nur schlecht für ihre eigene Kreditwürdigkeit, sondern kann auch die Kreditkosten für andere erhöhen.“
Weitere Informationen:
Lawrence M. Berger et al., Ungleichheit bei teuren Krediten und Großzügigkeit der Arbeitslosenversicherung in US-Bundesstaaten während der COVID-19-Pandemie, Natur Menschliches Verhalten (2024). DOI: 10.1038/s41562-024-01922-8