Wir sind daran gewöhnt, Geld als Scheine und Münzen zu betrachten, die Art, die die meisten von uns in ihren Brieftaschen haben. Aber das meiste Geld – in Australien ist es 96,3 %– ist digital, wird von Finanzinstituten gehalten und per Banküberweisung, Debitkarte und Kreditkarte übertragen.
Ende letzten Jahres versprach Schatzmeister Josh Frydenberg, sich über die Einführung einer dritten Art von Währung zu beraten, a digitale Währung der Zentralbankund bat das Finanzministerium, eine Position bis zum vorzulegen Ende 2022.
Eine digitale Zentralbankwährung (CBDC) wäre ein „E-Dollar“, der jeweils 1 Dollar wert ist, aber digital gehalten werden kann, ohne in eine Bank eingezahlt zu werden – beispielsweise auf Computern oder in digitalen Brieftaschen auf Telefonen.
Es könnte direkte Verbraucher-zu-Verbraucher- und Verbraucher-zu-Unternehmen-Zahlungen ohne die Intervention von Finanzinstituten ermöglichen und es Menschen, die keine Banken nutzen wollen, ermöglichen, Gelder in einer Form zu halten, die sicherer als Bargeld ist.
Es könnte auch Versuche privater Firmen – wie Facebook, die etwas namens Libre vorschlugen – abwehren, dasselbe zu tun.
Bei Transaktionen hätte es einen klaren Vorteil gegenüber sogenannten Kryptowährungen wie Bitcoin, deren Werte schwanken, weil sie nicht an eine Währung gebunden sind.
Viele Zentralbanken untersuchen die Idee, aber die meisten sagen, dass es unwahrscheinlich ist, dass sie in absehbarer Zeit eine CBDC für den Einzelhandel herausgeben werden.
Australiens Reserve ist besonders lustlosin der erklärt wird, dass es „derzeit keine starken Gründe für die öffentliche Ordnung gibt, eine CBDC für den Einzelhandel einzuführen“.
Während in weiten Teilen der übrigen Welt die Verwendung von Bargeld schrumpft, sind in Australien im Verhältnis zur Wirtschaft mehr Banknoten im Umlauf als je zuvor seit der Einführung der Dezimalwährung 1966.
Das meiste Bargeld scheint eher zur Aufbewahrung von Geld als zur Ausführung von Transaktionen verwendet zu werden. Aber wenn den Australiern jemals das Bargeld abgewöhnt werden könnte, würde die Reserve Bank Kosten für das Drucken und Verteilen von Bargeld einsparen und höchstwahrscheinlich auch weniger Raubüberfälle.
Aber wie die Idee funktionieren würde, ist nicht klar.
Wie Bus- und Bahnkarten
Ein Modell wäre die Herstellung eines digitalen Tokens, das fast genau so ist wie Bargeld. Wie eine Banknote könnte es anonym von einer Person zur anderen weitergegeben werden, ohne dass eine zentrale Behörde beteiligt wäre.
Die Bus- und Zugkarten, die in einigen Teilen Australiens verwendet werden, sehen so aus – es sei denn, ein Eigentümer entscheidet sich dafür, das Eigentum zu registrieren, es gibt keine Aufzeichnungen darüber, wer die Karte verwendet hat.
Ein Nachteil ist, dass im Gegensatz zu Bargeld sehr große Summen auf sehr kleinen Geräten aufbewahrt werden können, die gestohlen werden oder verloren gehen könnten. Eine neuseeländische Studie stellt fest, dass Bargeld relativ sperrig„was es unwahrscheinlich macht, dass Verbraucher große Mengen bei sich tragen oder große Mengen zu Hause lagern.“
Und es könnte illegale Transaktionen erleichtern. Die derzeitige Koalitionsregierung ist so besorgt über die Verwendung von Bargeld für illegale Transaktionen, dass sie Gesetze erlassen hat, die nie in Kraft getreten wären verbot die Verwendung von Bargeld für Zahlungen über 10.000 AUD.
Banken und andere Organisationen sind bereits verpflichtet, Transaktionen von 10.000 USD oder mehr an das zu melden Australian Transaction Reports and Analysis Center.
Oder eher wie Bitcoin
Eine Alternative, über die am häufigsten als digitale Verbraucherwährung gesprochen wird, würde Blockchain-Technologien verwenden, wie sie in Bitcoin und anderen Kryptowährungen verwendet werden, um den Besitz zu registrieren und zu verfolgen und Transaktionen zu überprüfen.
Mit Blockchain ist jede Übertragung aufzeichnungsfähig und schwer zu löschen. Die Zentralbank (im Fall Australiens die Reserve Bank) wäre in der Lage, Transaktionen zu verfolgen.
Es kann als Konto bei einer Zentralbank betrachtet werden, mit dem Geld auf andere Konten überwiesen werden kann. Bei den meisten Modellen würde das Konto keine Zinsen zahlen.
Und die Zentralbank könnte Transaktionen einschränken. Einige, wie der stellvertretende Gouverneur der Bank of England, Jon Cunliffe, sehen dies so ein Vorteil.
Er sagt, es könnte so sein, „den Kindern Taschengeld zu geben, aber das Geld so zu programmieren, dass es nicht für Süßigkeiten verwendet werden kann“.
In seinem Buch Die Zukunft des Geldeswarnt der Ökonom der Cornell University, Eswar Prasad, vor Gesellschaften, in denen das digitale Geld der Zentralbank „ein zusätzliches Instrument der staatlichen Kontrolle über die Bürger“ wird.
Chinas „programmierbare“ E-Währung
China war die erste große Volkswirtschaft, die 2020 eine digitale Währung pilotierte.
Das Beratungsunternehmen Oliver Wyman sagt, der digitale Yuan werde „programmierbar“ und könnte so eingestellt werden, dass es nach „Aktivierung“ nur dann für Zahlungen verwendet wird, wenn bestimmte vordefinierte Bedingungen erfüllt sind.
Chinas Regierung, aber nicht andere Benutzer, hätten die Möglichkeit, Transaktionen in Echtzeit zu überwachen, was China als „kontrollierte Anonymität.“
Das ist nicht das, was der Rest der Welt zu wollen scheint. Eine Umfrage unter europäischen Verbrauchern ergab, dass sie sich von einer E-Währung am meisten wünschen Privatsphäre (43 %) vor Sicherheit (18 %) und Offline-Nutzbarkeit (8 %).
Das Vereinigte Staaten untersucht die Idee weiter und weist auf Vorteile hin, darunter das schnelle Erhalten von Zahlungen an Menschen in Krisenzeiten (vorausgesetzt, es gibt funktionierende Strom- und Internetverbindungen) und die Bereitstellung von Dienstleistungen für Menschen ohne Bankkonto.
Datenschutz ist die Straßensperre
Datenschutz spielt in der anderen Arena keine Rolle, da die Zentralbanken ihre Pläne für eine digitale Währung – Großkundengeld – vorantreiben. Australiens Reserve Bank ist weit fortgeschritten Projekt Atomwas es Finanzinstituten ermöglichen würde, Geld schneller untereinander zu transferieren.
Auf Einzelhandelsebene bewegt sich ein Großteil der Welt langsam. Die australische Reserve Bank sagt, abgesehen von den entwickelten Volkswirtschaften Schwedens und Kanadas, seien die meisten Volkswirtschaften, die die Idee vorantreiben, aufstrebend, darunter die Bahamas, Kambodscha, die östliche Karibik, Ecuador, Nigeria und die Ukraine.
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